Payday úvěry umírají. Problém je vyřešen? Ne tak docela

Payday úvěry - "lifesavers", které vás utopí v dluhu - jsou na úpadek.

Pokuty a regulační kontrola nad vysokými sazbami a klamavými praktikami zakončily v uplynulých letech obchody s výplatou výdajů v celé zemi, což byl trend, který byl v minulém létě limitován Úřadem pro ochranu spotřebitelů, který omezil krátkodobé úvěry.

Spotřebitelské výdaje na výplatní půjčky, a to jak v prodejně, tak v on-line, klesly o třetinu od roku 2012 na 6,1 miliardy dolarů, podle neziskového Centra pro inovace finančních služeb. Tisíce prodejen se uzavřely. Jen v Missouri bylo v loňském roce v porovnání s rokem 2014 přibližně 173 aktivních licencí pro poskytovatele platebních služeb.

V reakci na to mají věřitelé novou nabídku, která je drží v podnikání a regulátoři v zálohových splátkách.

Payday splátkové půjčky pracují jako tradiční výplatní půjčky (to znamená, že nepotřebujete úvěr, jen příjmy a bankovní účet, peníze jsou doručeny téměř okamžitě), ale splácejí se splátky spíše než jednorázově. Průměrná roční procentní úroková míra je také typicky nižší, 268% oproti 400%, ukazuje průzkum CFPB.

Výdaje na výplatu splátek se v letech 2009 až 2016 zdvojnásobily na 6,2 miliardy dolarů, podle zprávy CFSI.

Úvěrové splátky nejsou odpovědí

Payday splátky půjčky jsou rychlé a pohodlné, když jste ve špičce, ale stále nejsou dobrý nápad. Zde je důvod, proč:

Cena trumfne čas

Dlužníci nakonec zaplatí více úroků, než by s kratším úvěrem za vyšší měsíční průměr.

Jednoroční splátkový úvěr ve výši 1 000 USD na 268% měsíční splátky by měl mít za následek úrok ve výši 1942 USD. Payday půjčka ve výši 400% dubna za stejnou částku by stála asi 150 dolarů v poplatcích, pokud to bylo splaceno ve dvou týdnech.

"Zatímco každá platba může být cenově dostupná, pokud jde o roky a roky, dlužník by mohl skončit splácet mnohem více, než si půjčil," říká Eva Wolkowitz, manažerka Centra pro inovace finančních služeb.

Jste v díře mnohem déle

Payday splátky úvěrů jsou často strukturovány tak, že počáteční platby pokrývají pouze úroky, ne hlavní.

"Čím delší je půjčka, tím více platí pouze úroky," uvedl Jeff Zhou, spoluzakladatel společnosti Fig Loans z Houstonu, což je alternativa k výplatě půjček.

Doplňky doplňují

Vedle vysokých úrokových sazeb mohou věřitelé účtovat poplatky za vznik a další poplatky, které zvyšují průměrnou měsíční mzda. Mnozí také prodávají dobrovolné pojištění úvěru - které není zahrnuto v APR -, které mohou navyšovat náklady na úvěr. Pojišťovny uvádějí na trh toto pojištění jako způsob, jak pokrýt vaše dluhy v případě nezaměstnanosti, nemoci nebo smrti. Výplata však půjčuje věřiteli, nikoli dlužníkovi.

Asi 38% všech dlužníků splátek výplaty platební neschopnosti podle CFPB.

Američané stále chtějí úvěr malých dolarů

Poptávka po výplatě půjček v jakékoliv podobě brzy nezmizí. Dvanáct milionů Američanů každoročně používá výpůjční výplaty, které zpravidla pokrývají výdaje, jako jsou nájemné, služby nebo potraviny, podle The Pew Charitable Trusts.

"Původní dvoutýdenní půjčka pochází z požadavku zákazníků na produkt. Stejně tak zákazníci v mnoha případech požadují splátkové úvěry, "uvedl v e-mailu Charles Halloran, výkonný ředitel Asociace finančních služeb Společenství v Americe, skupina pro výpůjční výpůjčky.

Růst příjmů je pomalý, náklady se zvyšují a Američané zažívají nepravidelný cash flow, říká Lisa Servonová, profesorka městského a regionálního plánování na univerzitě v Pensylvánii a autorkou "The Unbanning of America".

"Je to dokonalá bouře, která je pro drahé krátkodobé věřitele velmi dobrá, ne pro průměrného amerického pracovníka," řekla.

Jaká je alternativa?

Zatímco Američané chtějí úvěry malých dolarů, 81% respondentů uvedlo, že by se podle nedávných průzkumů společnosti Pew raději vydali podobný úvěr od banky nebo družstevní záložny za nižší sazby.

Banky čekají na to, aby CFPB dokončila své navrhované pravidlo pro poskytování půjček výplatou před vstupem na tento trh, tvrdí Pew. Vzhledem k tomu, že osud CFPB zůstává v rámci správy společnosti Trump nejasný, banky v blízké budoucnosti nenabízejí levnější výplatní půjčky.

Mezitím, pokud potřebujete rychlou hotovost, vyzkoušejte družstevní záložnu. Mnoho nabízejí alternativní půjčky s platbami, které jsou stanoveny na limitu 28%. Neziskové komunitní organizace také dělají nízké nebo žádné úrokové půjčky na služby, nájem nebo potraviny.

Amrita Jayakumar je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.