"Smart" peněžní pohyby, které nejsou tak inteligentní

Šance na výhru loterie jsou nekonečné. Ale nevyhnutelně to někdo dělá. Inspirovaný myšlenkou obrovského zisku, miliony lidí spálí peníze na loterie.

Níže uvedené finanční strategie nejsou tak dlouhé záběry jako loterie. Více než hrstka lidí může skutečně prospívat. Ale mnozí, kteří jsou pokoušeni je používat, nerozumí tomu, jak vysoká jsou šance na úspěch. To, co se zdá jako inteligentní peníze pohybuje na povrchu může skrýt nebezpečí pod.

Použití úvěru 401 (k)

Stoupání: Úvěry penzijních fondů mohou být levnější než jiné půjčky a dlužníci se platit úroky místo placení věřitele.

Problém: Riziko, že půjčka se změní na stažení, je obrovské.

Studie zveřejněná Národním úřadem pro ekonomický výzkum zjistila, že 86% pracovníků, kteří měli mimořádné půjčky ve výši 401 (k) v případě, že opustili zaměstnavatele, selhaly. Většina plánů vyžaduje, aby dlužníci rychle splatili zůstatky poté, co skončili, propustili nebo byli propuštěni. Ti, kdo nemohou, jsou považováni za neplnoletých. Dlužné peníze se stávají stažením, spouští se daně, sankcemi a případnou ztrátou desítek tisíc dolarů v budoucích daňově odložených, zesílených ziscích.

Spíše než se ptát, jestli bude půjčka 401 (k) levnější, skutečnou otázkou by mohlo být, zda půjčování je správný krok vůbec. Odpověď často není. Úvěry mohou maskovat překročení výdajů, které dlužník nechce konfrontovat.

Přemýšlejte o půjčce v hodnotě 401 (k), která představuje vaši budoucnost v páteři. Pokud máte skalní práci a přesvědčivý důvod si půjčit, může to být riziko. Jinak to není.

Investice do variabilní anuity

Stoupání: Proměnné anuity nabízejí daňově odložený způsob úspory pro odchod do důchodu bez omezení příspěvku. Při odchodu do důchodu mohou anuity poskytovat celoživotní tok plateb.

Problém: Na rozdíl od ostatních důchodových účtů, variabilní anuity nenabízejí daňový únik. Příspěvky nejsou odpočitatelné a odvody jsou zdanitelné jako příjem. Navíc variabilní anuity jsou dražší než vzájemné fondy.

Variabilní anuita je smlouva s pojišťovnou. Vaše peníze jsou investovány do vzájemných fondů, které mohou získat nebo ztrácet hodnotu; to je "proměnná" část. Jakmile začnete platit, pojistitel obvykle slibuje, že bude pokračovat v kontrolách po zbytek vašeho života nebo v životě vašeho manžela či jiné osoby, kterou určíte. Pokud zemřete před tím, než začnete platit, dědicové získávají dávku za úmrtí. Některé anuity mají i životní přínosy, které zaručují určitou úroveň příjmu.

Tyto výhody přicházejí za cenu. Průměrný roční poměr nákladů - administrativní a provozní náklady odečtené z vašich výnosů - pro variabilní anuitu činí 2,27%, podle Morningstar a nejméně 3%. To je v porovnání s průměrem 0,63% u podílových fondů, podle Institutu investiční společnosti. Vysoké náklady mohou snížit částky, které investorům hromadí pro odchod do důchodu. Variabilní anuity často mají odvody, které vznikají častým předčasným výběrem. Typický odkupní poplatek začíná v prvním roce 7% a klesá o 1% ročně.

Investoři by měli také pochopit, že daňový odklad je dvojitý meč. Výběry jsou zdaněny obvyklými výnosy, které jsou typicky vyšší - někdy mnohem vyšší - než míry kapitálových zisků, které by lidé mohli získat, pokud investovali do podílových fondů přímo spíše než prostřednictvím variabilního anuitu.

Proměnné anuity mohou mít místo ve vašich plánech, pokud jste přispěli maximálně na 401 (k) a IRA, jste spokojeni s vyššími náklady a máte rádi myšlenku celoživotních plateb. Ale neměli byste spoléhat jen na radu někoho, kdo profituje, pokud si koupíte jeden. Vezměte anuitní prospekt na finančního plánovače pouze za úhradu za druhý názor. Podívejte se také na finanční sílu pojistitele s ratingovými agenturami, jako je A.M. Best, Fitch, Moody's a Standard & Poor's, protože jeho selhání by mohlo ovlivnit jeho schopnost platit výhody.

Přijetí jednorázové částky

Stoupání: Můžete získat paušální výplatu z důchodu nebo jiného penzijního účtu a investovat to tak dobře, že se dostanete víc peněz, než jste dostali z celoživotního toku plateb.

Problém: Držte ruce z velkého hrnce peněz.

Podle studie společnosti MetLife mnoho lidí, kteří převzali paušální částku, vydělali nebo rozdávali značné částky svých výplaty a později litovali své akce. Jeden z pěti důchodců, kteří přijali paušální částku, prošel všemi penězi a činil tak v průměru 5 a půl roku.

Pokud jste vyškolení a důvtipný ohledně investování a dostanete dobrou, bezkonfliktní radu, přijetí paušální částky může fungovat. Ale pokud se snažíte žít v rámci svých prostředků, mít historii vyfukování neočekávanými nástrahami nebo jste nováčkem při investování, výplaty na celý život jsou způsob, jak jít.

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a zpravodajem na Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem vašeho kreditu. Email: [email protected]. Cvrlikání: @lizweston .

Tento článek byl napsán Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press .