Zeptejte se Brianna: Jak mohu ušetřit na důchod při mé první práci?

"Zeptejte se Brianna" je Q & A sloupec pro 20-somethings, nebo někdo jiný začíná. Jsem zde, abych vám pomohl spravovat své peníze, najít si práci a vyplácet studentské půjčky - všechny skutečné věci nikdo nás nenaučil, jak dělat na vysoké škole. Pošlete své otázky o postgraduálním životě na adresu [email protected].

Otázka:

Začínám mou první práci po koleji a všichni říkají, že bych měl začít šetřit na důchod již. Měl bych? Jak to udělám?

Odpovědět:

Jednoho dne budete starý a budete potřebovat peníze. To je těžké vstřebat, když jste mladý a zdravý a správně se zajímáte o uklidnění překvapivého příběhu Snapchat. Je také potřeba zamknout peníze na důchodovém účtu, když si právě zvyknete mít více než 10 dolarů v bance.

Ale teď, když máte práci a zjistíte, co dělat s výplatou, ušetříte na odchod do důchodu a - výstraha spoileru - kritická.

Jednoduchá kalkulačka o životě mi říkala, že budu pravděpodobně žít na 86 let. Má italská babička je zdravější než já a je jí 93. Všichni musíme plánovat život poté, co přestaneme pracovat, i když je těžké přesně říct, jak dlouho budeme kolem. Ve vašem počátku 20. let můžete ušetřit trochu peněz, abyste toho měli hodně později. Zde je návod, jak být finančně bezpečný, když jste starý, šedý a překročíte svět na luxusních plavbách v nadměrných slunečních brýlích.

Získáte sociální zabezpečení

Nedělejte si starosti: Sociální zabezpečení nebude v době odchodu do důchodu suché, ačkoli nepřináší dostatek příjmů, aby vám zaplatil 100% z toho, co máte v důchodu dostat. Nejnovější zpráva správců Správy sociálního zabezpečení říká, že po roce 2034 budou důchodci pravděpodobně obdržet asi tři čtvrtiny částky, kterou jim slíbili, což je stále hezká část peněz. Změny v zásadách sociálního zabezpečení by mohly znamenat pozdější prospěch nebo menší přínos, ale neměli byste jej zcela vyloučit.

Stejně jako mnoho dalších proměn v hře na důchodové spoření, je těžké předpovědět, kolik získáte a budete moci ušetřit sami. Ale se sociálním zabezpečením v zadní kapse, nebudete na háku, abyste ušetřili každý penny sami. Podle správy sociálního zabezpečení bude přínos pravděpodobně nahradit asi 40% příjmu předdůchodového důchodu průměrného žadatele. Získejte zlatou hvězdu do připravenosti na odchod do důchodu a pomocí kalkulačky zobrazte hrubý odhad měsíční dávky sociálního zabezpečení.

Jděte plnou parou dopředu na své 401 (k)

Přestože tam bude sociální zabezpečení, nezahrnuje všechny vaše výdaje na důchod. Přispějte k práci 401 (k) v práci, pokud je k dispozici, abyste pomohli vyřešit tento rozdíl. Díky kráse složeného zájmu můžete ušetřit 100 dolarů měsíčně v důchodovém účtu od 22 let a skončit bohatší o 65, než kdybyste začali ukládat 200 dolarů měsíčně na 32 let.

Často se vyskytují motivy k tomu, aby se podepsaly: Třetina čtvrtin zaměstnavatelů odpovídá alespoň část příspěvků pracujících svým 401 (k), podle společnosti pro řízení lidských zdrojů. Je také stále více pravděpodobné, že vaši společnost udělají práci za vás, řekl mi Jean Young, senior výzkumný analytik ve Vanguard Center for Research. Dvě třetiny tisíciletí v penzijních plánech se připojily, protože jejich zaměstnavatelé je zapsali automaticky, když začali, napsala ve zprávě Vanguard z roku 2015.

Nemusíte ani vybrat své investice. Můžete si zvolit fond s cílovým datem podle roku, kdy plánujete odchod do důchodu, což snižuje riziko vašich investic ve stáří. Pokud vyplatíte před odchodem do důchodu, budete platit velké poplatky a ztratíte za roky růstu.

"Pokud to není opravdu vaše nekonečná vášeň od narození, neberte ty peníze z vašeho 401 (k) koupit loď," říká Timothy LaPean, finanční plánovač v Minneapolis.

Č. 401 (k)? Fly sólo s IRA

A 401 (k) je skvělá, pokud máte jednu, ale méně než polovina zaměstnanců na plný úvazek ve věku od 18 do 29 let má možnost přispět na odchod do důchodu na pracovišti, podle Pew Charitable Trusts. Pokud vaše firma nenabízí 401 (k), nebo budete pracovat na částečný úvazek nebo na volné noze, jste na vlastní pěst - ale nejste bez možností.

Mladí lidé, jako jste vy, se často rozhodnou pro Roth IRA, důchodový účet, který můžete založit online nebo prostřednictvím investičního makléře nebo automatizovaného finančního poradce (často nazývaného robo-poradce). Dokud získáte zdanitelný příjem, který je méně než 132.000 dolarů ročně jako jediná osoba, můžete odložit až 5.500 dolarů ročně a dívat se na to, jak déle to necháte sedět.

Vzhledem k tomu, že Roth IRA je dlouhodobý spořicí účet, nikoliv karibský prázdninový fond, budete odměněni za to, že ho čekáte s možností vybírat peníze bez daně po dosažení věku 59 ½. To způsobí, že Roth se liší od tradičního 401 (k): Přispítejí-li k výplatě 401 (k) před zdaněním, tak budete po zdanění těchto peněz zdaněni.

Nastavte měsíční automatický převod z běžného účtu na IRA nebo zaregistrujte svou 401 (k) minutu. Lidské zdroje vám doručí ten stoh formulářů.Pak můžete radostně zkontrolovat ještě jednu položku v seznamu odpovědnosti dospělých.

Brianna McGurran je spisovatelka pracovníků Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.