Důchod 101: Jaké jsou anuity?

Vzhledem k tomu, že důchody se staly úplně vyhynulými, vzrůstá nárok na dávky stále silnější. Tyto investice odložené na dani, které prodávají pojišťovací společnosti, vám umožňují pěstovat vaše hnízdo vejce a poté, když jste připraveni odejít do důchodu, spusťte příjem, který nemůžete přežít. Kdo by se to nelíbil: váš osobní důchod? Zatímco anuity mohou být důležitou součástí strategie důchodového spoření, existuje mnoho věcí, které je třeba zvážit, včetně toho, jaký, kdy a kolik?

Fixní anuity

Tohle je děda starobních důchodů. Pevná anuita se váže na váš příspěvek a pojišťovna ji investuje. Nemáte právo říkat, jak se peníze spravují. Jakmile spustíte příjmový tok nazvaný anuitifikace, platí vám fixní částka za dolar. Všechny anuity vám umožňují stanovit možnost výplaty při registraci. Může to být pro jediný život (snad pro vás) nebo pro společný život (například tak dlouho, dokud žijete, a poté, dokud žije váš manžel). V možnostech výplaty existuje mnoho variant, váš pojišťovací agent vám může vysvětlit všechny - snad s některými vizuálními pomůckami.

Proměnné anuity

Ještě více populární jsou variabilní anuity, které vám umožňují vybrat si z několika investičních možností, včetně vzájemných fondů, dluhopisových fondů a účtů peněžního trhu. Některé VA mají zaručenou minimální výhodu smrti, která stanoví "podlahu" pro investiční ztráty nebo minimální procentní míru růstu.

Akcie s indexovaným výnosem

Novějším rotacím proměnné anuity je "anuita s indexem vlastního kapitálu", která bude do jisté míry sledovat výkonnost indexu akcií, jako je S & P 500, ale také zajistí garantované minimální úrokové výnosy.

Může to znít jako konečná investiční dohoda, ale tyto typy anuity jsou komplikované, takže FINRA, samoregulační agentura pro oblast cenných papírů, vydala o nich několik let zpět investorovi. Nyní to neznamená, že jsou špatné - jen těžko pochopitelné.

Kdy zvažovat anuitu

Vzhledem k tomu, že anuity vám nabízejí investice, která může růst bez vlivu daní, dokud nebudou provedeny výběry, mohou být dobrou alternativou k úvahám, kdy jsou ostatní investice odložené z dluhů max.

Řekněme, že dáváte do vašeho 401 (k) zákonem povolený limit a každým rokem plně přispíváte i na vaši IRA. Máte také pravidelný investiční účet s daňově efektivními holdingy, možná v komunálních dluhopisech nebo v fondech obchodovaných na burze s nízkým obratem (ETF). To je účet, který můžete klepnout, když skutečně potřebujete, než čerpáte z vašich daňově odložených investic. Máte-li všechno, ale stále máte spoustu peněz a máte více peněz na to, abyste mohli ponožku pryč, anuity by mohly být dobrou volbou.

Nevýhodou anuity

A teď skutečná kontrola. Jak dobré, jak to zní, jsou tu nevýhody anuity:

• Mohou být velmi drahé. Anuity jsou investice zabalené do pojistné smlouvy. Existují poplatky za pojištění, poplatky vložené do investic a poplatky, pokud se pokusíte dostat z anuity (tzv kapitulace poplatky). Pojišťovací agenti a obchodníci s cennými papíry mohou vydělávat spoustu peněz na prodej rent a to je vždy dobrý důvod k tomu, abyste byli opatrní.
• Anuity jsou těžko pochopitelné. Před podepsáním si musíte přečíst papíry. Všechno. A bude to velmi suché čtení. Dobrá rada: nikdy nekupujte nic, o čem zcela nerozumíte. Hej, Komise pro cenné papíry a burza dokonce tvrdí, že většina finančních poradců nechápe, co prodávají, pokud jde o anuity.
• Jako pojišťovací produkt jsou záruky poskytované anuity jen tak silné jako finanční způsobilost emitenta. A také je známo, že pojišťovny odejmou dávky - dokonce i po vydání smlouvy.

Anuity jsou dlouhodobé investice s mnoha pohyblivými částmi. Pokud uvažujete o jednom, konzultujte s důvěryhodným poradcem a zeptejte se na mnoho otázek.

Přečtěte si více od Investmentmatome

Nejlepší online makléři pro obchodování na burze zdarma

Nejlepší makléři pro možnosti obchodování online

Nejlepší online makléři pro obchodování s akciemi