Zmatek o krytí kontokorentu vás může draho stát

Mnoho spotřebitelů má velké mylné představy o krytí kontokorentu na ověření účtů a toto nedorozumění by mohlo stát jejich vážnou hotovostí, podle nedávné studie společnosti Investmentmatome. Ve skutečnosti se v nedávné zprávě úřadu pro ochranu spotřebitelů uvádí, že Američané v loňském roce zaplatili 15 miliard dolarů za odmítnuté šeky a další přečerpání.

V této studii se podíváme na to, co spotřebitelé špatně porozumějí o kontokorentních úvěrech, a načrtněte několik způsobů, jak by vaše peníze mohly jít dál, když neplatíte poplatky za přečerpání - což je rozdíl, který je obzvlášť výrazný u těch, kteří mají tendenci často přejíždět.

Klíčové poznatky

• Online průzkum více než 2 000 dospělých z USA, který pověřil Investmentmatome a který v srpnu 2017 provedl online Harris Poll, zjistil, že dvě třetiny Američanů (66%) nevědí, že krytí kontokorentního úvěru je nepovinné. A 63% těch, kteří byli obviněni z kontokorentního poplatku, si nebyli vědomi toho, že poplatek byl nepovinný. Pokrytí kontokorentního účtu zní jako dobrá dohoda, ale je obvykle lepší vyloučit to. Znamená to, že banky vám mohou účtovat silný poplatek, když transakce, včetně debetních platebních karet, způsobí, že váš účet klesne pod nulu. Povolení kontokorentu pro jednorázovou debetní kartu a bankovní transakce je zákonem volitelné. Chcete-li získat pokrytí, musíte se přihlásit.
• Tím, že se rozhodnete pro krytí přečerpání, může 8 milionů lidí, kteří přečerpali, často vyplácet více než 3,5 miliardy dolarů více poplatků v průběhu jednoho roku, než kdyby se rozhodli z krytí kontokorentního úvěru. To je 442 dolarů ročně pro každou osobu, která často přečerpává, podle Analýzy našich údajů CFPB. [1]
• Tyto roční poplatky za 442 dolarů by mohly být využity mnohem lépe - uloženy v nouzovém fondu, ponořeny do investičního účtu nebo přidány k měsíčním platbám kreditní kartou. Spotřebitelé by mohli ušetřit více než 1600 dolarů z úroků a 7,5 roku při výplatě kreditní karty přidáním 442 dolarů ročně do svých plateb. [2]

Kontokorentní poplatky vám mohou stát

Co jsou poplatky za kontokorentní úhradu? Jsou účtovány bankou při nákupu nebo převodu peněžních prostředků držitelem běžného účtu, takže zůstatek klesne pod hodnotu $ 0. Program přečerpání banky pokrývá transakci, ale držitel účtu účtuje poplatek. Náš průzkum zjistil, že téměř polovina Američanů, kteří měli kontrolní účet (45%), byl v určitém okamžiku účtován poplatek za kontokorent.

Kontokorentní poplatky jsou drahé. Podle Pew Charitable Trusts činí průměrný kontokorentní poplatek ve Spojených státech 35 USD a některé banky účtují neomezené poplatky za den, tedy jeden za každou přečerpanou transakci. (Zde je trochu více o základních poplatcích za přečerpání.)

Američané v průměru účtují v průměru 2,07 kontokorentních úvěrů za rok. Za předpokladu poplatku ve výši 35 USD, který každoročně připadá až na 72 dolarů - ale ti, kteří přečerpávají, často platí mnohem více.

Výkaz CFPB 2014 ukazuje, že mediánová částka transakce na debetní kartě, která vede k kontokorentu, je 24 USD. Přidejte kontokorentní poplatek ve výši 35 USD a skutečná cena této transakce činí 59 USD.

"Pokud máte nebezpečí, že se dostanete na kontokorentní poplatek, pak stojí za to se ptát, jestli vaše další nákupy skutečně stojí za cenu, kterou byste mohli platit; odpověď je často "ne", "říká Kimberly Palmer, odborník na internetové stránky v oblasti kreditních karet a bankovnictví.

Spotřebitelé přebírají z různých důvodů: transakce projde neočekávaně, kontrola není uložena včas nebo ztratí přehled o tom, kolik peněz má na účtu. Podle našeho průzkumu je mnoho Američanů zmatených o tom, jak fungují poplatky za kontokorentní úplatky, a tyto poplatky mohou vzniknout částečně z důvodu těchto mylných představ.

Pro malé transakce mohou být účtovány poplatky za kontokorent: Přestože mnoho bank neúčtuje kontokorentní poplatky za transakce ve výši 5 USD a méně, 2 z 5 Američanů nevědí, že poplatky za kontokorent mohou být účtovány za transakce nižší než 20 USD. Každá banka má vlastní politiku, která se počítá jako kontokorent, ale podle našeho výzkumu banky obvykle účtují poplatky za kontokorentní transakce od 5 do 20 USD.

Banky mohou za každý den účtovat více kontokorentních poplatků: Náš průzkum zjistil, že téměř polovina respondentů (47%) neví, že je možné účtovat více než jeden poplatek za kontokorent za den. 90% analyzovaných bank však mělo politiky, které umožnily více než jednu, a 3 z 10 bank si účtují neomezené poplatky, jednu za každou transakci, která účtuje nebo udržuje zůstatek na účtu pod hodnotou $ 0.

Pokud se rozhodnete pro krytí kontokorentního úvěru, vaše transakce budou pokračovat a budete i nadále hradit poplatky.

Můžete přejít na krytí kontokorentního úvěru: Přibližně 2 ze 3 respondentů (66%) nevědí, že ochrana proti přečerpání je nabízena na základě opt-in. Místo toho se domnívají, že jsou zapsáni jako výchozí a musí se odhlásit, nebo si nejsou jisti, jak to funguje. Pokud se nezúčastníte přečerpání pokrytí, odmítnete nákup nákupu platební kartou nebo zrušení bankomatu, pokud se pokoušíte uskutečnit transakci, pro kterou nemáte dostatek finančních prostředků, a sdělte, že váš zůstatek na účtu je nízký. Mohou existovat důvody, proč se zapsat do přečerpání pokrytí, ale federální zákon vyžaduje, aby byl nepovinný a pro lidi, kteří se rozhodli, je možné se dostat ven.

Rozhodněte se ušetřit stovky dolarů ročně

Federální rezervní banka zakazuje bankám automatické zapisování zákazníků do pokrytí přečerpání. Mějte na paměti, že banky mohou bez vašeho svolení pokrýt opakované debetní transakce, automatické platby a šeky. Takže pokud se šeky odrážejí, stále vám může být účtován poplatek, který se nazývá nedostatečný finanční poplatek, což může stát částku podobnou kontokorentnímu poplatku.

Pokud jste se náhodou rozhodli pro přečerpání pokrytí - nebo jste se vědomě rozhodli bez porozumění alternativě - můžete ušetřit peníze tím, že se optáte zpět, zejména pokud často přečerpáte.

Podle zprávy CFPB z roku 2017 "časté přečerpávače" - ty, kteří přečerpali více než desetkrát za rok - tvořily 9% všech účtů, které agentura prověřila, ale zaplatila 79% všech poplatků za přečerpání a nedostatečné finanční prostředky. "Velmi časté přečerpávače" - ti, kteří přečerpali více než 20krát ročně - tvořili zhruba 5% všech účtů, ale zaplatili více než 63% všech poplatků za přečerpání a nedostatečné finanční prostředky.

Ve zprávě se uvádí, že "průměrný častý přečerpávací poplatek" (osoba, která přečerpá 18 až 22krát ročně), který se rozhodl pro krytí kontokorentního úvěru, vydělává ročně o 442 dolarů více než někdo, kdo často přehlíží a je odhlášen. Zpráva CFPB představuje 40 milionů účtů, z nichž 20% patří osobám, které často přejíždějí. Znamená to, že byste si zvolili, mohli by časté přečerpávače vynaložit až 3,5 miliardy dolarů více než jejich opt-out protějšky. [1]

Využijte peníze

Podle našeho šetření by téměř 1 z 5 Američanů (17%) spíše zaplatilo kontokorentní poplatek ve výši 35 dolarů, než kdyby jejich karta byla odmítnuta, pokud by nakupovali bez toho, aby měli na svém účtu dostatek peněz. Ale poplatky za přečerpání se rychle zvyšují.

Odvolání ušetří časté přečerpávače stovky dolarů za rok a tisíce v průběhu let. Ačkoli 442 dolarů ročně nemusí vypadat jako spousta peněz, může se stát výrazným rozdílem, pokud se používá k dosažení finančních cílů.

Vybudování nouzového fondu: Federální rezervní systém říká, že téměř polovina Američanů (46%) nemá dostatek úspor na pokrytí nouze o 400 USD. Zjistili jsme, že průměrný Američan nemůže platit za některé běžné nouzové situace, jako je nový přenos na auto nebo návštěvu pohotovosti [3]. Přidáno dalších 442 dolarů za rok vede k tomu, že tyto mimořádné události se snadněji pokryjí.

Snížení dluhu kreditní kartou: Podle předchozí studie společnosti Investmentmatome činila průměrná domácnost s revolvingovým dluhem z kreditních karet v červnu 2016 zůstatek 6 885 USD. Při výpočtu minimální měsíční splátky by tato bilance trvala více než 14 let. Platbou dodatečných 442 USD za rok klesá doba na 6,5 ​​let. [2]

Snad nejvýznamnější dopad by byl na zaplacené úroky.

Dlužné dluhy v průběhu času se snižují o více než 1 600 USD [2], a to pouze přidáním 442 USD ročně nebo 36,83 USD měsíčně na minimální platbu.

"Pro většinu spotřebitelů je každý dolar záležitostí - takže pokud se můžete dostat před vaše platby a uložit je navíc, budete v budoucnu dáváte svým rozpočtem víc místa," říká Palmer. "Tyto dodatečné platby mohou být rozdíly mezi pocity, že se blížíte k vašim finančním cílům nebo ne."

Zvyšující se investice: Investování méně než 500 dolarů ročně může vypadat jako pokles v kbelíku, ale růst vás může překvapit. Za předpokladu, že budete investovat 442 dolarů ročně a vydělat 7% z vašich investic - to je průměrný roční výnos z akciového trhu od roku 1950 - můžete v průběhu času získat desítky tisíc dolarů. Po 30 letech investice 442 dolarů za rok ušetříte 13.260 dolarů, ale díky kombinaci času a složeného úroku z této investice je vybudováno celkem 43 700 dolarů. To je přes 30 000 dolarů pouze v růstu.

Úspory, výplata dluhů a investice jsou jen tři místa, kde by peníze vynaložené na přečerpání bank mohly lépe sloužit. Dokonce i když nebudete platit tolik v kontokorentních poplatcích, je to skvělý příklad toho, jak daleko mohou vaše dolary jít, když směřují k vašim finančním cílům.

Co můžeš udělat

Při hledání banky nebo družstevní záložny vyberte jednu s nízkou nebo žádnou kontokorentní poplatek. Podle naší analýzy nejčastější poplatky pocházejí od bank a úvěrových bank, které jsou pouze on-line, a které v průměru účtují za kontokorentní úvěr méně než 9 dolarů než národní a regionální banky. [4] Některé z těchto institucí úplně opouštějí poplatky za kontokorent a jednoduše odmítnou transakce, pokud zákazníci nemají na svých účtech dostatek peněz. (Další informace o těchto finančních institucích přejděte na odkazy.)

"Nezůstávejte jen s nejjednodušší volbou nebo bankou, která je vám nejvíce známá - strávit nějaký čas prohlížením vašich možností, protože byste mohli najít ten nejlepší způsob, proč jste banka, kterou jste nepoužili dříve," říká Palmer.

Odeberte krytí kontokorentu a vyhledejte banku, jejíž kontokorentní ochrana zahrnuje bezplatné převody z připojeného spořícího účtu nebo nízkorozpočtového úvěru. Časté přečerpávače, kteří se odhlásí z kontokorentního pokrytí, ušetří stovky dolarů v kontokorentních poplatcích ročně ve srovnání s těmi, kteří se rozhodnou vstoupit. Pokud chcete, aby vaše transakce prošly bez ohledu na váš zůstatek, vyberte si banku, která má přečerpání zdarma mezi vaší kontrolou a spořící účet. Kreditní kontokorentní úvěr je další možností. Některé banky vám umožňují financovat přečerpání - platíte pouze úroky, které jste přečerpali. Vzhledem k tomu, že úroková sazba je roční, denní náklady jsou extrémně nízké, zejména ve srovnání s průměrnými náklady na kontokorentní poplatky.

Vybudujte svůj nouzový fond. Zaměřte se na úsporu peněz v úsporném účtu s vysokým výnosem, který se může zdvojnásobit jako nouzový fond a propojením s kontrolou lze použít jako vyrovnávací účet. Ale nedělejte si zvyk spoléhat se na vaše úspory - měli byste se snažit udržet dostatek kontroly, aby pokryli vaše výdaje.

Nastavte textové nebo e-mailové upozornění pro nízké zůstatky. Mnoho bank vás může upozornit, když zůstatek na účtu překročí určitou částku. Nastavte si upozornění na webových stránkách vaší banky, abyste získali e-maily nebo text, když se váš zůstatek zhoršuje kvůli pohodlí.

Celkovým cílem je znát podrobnosti o kontokorentních údajích vaší banky, a pokud se vám nelíbí, zvolit si banku s lepšími politikami. Podívejte se na instituci s nízkými nebo žádnými kontokorentními poplatky a alternativní kontokorentní ochranu - jako jsou například převody bezhotovostního účtu a kontokorentní úvěrové linky. Vytvořte také hotovostní vyrovnávací paměť a zaregistrujte se na bankovní výstrahy, abyste věděli, kdy je zůstatek příliš nízká.

Porovnejte banky za nižší poplatky, lepší sazby:

Podívejte se, jak si družstevní záložny porovnávají

Najděte online banky s velkými kontokorentními politikami

Nakupujte účet spořiče s nejlepší sazbou

METODOLOGIE

Zmíněný průzkum byl proveden online v USA společností Harris Poll jménem společnosti Investmentmatome od 15. do 17. srpna 2017 mezi 2 001 dospělými ve věku 18 let ve věku 18 let. Tento on-line průzkum není založen na pravděpodobném vzorku a proto nelze vypočítat odhad teoretické chyby výběru. Pro kompletní metodiku průzkumu, včetně váhových proměn, kontaktujte [email protected].

Společnost Investmentmatome přezkoumala interní i externí zdroje dat. V rámci této studie byly jako takové identifikovány interní údaje. Externí zdroje dat jsou veřejně dostupné:

• Rada guvernérů Federálního rezervního systému "Zpráva o hospodaření amerických domácností v roce 2015", květen 2016
• CNN, "Američané v loňském roce zaplatili 15 miliardy dolarů v kontokorentních poplatcích, říká CFPB," 4. srpna 2017
• Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů, "Data Point: Kontrola přečerpání účtu", červenec 2014
• Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů, "Data Point: Frequent Overdrafters", srpen 2017
• Federální rezervní banka St Louis, "disponibilní osobní příjem: na osobu: běžné dolary"
• Federální rezervní banka v St. Louis, "Personal Savings Rate"
• Pew Charitable Trusts, "Spotřebitelé potřebují ochranu před nadměrnými přečerpávacími náklady", prosinec 2016

Poznámky pod čarou

[1] Zpráva CFPB se zaměřila na 240 000 aktivních účtů, z nichž přibližně 48 000 (20%) patřilo častým nadměrným čerpaným osobám - těm, kteří přečerpali více než desetkrát ročně. Údaje představují více než 40 milionů účtů, a proto odhadujeme, že 8 milionů těchto účtů (20%) patřilo častým přečerpávačům. Pokud každý z nich zaplatí 442 dolarů v kontokorentních poplatcích za jeden rok, to je 3,536 miliardy dolarů.

[2] Předpokládáme, že minimální platba činí 3% zůstatku nebo 20 dolarů, podle toho, co je vyšší, a roční sazba je 14%. Pouze s minimální platbou by trvalo 14,08 let, kdy by bylo zaplaceno zůstatek a zaplacený úrok by činil 4 140 dolarů. Při minimálním zůstatku a dalších 442 dolarů za rok by to trvalo 6,5 roku a zaplacený úrok by činil 2,490 dolarů.

[3] Podle Federální rezervní banky v St. Louis průměrný disponibilní osobní příjem od ledna do července 2017 činil 44 000 dolarů a průměrná míra osobních úspor byla 3,76%, což činí průměrné americké úsporu 1 653 USD ročně. Míra osobních úspor je procentní podíl disponibilního osobního příjmu, který osoba ušetří. Tato částka může být uložena na spořicích účtech, investicích, vkladových certifikátech atd., Ale pro účely této analýzy jsme předpokládali, že veškeré osobní úspory byly vedeny na spořícím účtu. Pro účely této studie jsme předpokládali, že průměrné úspory ve výši 1.653 dolarů byly statické - zůstatek nebyl postupně zvyšován a v průběhu roku nebylo nic odebráno. Pro odhad průměrných nákladů na výdaje na nouzovou situaci jsme zjistili průměrné náklady na návštěvu přenosu, ohřevu vody a pohotovosti.

[4] Podívali jsme se na 33 online bank a družstevních záložen a 27 národních a regionálních bank. Průměrné poplatky za kontokorent jsou 26 a 34 dolarů zaokrouhleno.