5 Malé změny v důchodovém plánování, které dosahují velkých výsledků

Pokud jste někdy spustili výpočet plánování odchodu do důchodu, abyste mohli odhadnout, kolik potřebujete ušetřit, víte, že čísla, která se vracejí, mohou vypadat strašně. Doporučený cíl nahoru o 4 miliony dolarů není neobvyklý.

Když jste pár desetiletí a mnoho, mnoho dolarů od dosažení tohoto cíle, vzdát se nebo zpoždění může vypadat jako nejjednodušší odpověď. Ale čím dříve můžete začít ukládat, tím lépe. Poskytnutí se delšího časového horizontu s sebou nese složený zájem, což znamená, že můžete vynaložit méně peněz a stále vybudovat pevné hnízdo vejce v průběhu času.

To je první krok: Spusťte dnes úsporu s tím, co máte. Pokud začnete s 100 USD a budete investovat každý měsíc s 7% ročním výnosem, za 30 let budete mít více než 100 000 dolarů.

Ale s největší pravděpodobností budete potřebovat a chtít víc než to. Zde je pět způsobů, jak zvýšit vaše úsilí a dosáhnout cílů pro odchod do důchodu:

1. Postupně zvyšujte

Většina finančních poradců doporučuje ušetřit nejméně 15% svých příjmů, ale pokud ještě nejste ještě připraveni, ujistěte se, že vaše 401 (k) vám umožňuje zvolit automatické eskalaci. Tato vlastnost pomalu kopíruje vaše procento příspěvku do jednoho nebo dvou ročně. Výhodou je, že pomalu a neustále zvyšujete částku, kterou jste odložili způsobem, který je nepravděpodobné, že by váš rozpočet ublížil - ve skutečnosti možná ani nezaznamenáte změnu výplaty. (Pokud tak učiníte, můžete své příspěvky vždy snižovat.) Pokud váš plán tuto možnost nenabízí, nastavte v kalendáři připomenutí, abyste ručně zvýšili příspěvek jednou za rok.

Uložená částka: U 30letého zaměstnance s platou ve výši 50 000 dolarů může zvýšení příspěvků do důchodového systému o pouhý 1 procentní bod ročně (na úrovni 15%) znamenat rozdíl ve výši nad 600 000 dolarů při odchodu do důchodu za předpokladu 7% roční návratnosti.

2. Bank neočekávaně

Pokud se váš plat zvyšuje, je to skvělý čas na zvýšení příspěvků na důchod. Pokud získáte bonus na konci roku, odložte polovinu. Pokud jde o roční vrácení daně? Nejchytřejším krokem je usilovat o to, aby nebylo možné, protože to umožňuje, aby IRS půjčila vaše peníze po celý rok, bezúročné a zaplatila vám v dubnu následující. Namísto toho použijte tuto IRS kalkulačku, abyste zjistili, kolik byste ve skutečnosti vybrali z vašeho výplatního poplatku za daně. Pokud jste přeplňovali, převezměte tento přebytek a každý měsíc jej změňte na příspěvek 401 (k).

Uložená částka: Investování dalších 2,500 dolarů ročně z nárůstu platu, bonusu, neočekávaného zisku nebo kombinace všech tří, by mohlo přispět k úsporám ve výši 370 000 dolarů za 35 let za předpokladu 7% roční návratnosti.

3. Úspory veverky

Najdete zde mnoho platných tipů, jak ušetřit peníze, od vyříznutí kabelu až po použití kuponů na omezení odběru.

Ale je velmi snadné utrácet peníze, které ušetříte tím, že uděláte tyhle věci, pokud neprovedete okamžitě kroky, abyste se dostali do úspor. Když zavoláte své kabelové společnosti a zbavíte se prémiového kabelového kanálu, okamžitě zvýšíte odvody do důchodu o 18 dolarů měsíčně. Pokud získáte slevu na pojištění automobilu nebo hypotéku splácíte kvůli vyrovnanému zůstatku nebo refinancujete studentské půjčky, uveďte úspora, kterou si uvědomíte, na váš účet pro odchod do důchodu.

Uložená částka: Stačí, že ušetříte, že měsíční kabelová karta s hodnotou 18 dolarů by mohla za více než 35 let připočíst více než 30 000 dolarů za předpokladu 7% roční návratnosti. To není úplný odchod do důchodu, ale je to určitě něco.

4. Nižší investiční náklady

Výdaje mohou mít obrovský dopad na vaše portfolio odchodu do důchodu, zejména v případě 401 (k). 401 (k) mají obecně dva hlavní zdroje poplatků: investiční náklady a administrativní náklady, které zaměstnavatelé často procházejí účastníky plánu. Nemůžete s tím nic dělat, ale první je ve vaší kontrole: Vyberte si low-cost indexové fondy, které mají tendenci být levnější než dražší cílové finanční prostředky.

Pokud váš zaměstnavatel přispěje odpovídajícími dolary k vaší 401 (k), přispějte tolik, kolik potřebujete, abyste získali úplnou shodu. Pak zvažte přepnutí vašeho zájmu na IRA (buď Roth nebo tradiční), který často má nižší poplatky a širší škálu levných investičních možností. Zaměstnanci v menších firmách by zejména měli prospěch z toho: Zpráva Deloitte / Investment Company Institute ukázala, že poplatky ve výši 401 (k) mohou činit až 1,4% u společností s méně než 10 zaměstnanci, ve srovnání s 0,6% u větších společností s více aktivy.

Uložená částka: Za více než 35 let by rozdíl mezi poplatkem 1,4% a poplatkem 0,6% mohl vydělat 200 000 dolarů v návrzích na počáteční investice ve výši 100 000 dolarů.

5. Změňte svou perspektivu

Tak spousta úspory na odchod do důchodu je psychická hra, a chování výzkumu chování naznačuje, že naše mozky nejsou propojeny, aby zachránily něco, co je tak daleko; máme mnohem větší šanci upřednostnit přítomnost.

Mohlo by to pomoci zkreslit způsob, jakým vidíte věci, říká Ellen Rogin, finanční plánovač a autor knihy "Picture Your Prosperity: Smart Money Moves to Turn Your Vision do reality". Uvádí kus výzkumu, ve kterém byla jedna skupina lidí se ptali, zda mohou ušetřit 20% svých příjmů; asi polovina řekla ano. Když druhá skupina byla požádána, zda mohou žít na 80% svých příjmů, 80% uvedlo ano.

"Samozřejmě, že ušetřit 20% vašeho příjmu je přesně stejný jako život na 80%, takže tyto výsledky nemají žádný logický význam. Je to intuitivní smysl, protože mnozí z nás vidí peníze, "říká Rogin. Část s 20% peněžního toku se cítí jako ztráta; žijete na 80% svého příjmu, je to úprava, ale zdá se být proveditelná.

Uložená částka: Pokud jste začali platit 50.000 USD a trvale ušetřili 20%, a to i tehdy, kdyby se váš plat nikdy nezvýšil, stavíte více než 35 milionů dolarů za 35 let za předpokladu 7% průměrné roční návratnosti. Budete také zvyklí žít na 80% své mzdy, což způsobí, že přechod na nižší důchod bude nižší.

Více od Investmentmatome:

• Naše stránky Důchodová kalkulačka
• Jak upřednostnit úsporu a investování cílů
• Nejlepší poskytovatelé účtu IRA

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @arioshea .

Obrázek přes iStock.