Jak upřednostnit úsporu a investovat cíle

V loňském roce uskutečnila Investmentmatome průzkum párů, které se zabývají rolí a penězi pohlaví. Mezi výsledky - které ukázaly, že genderové role jsou skutečně stále živé a dobře - byl tento malý nugget: Jeden z pěti respondentů uvedl, že oni a jejich partneři nemají žádné cíle úspor.

To neznamená, že nešetří; jen to, že nešetří na nic konkrétního. Tento proces stanovení cílů je však klíčem k dosažení těchto cílů. Pokud jednoduše uložíte slepě, je větší pravděpodobnost, že vyvinete hotovost ze špatných důvodů. Můžete upřednostňovat špatný cíl a zvolit si nesprávné vozidlo, které bude sloužit jako peníze.

Zde je obecné pokyny pro pořadí, ve kterém se zaměřte úsporné úsilí.

1. Začněte s vaším 401 (k)

Pokud váš důchodový plán v práci přichází s odpovídajícím příspěvkem, musíte ho nejprve chytit, říká Johanna Fox Turner, finanční plánovač v Mayfieldu v Kentucky. Jsou to volné peníze. Obecně platí, že částka, kterou potřebujete k tomu, abyste přispěla k tomu, že bude zápas, bude poměrně malá: Nejčastějším uspořádáním je dolar za dolar až na prvních 6% odkladu platů, podle Aon Hewitta, což činí kolem 2400 dolarů ročně na 40 000 dolarů plat.

2. Vybudujte svůj nouzový fond

Jakmile zachytete všechny své odpovídající dolary, chcete začít budovat nouzový fond. Získání hotovosti v bance, na které můžete čerpat v případě neočekávaného výdajů - ať už je to pojistné odpočitatelné po dopravní nehodě nebo vytápěné ohřívače vody ve vašem domě - je základem pro zbytek vašeho finančního života, protože udržuje tyto náklady z hromadit na vaší kreditní kartě, které vás zajímají. Ale hodně lidí zde míří příliš vysoko, říká Fox Turner, poznamenává, že pravidlem jsou výdaje na bydlení s holými kosami v rozmezí tří až šesti měsíců, což je méně než tři až šest měsíců výplaty. Jaké je riziko při příliš velkém úsporu? Havarijní fond by měl být uložen na standardním spořicím účtu, kde je snadno přístupný, což znamená, že pravděpodobně nebudete mít zájem o více než 1%. Nadbytečné peníze by mohly pro vás pracovat jinde.

3. Maximalizujte daňově zvýhodněné účty

Pro mnoho lidí je tou nejlepší možností v tomto okamžiku Roth IRA. Umožní vám začít budovat bezcelní fond peněz brzy: Pod podmínkami Rothu, vaše příspěvky jsou po zdanění, ale peníze roste bez daně. Dalším přístupem, jak říká Fox Turner, je, že můžete své příspěvky kdykoli vyvézt bez daní a sankcí. Nevýhoda: Má omezený příspěvek ve výši 5.500 USD a omezení příjmů (ti, kteří vydělávají více než 116.000 dolarů při podání jediného nebo 183.000 dolarů při podání společně, nebudou mít nárok na příspěvek v plné výši). Pokud nemáte nárok na Roth, tradiční IRA je dobrou náhradou (zde je dobré vysvětlení rozdílu mezi těmito dvěma). Poté, co jste vyčerpali IRA, vraťte se do vašeho 401 (k), dokud nedosáhnete hranice tam, což je v roce 2015 18 000 dolarů. Pro pomoc při výběru Rothu nebo tradiční IRA se podívejte na naše oblíbené poskytovatele služeb IRA.

4. Začněte plánovat na vysokou školu

Je to běžná otázka od rodičů: Nejprve uložit na vysokou školu nebo do důchodu? Odpověď je odchod do důchodu, protože vaše děti mohou dostat finanční pomoc na vysokou školu. Nikdo vám nepomůže financovat vaše odchod do důchodu. Když jste připraveni začít šetřit pro vysokou školu, účet 529 je dobrým prostředkem k tomu, abyste to udělali. Vaše příspěvky nejsou daňově uznatelné, ale distribuce pro vysokou školu jsou osvobozeny od daně. Úlovkem je, že pokud se peníze nepoužívají na výdaje na vzdělávání - protože například vaše dítě se rozhodne učit se v práci jako šéfkuchař - budete platit daně a 10% pokuta za výdělky. To je důvod, proč někteří poradci, jako Fox Turner, doporučují používat výše zmíněnou Roth IRA jako multi-tasker, protože umožňuje distribuci za kvalifikované výdaje na vzdělávání.

5. Uložit pro další cíle

Důchod a vysoká škola jsou často diskutovány finanční cíle, ale nejsou jediné. Možná budete chtít uložit na svatbu, zálohu na dům, nebo dokonce letní dovolenou v příštím roce. Tyto cíle by měly být pokryty společně s výše uvedenými skutečnostmi podle potřeby podle časového horizontu. "Čím dál je cíl, tím déle si může dovolit počkat, až na něj nasměrujete pozornost," říká Patricia Jennerjohnová, finanční plannerka v Oaklandu. (Výjimka z tohoto pravidla: šetření za odchod do důchodu ve vašem 401 (k), protože pokud to neudržíte, vzdáváte volných peněz.) Tam, kde byste měli tyto peníze dát, závisí také na časovém rámci. Peníze, které potřebujete za pět nebo méně let, by neměly být na trhu, ale na časové limity nad to, můžete se podívat na zdanitelný účet s on-line makléřem nebo robo-poradcem.

Více od Investmentmatome:

• Jak se váš poskytovatel IRA řadí mezi nejlepší?
• Battle Bots: Hodnocení Robo-poradců
• Vyděláváte maximálně ze svého spořicího účtu?

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @arioshea .

Obrázek přes iStock.