Mohu teď odejít do důchodu? Pro zjištění použijte pravidlo 4%

Pravidlo palce

Pokud se chcete dozvědět, jestli jste dokonce i na hřišti, existuje rychlá a špinavá metoda, kterou můžete použít. V devadesátých letech vyvíjel bývalý finanční plánovač William Bengen "pravidlo 4%". V zásadě platí, že důchodci mohou každý rok stáhnout ze svých investičních portfolií 4% (upravený o inflaci) a nikdy nevyčerpají peníze.

Novější výzkum naznačuje, že to nemusí být tak spolehlivý odhad, jaký byl původně myšlen. V závislosti na vašich okolnostech může být odčerpání 4% příliš agresivní a mohlo by dojít k vyčerpání vašich finančních rezerv v důchodu, zvláště pokud finanční trhy výrazně klesnou dříve ve vašem důchodovém věku. Existují však také určité okolnosti, kdy byste mohli od vašich úspor odebrat ještě vyšší míru, zvláště pokud jste pracovali ve svých 70 letech a měli kratší horizont pro odchod do důchodu.

Dělat matematiku

Nicméně, jako základní základní pravidlo, uplatnění pravidla 4% na vaši vlastní situaci vám může dát pocit, jak jste připraveni odejít do důchodu a co budete muset udělat, abyste se tam dostali. Zde je příklad toho, jak můžete použít pravidlo 4%, když jste blízko věku odchodu do důchodu.

Řekněme, že se blížíte k odchodu do důchodu a vy:

• Máte nárok na měsíční dávku sociálního zabezpečení ve výši 3500 USD za měsíc.
• Jsou ženatí a mají manžela, který má nárok na dávku sociálního zabezpečení ve výši 2 500 USD měsíčně.
• Ušetřete 750 000 dolarů v důchodovém majetku.
• Odhadněte, že potřebujete příjem 100 000 dolarů ročně před zdaněním, abyste si udrželi požadovanou životní úroveň.

Použitím pravidla 4% budete moci ze svých investičních účtů vydělat za životní náklady 30 000 dolarů (750 000 x x 0,04) ročně. K tomu přidejte roční dávku sociálního zabezpečení ve výši 42 000 USD (3500 x 12 USD). Přidejte také dávku sociálního zabezpečení svého manžela ve výši 30 000 dolarů (2,500 x 12 dolarů). Celkem je to všechno a dostanete 102 000 dolarů (30 000 dolarů + 42 000 dolarů + 30 000 dolarů), což je o něco více, než je třeba pokrýt v odhadovaných ročních životních nákladech 100 000 dolarů.

Co říká matematika

Scénář 1: Zabalte si tašky …

Pokud zapojíte své číslo do pravidla 4% a můžete pokrýt nejméně jeden a půl krát vaše plánované životní náklady, je pravděpodobné, že byste měli chytit golfové hole a rybářský prut. Potvrďte své matematické znalosti s finančním poradcem a blahopřejte se k práci, která je dobře provedena s plánováním odchodu do důchodu!

Pokud se vaše čísla třesou jako výše uvedený příklad, možná se budete chtít blíže podívat, zda to bude stačit.

Scénář 2: Balení kufříku …

Pokud jste na opačném konci spektra a můžete pokrýt méně než polovinu vašich předpokládaných životních nákladů, je pravděpodobné, že máte čas přehodnotit své předpoklady vzhledem k současné realitě vašich financí. Plánujete provést jeden nebo více z následujících úkonů:

• Odložte odchod do důchodu o několik let tím, že zůstanete se svou současnou prací. To vám umožní shromažďovat více peněz na vašich důchodových účtech a snížit počet let, které budete muset čerpat z vašich úspor.
• Pokračujte v "kariéře v oboru", ať už částečně nebo na plný úvazek, abyste doplnili svůj příjem.
• Zvažte snížený životní styl ve srovnání s tím, co jste původně naplánovali. Můžete prozkoumat stěhování do oblasti s nižšími životními náklady nebo přemýšlet o tom, že dvakrát za měsíc chodíte na večeři místo dvakrát týdně. Zvažte přínosy práce o několik let více než náklady na ořezávání a rozhodněte se, co chcete.

Scénář 3: Bližší pohled

Pokud jste někde uprostřed a dokážete pokládat mezi půlkrát a půlkrát vaše plánované životní náklady, když použijete pravidlo o 4%, oslovte svého finančního poradce, který vám pomůže s sestavením komplexního plánu odchodu do důchodu. Váš poradce vezme v úvahu celou řadu faktorů a pomůže vám přesně porozumět, kde stojíte, pokud jde o odchod do důchodu.

Vaše zadání

Pokud se zeptáte: "Mohu teď odejít do důchodu?", Chytit tužku, nějaký papír a kalkulačku a trvat 10 minut, než budete pracovat s pravidlem 4%. Vědět, kde stojíte, vám pomůže rozhodnout se o dalším kroku, jak plánujete, co doufám, že je nádherný a naplňující odchod do důchodu.

Dave Rowan je certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Rowan Financial.

Obrázek přes iStock.