Smash That Piggy Bank: 3 nejlepší způsoby, jak zachránit budoucnost vašeho dítěte

narodil v roce 2008, chtěli jsme vytvořit plán spoření, který by s ním v průběhu let rostl. Mylně jsem si myslel, že by to bylo snadné rozhodnutí a nechtěně procházelo do naší banky s kontrolou a blátem dítěte v náručí. Ale nebylo to tak jednoduché, jak jsem si představoval. Byl jsem zaslepený množstvím dostupných úsporných nástrojů, z nichž každá obsahovala různá rizika a výhody. Moje finanční nezkušenost spolu s narůstajícím netrpělivým dítětem učinila tento proces skličující. Pokrýval jsem se tváří v tvář nerozhodnosti a místo toho jsem se rozhodl pro běžný spořicí účet, i když tam byly plány s vyššími výdělky. O tři roky později a nikdo z moudřejších, znovu jsem vstoupil do stejné budovy a scénáře, tentokrát s dvěma dětmi. Po příchodu našeho druhého syna jsem naivně myslel, že budu schopen udělat lepší výběr. Chtěl jsem pro něj vybrat rozumnější plán a přenést finanční prostředky, které jsme ušetřili pro našeho nejstaršího syna, na stejný typ účtu. Ale opět jsem byl zastrašen nespočet možností a obával jsem se neznámých. Naštěstí pro naši rodinu, čas je na naší straně - a štěstí pro vás, některé práce byly provedeny. Několik důvtipných finančních odborníků, kteří každoročně poskytují poradenství stovkám rodin, zvážili tuto otázku a představili tři z nejlepších možností úspor pro rodiče připravené investovat do budoucnosti svého dítěte. 529 PLÁN SPOLEČNOSTI SPOLEČNOSTI Stručně řečeno, 529 plánů - jmenovaných tak, že jsou schváleny podle § 529 interního daňového zákoníku - byly vytvořeny jako jednoduchý a zdanitelný způsob, jak pomoci rodinám setkat se s budoucími vysokými školami náklady. A pokud je úspora na vysoké škole, 529 plány mají smysl kvůli jejich daňovým výhodám, flexibilitě a skutečnosti, že si ponecháte kontrolu nad aktivy. "Pokud máte docela dobrý nápad, že alespoň jedno z vašich dětí půjde na vysokou školu, pak je cesta 529," řekl Gil Armor, certifikovaný finanční plánovač za posledních 18 let, který pracuje ve společnosti SagePoint Financial Inc. v San Diegu. Plán spoření 529 je typicky založen na výkonnosti podílových fondů a nemá záruku návratnosti - jinými slovy, podléhá tržnímu riziku. Další možností, kterou nabízí řada států, je předplacený plán 529, který vám umožní zablokovat stávající školní výuku a začít platit za to před započetím zápisu dítěte na vysokou školu. Zatímco to může být dobrá volba pro rodiny s vyššími příjmy a skvělý způsob zajištění proti budoucí inflaci, zakladatel 1650 Wealth Management na Floridě, finanční plánovač Thomas Balcom, varoval, že to není levné. Předplacený školní plán odstraňuje tržní riziko, protože kupujete výuku na rozdíl od investice do cenných papírů, které budete později prodat za výuku. [InvestingAnswers Feature: Jakýkoli Váš příjem, tento školní spořitelní plán je vaším nejlepším sázkem] Výhody: 529 úsporný plán je skvělá dlouhodobá volba a je to solidní způsob, jak investovat malé částky peněz na vysokou školu účast na tržních ziscích. Zatímco plány se liší od státu k státu, 529 má smysl pro některé rodiny kvůli jeho daňovým výhodám - včetně odloženého růstu daně, bezcelního výběru, daňových darů a státních daňových odpočtů u některých státních plánů - a jeho flexibility, což zahrnuje vyšší příspěvky, řadu investičních možností a téměř žádné omezení na to, kde vaše dítě půjde na vysokou školu, nebo které plánujete 529 plánovat. Kromě toho můžete tento plán přizpůsobit vašim cílům, měnit se zpět na agresivní investice, jak se blíží ukončení studia na střední škole. "Může být více investováno do akcií, když je vaše dítě 5 let, ale postupně se postupně stává konzervativnějším, což znamená nižší riziko," uvedla Mary Voll Miller, certifikovaná finanční plannerka společnosti Per Stirling Capital Management LLC v Austinu a matka dvou teenagerů, kteří se blížili k vysoké škole. A pokud si vyberete dobrý plán se solidním záznamem, nemusíte ho neustále sledovat. "Máte klouzavou cestu," řekla. Další stříbrná podšívka: pokud dítě opouští školu, můžete změnit příjemce účtu 529 na jiného člena rodiny. Nevýhody: Pokud nevíte, že alespoň jedno z vašich dětí bude pokračovat ve vyšším vzdělání, 529 není vaše nejlepší sázka. A s možností vyšších výnosů přichází také možnost, že vaše investice do úspor by se mohly snížit. Zamyslete se zpět na studenty, kteří vstoupili na vysokou školu v roce 2009 poté, co akciový trh havaroval v roce 2008, varoval Miller. Pokud byly 529 studentských plánů investovány agresivně, některé se snížily o hodnotu až o 30%. Daňové výhody přicházejí také s několika struny, které se týkají toho, jak mohou být prostředky použity - musí být použity pro účely považované za kvalifikované výdaje na vzdělávání. V opačném případě "růst jistiny, jestliže se stáhne za nevýhradné výdaje, podléhá dani z příjmu plus 10% penále," uvedl Miller. ÚSPORNÝ ÚČET Můžete otevřít účet Uniform Transfer to Minors (UTMA) nebo účet Uniform Gift to Minors (UGMA) u vaší místní banky nebo družstevní záložny. Zatímco výdělečný potenciál není tak vysoký jako jiné možnosti, je to ideální volba pro kratší období nebo osoby, které nevěří riziku. "Pokud někdo nemůže v noci spát, protože hodnota úsporného vozidla se sníží, tato volba bude v pořádku," řekl Miller. "Ale je důležité si uvědomit, že inflace je stále přítomná a že pokud nebude růst, bude kupní síla klesat." Výhody: Je to snadné a bezpečné. Můžete se k tomu přidávat v průběhu let. Nevýhody: Nezaplatíte s úrokovými sazbami na rekordních minimech a dítě dostane legálně všechny peníze, když dosáhnou věku plného věku - 18 nebo 21, v závislosti na státních zákonech - bez jakýchkoli že musí být využita pro vysoké školy, což by mohlo být problémem, pokud je finančně nezodpovědný. "Toto je neodvolatelný dar pro dítě," řekl Miller. "Alternativou by bylo otevření běžného spořicího účtu ve vašem jménu a vyčlenění pro dítě, takže kdybyste někdy potřeboval ty peníze zpět, byl by přístupný." ÚČTOVNÍ ÚČET ÚČTU Pro širší úspory, které nemusí nutně zahrnovat vysokou školu, finanční plánovači dávají palec do úschovy makléřských účtů. "Výběry mohou být použity za jakýmkoli účelem jménem dítěte a existují drobné daňové výhody ohledně zacházení s výdělky," uvedl Armor. Pro ty, kteří se nepovažují za finančně důvtipné, uvedl Miller, že otevření konsolidačního makléřského účtu ve zprostředkování slev je "velmi, velmi snadné" a doporučuje hledat úžasnou škálu počátečních informací pro investory poskytovaných velkými společnostmi podílových fondů jako Vanguard nebo T. Rowe Price. Klienti: Pokud jste chtěli být co nejpružnější, Armor řekl, že custodial accounts jsou vaše nejlepší sázka. Jsou levná, snadno nastavitelná a poskytují solidní způsob, jak vyhradit peníze pro vaše dítě. Na rozdíl od 529 plánů, které jsou sledovány číslem sociálního pojištění rodičů, jsou zástavní záznamy uloženy pod číslem sociálního pojištění dítěte. To znamená, že jakékoliv zdanitelné důsledky jsou stanoveny na nižší sazbu dítěte než míru rodičů až do jisté dolarové částky; tato čísla se mohou každým rokem změnit. Tyto prostředky mohou být použity pro cokoli jménem dítěte - ať už je to auto nebo letní tábor - což je jedna z jeho největších výhod ve srovnání s 529. Nevýhody: Nevýhodou účtů makléřů je, že vystavujete své úspory riziku ztráty, když kupujete cenné papíry, uvedl Miller. Depozitářské účty jsou dary dítěti a fondy se stávají jejich ve věku většiny, což by mohlo být problematické, pokud se míry výdajů rodiče a dítěte liší. Investiční odpověď: Je-li vysoká škola v horizontu alespoň pro jedno z vašich dětí, plán 529 je zřejmě tím nejlepším vozidlem, protože jeho prvky osvobození od daně a poměrně vysoké limity příspěvků. Pro širší využití, která překračuje úroveň vysokoškolského vzdělání, získávají knížky pro úschovu cenných papírů kývnutí. Pro naši rodinu bylo otevření plánu 529 jasnou volbou, protože víme, že úspora pro naši vzdělávací budoucnost je náš cíl. Ale každá rodina si musí zvolit možnost založenou na svých cílech a finanční situaci. Nicméně, jeden investiční princip je univerzální bez ohledu na to, jaký plán si zvolíte: čím dříve jste schopni začít šetřit pro budoucí dítě, tím lépe.