12 Pravidla peněz Thumb

Nejlepší finanční poradenství se obvykle vztahuje na všechny. Nepotřebujete tabulku výhod a nevýhod a složité scénáře. Co potřebujete, je pravidlem.

Neexistuje žádná hanba při používání jedné správné rady. Studie kadetů z West Point například ukázala, že učební pravidla jsou přinejmenším tak účinná jako standardní výuka osobních financí při zvyšování znalostí a důvěry studentů, stejně jako jejich ochota převzít finanční rizika. Vědci zjistili, že pravidla peněz jsou efektivnější než učení účetních zásad majitelům malých podniků v Dominikánské republice.

Zde je tucet bezohledně jednoduchých peněžních pravidel, které jsem v průběhu let shromáždil. (Ty se týkají toho, jak si půjčíte a uložíte. Pokud chcete vědět, jak se děláte s penězi, máme také rychlý způsob, jak získat své finanční zdraví.)

1. Vytvořte nouzové úspory

Musíte být schopni dostat své peníze na hotovost nebo úvěr ve výši tří měsíců nákladů. Klasické poradenství v oblasti nouzových fondů - že potřebujete tři až šest měsíců ušetřených výdajů - je skvělé, ale to může trvat léta, abyste ušetřili tolik a máte další důležitější priority (viz "odchod do důchodu" níže). Zatímco si vyberete svůj cashstash, ujistěte se, že máte plán B pro skutečné nouzové situace. To by mohly být peníze v Roth IRA (můžete si kdykoli vybírat příspěvky bez placení daní nebo penále), místa na vaší kreditní kartě nebo nevyužitou úvěrovou linii doma.

2. Ušetřete 15% na odchod do důchodu …

Máte-li pozdní start nebo chcete odstupovat dříve, možná budete muset ušetřit více. Spusťte čísla v plánu odchodu do důchodu. Pro většinu lidí je 15% včetně všech firemních zápasů vhodným místem pro start. Dokonce i když nemůžete zachránit tolik, kolik byste měli, začněte někam a pravidelně si zvedněte míru úspor. Důchod by měl být vaší hlavní finanční prioritou. Nemůžete získat zpět ztracené firemní zápasy, ztracené daňové úlevy a ztracené roky, kdy vaše peníze nevydělávají odložené daňové výnosy.

3. … a nedotýkejte se těch peněz

Ponechte peníze na odchod do důchodu. Když je váš penzijní fond malý, možná se budete cítit, jako byste ho strávil, nezáleží na tom. To je. Daně a penále vás budou stát nejméně 25% a pravděpodobně více z toho, co odvoláte. Navíc, každý $ 1, který si vyděláte, stojí 10 až 20 dolarů za ztrátu budoucího důchodu z důchodu. Jakmile je váš důchodový fond větší, může být snadné přesvědčit se, že máte dobré důvody si půjčit nebo vybrat peníze. Opravdu neexistují. Nechte peníze sám, takže je tam, když to potřebujete. (Viz "Jak napsat plán odchodu do důchodu.")

4. Uložit pro vysokou školu

Vezměte si ve zvyku dát nejméně 25 dolarů měsíčně stranou na vysokou školu, jakmile se vaše dítě narodí. Dokonce i drobné příspěvky do 529 kolektivního plánu spoření se mohou časem přidat - možná rozdíl mezi výběrem nejlepší školy a výběrem školy na základě balíčku finanční pomoci. (Ale pokud si musíte vybrat, důchodové spoření je důležitější. Vaše děti mohou vždy získat studentské půjčky, ale jak jste pravděpodobně slyšeli, nikdo vám půjčí peníze na odchod do důchodu.)

5. Plánujte a spravujte studentské půjčky

Vaše celkové výpůjčky by neměly překročit to, co očekáváte, že uděláte svůj první rok mimo školu. Při dnešních úrokových sazbách zajistíte, že můžete splácet dlužné částky do 10 let, přičemž budete udržovat platby pod 10% svého příjmu, což se považuje za přijatelnou míru splácení. Co když jste neomezili své půjčky a nyní se potýkají? Máte možnosti. (Viz část "Najděte plán splácení nejlepších studentských půjček.")

6. Automobily: Prodávejte použité a jeďte je po dobu 10 let

Nové automobily jsou krásné, ale jsou drahé a v prvních dvou letech ztrácejí ohromující hodnotu. Nechte někoho jiného zaplatit za toto odpisování a využijte výhody, které mohou mít dnešní lépe vyrobené automobily po dobu alespoň deseti let, pokud budou řádně udržovány. Můžete ušetřit stovky tisíc dolarů za celou dobu jízdy tímto způsobem. (Viz "Jak koupit ojetý vůz.")

7. Půjčky na auto: Použijte pravidlo 20/4/10

V ideálním případě byste si neměli půjčit peníze na nákup majetku, který ztratí hodnotu, ale nemusí být vždy schopen platit hotovost za auto. Pokud se nemůžete, chránit se před překročením výdajů o 20% dolů, omezením úvěru na čtyři roky a omezením měsíční platby na maximálně 10% hrubého příjmu. Velká záloha vám brání v tom, že jste "pod vodou", nebo více než auto, než to stojí za to, jakmile odjedete. Omezení délky půjčky vám pomůže rychleji stavět a snížit celkový zájem, který platíte. Konečně, omezení velikosti plateb zabraňuje tomu, aby vaše auto mohlo jíst váš rozpočet. (Viz "Jak sestavit rozpočet.")

8. Vydělávejte kreditní karty pro vás

Pokud máte vyváženost, podívejte se na kartu s nízkou sazbou, abyste mohli rychleji splatit dluh a nehnat se odměnou kartami právě teď. Pokud platíte každý měsíc (jak byste měli), najděte kartu odměny, která vrátí nejméně 1,5% z toho, co utratíte. Měli byste pravidelně kontrolovat své programy odměn, abyste se ujistili, že od nich získáte dostatečnou hodnotu. Programy se mohou měnit, stejně jako vaše výdaje a způsob, jakým využíváte odměny. (Pro přístup "lazy optimizer", podívejte se na "Sean Talks Credit: Jak maximalizuji své odměny jen několika kreditními kartami.")

9. Oddělte své pojištění

Obalte se za katastrofické výdaje, nikoliv za věci, které můžete zaplatit z kapsy. Pojištění by vás mělo chránit před velkými věcmi - neočekávanými výdaji, které by vás mohly finančním způsobem vytratit, jako je například spálení vašeho domova nebo dopravní nehoda, která způsobuje soudní spory. Přejete si, aby vaše pravidla byla vysoká a vysoké odpočitatelné. Drobné nároky z dlouhodobého hlediska nemají finanční význam. Můžete získat některé malé pojistné, ale riskujete zvýšení sazeb, které by mohlo více než zrušit vaše zisky.

10. Vyberte si přiměřenou výši hypotéky

Pokud si nemůžete dovolit platbu na 30letou hypotéku s fixní sazbou, nemůžete si dovolit dům. Můžete ušetřit peníze pomocí jiného druhu hypotéky, jako je hybridní půjčka, která nabízí nižší počáteční sazbu. Ale pokud používáte alternativní půjčku, protože je to jediný způsob, jak si můžete koupit požadovaný domov, možná jste nastavili příliš vysokou míru. Rozpustná hypotéka vás vystavuje riziku, že se bude hroutit do stále hlubšího dluhu, zvláště když přidáte veškeré další náklady na vlastnictví domů. (Přečtěte si "Obrovské skryté náklady na vlastnictví domova").

11. Zvolte správnou sazbu hypotéky

Stanovte sazbu minimálně tak dlouho, jak máte v plánu doma. Plány se mohou samozřejmě měnit, ale nechcete, aby jste se dostali z domu, o kterém jste doufali, že budete žít v příštích letech. Pokud jste si docela jistý, že se budete pohybovat za pět let, pětiletý hybrid by mohl být dobrou volbou. Pokud si myslíte, že můžete zůstat po dobu 10 let nebo déle, zvážíte možnost zvolit si jistotu 30leté fixní sazby. (Porovnejte sazby s různými typy hypoték.)

12. Zálohujte předplatné hypoték

Máte lepší věci spojené s vašimi penězi, než předplatit hypotéku s nízkou sazbou, potenciálně daňově uznatelnou. Holičství let své hypotéky a úspora peněz na úroky zní skvěle. Ale předtím, než zvážíte provedení dodatečných plateb s cílem snížit hypotéku, ujistěte se, že jsou pokryty důležitější priority. Měli byste ušetřit dost na odchod do důchodu. Měli jste splatit všechny ostatní dluhy, protože většina ostatních půjček má vyšší sazby a úroky nejsou odpočitatelné. Bylo by chytré mít také nouzový fond vybudovaný a být přiměřeně pojištěn. Pokud jste pokryli všechny tyto základny a stále chcete splácet hypotéku, pojďte na to.

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a zpravodajem na Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem vašeho kreditu. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Aktualizováno 30. března 2017.