Lékařské kreditní karty jsou nákladné, pokud nejste opatrní

Lékařské kreditní karty mohou poskytovat záchrannou síť, pokud potřebujete zdravotní péči, kterou si nemůžete dovolit, nebo které nejsou kryty Vaším pojištěním nebo Medicare. Ale pokud nechápete, jak fungují, ta síť by mohla zasáhnout a poslat své finance do volného pádu.

Lékařské kreditní karty jsou k dispozici v kancelářích zdravotnických pracovníků a veterinárních lékařů. Můžete dokonce vidět žádosti od vydavatelů, jako jsou CareCredit a Wells Fargo Health Advantage, na recepci u svého zubaře nebo očního lékaře. Kartu můžete požádat a být schválena přímo v kanceláři.

Výhody pro poskytovatele a pacienty

Používané moudře, lékařské kreditní karty nabízejí výhody jak poskytovatelům zdravotní péče, tak pacientům.

U poskytovatelů karet umožňují pacientům bezodkladně léčbu, kterou potřebují. Vydavatel platební karty zaplatí poplatek předem a přebírá veškeré riziko, že dlužník neplatí, takže poskytovatelé zdravotní péče nemusí být ve financování nebo vymáhání pohledávek.

Pro pacienty, kteří každý měsíc zaplatí na velkém účtu, jim umožňuje léčit spravovatelný rozpočet - pokud pochopí, jak tyto karty fungují.

Potenciální nebezpečí "žádného zájmu"

Podívejme se na společnost CareCredit, jednu z nejčastějších lékařských kreditních karet. Karta CareCredit má maximální úvěrový limit 25 000 USD. Při poplatcích ve výši 200 Kč nebo více nabízí společnost CareCredit v závislosti na poskytovateli propagační období "bez zájmu" na šest, 12, 18 a 24 měsíců. Pokud v průběhu propagačního období zaplatíte váš nákup, nebude účtován žádný úrok. Řekněme, že uděláte poplatek ve výši 1 000 USD a máte šestiměsíční promoční období. Můžete vyloučit svůj dluh v tomto časovém rámci za zhruba 167 dolarů měsíčně. Pro mnoho lidí je to mnohem výkonnější než zaplatit 1000 dolarů najednou.

Nicméně, CareCredit vyžaduje jen to, že každý měsíc provedete minimální platbu. Minimum nemusí být dostatečné k vyloučení vašeho dluhu do konce období bez zájmu, a to je místo, kde se můžete dostat do potíží.

Na rozdíl od nabídek 0% úroků na většině kreditních karet je promoční doba na zdravotních kreditních kartách odložený zájem. To znamená, že se začne sčítat úroky hned, jakmile uskutečníte nákup. Pokud v rámci propagačního období v plné výši zaplatíte, tento zájem se vzdává. Pokud však máte po skončení promočního období vyrovnaný zůstatek, musíte zaplatit celý tento retroaktivní zájem. Pečlivě vytištěné v brožuře CareCredit uvádí: "Pokud nebude částka financována v rámci propagačního období v plné výši, úrok bude účtován na váš účet od data nákupu." Nákupní úroková sazba: 26.99%.

Stránka CareCredit poskytuje příklad toho, co se stane, pokud provedete pouze minimální platbu. V takovém případě držitel karty účtuje 1200 dolarů a má šestiměsíční propagační období. Minimální platba se zdá být asi 3,25% z celkové výše zůstatku:

Zdroj: CareCredit.com

Vzhledem k tomu, že zákazník nezaplatil celý zůstatek za šest měsíců, všechny úroky, které vznikly v průběhu propagačního období, vyúsťují do svého výkazu v sedmém měsíci. Navzdory tomu, že dosud zaplatili 216 dolarů, původní dluh 1,200 dolarů se snížil o pouhých 66 dolarů. Pokud by zákazník platil jen minimální, trvalo by to až osm let, než se dluh odebral, a zaplatili více úroků (1 493 dolarů), než si půjčili.

Jako alternativu k "bezúročnému" období, ve kterém se úroky tichým způsobem sčítají, CareCredit nabízí snížené sazby ve výši 14,90% za 24, 36 nebo 48 měsíců za poplatky ve výši 1 000 USD nebo vyšší a 16,90% za 60 měsíců za poplatky ve výši 2 500 USD více. S těmito sazbami provádíte pevnou měsíční platbu za každý měsíc splátkového období - což je více jako úvěr na auto než kreditní karta.

Mason Burnham, viceprezident pro komunikaci ve společnosti Synchrony Financial, rodiče společnosti CareCredit, řekne společnosti Investmentmatome v e-mailu, že 87% lidí, kteří mají nárok na zvláštní financování, zvolí možnost odloženého úroku. Dodává: "Je důležité si uvědomit, že drtivá většina držitelů karet, kteří si zvolí možnost odloženého úroku, úplně splatit tuto akci před uplynutím její platnosti, a proto neplatí žádný zájem."

Co byste měli dělat?

Pokud nemůžete zaplatit účet za určitou léčbu, neměňte paniku a okamžitě se nedostaňte na žádost o lékařskou kreditní kartu. Zeptejte se svého poskytovatele, zda si můžete vypracovat plán plateb přímo, abyste mohli léčbu, kterou potřebujete, zaplatit za čas bez velkého zájmu.

Pokud získáte lékařskou kreditní kartu, připravte si plán, aby se dluh splatil včas. Nastavte si výstrahu v kalendáři před uplynutím promlčecího období, abyste byli na správné cestě. Ještě lépe, nastavte automatické platby, abyste se ujistili, že zůstatek je vyplacen před koncem propagačního období. To je správné pravidlo, které se musí řídit pro jakýkoli druh neúspešného propagačního období, ať už se jedná o zdravotní kreditní kartu nebo o financování skladu zboží, jako je nábytek.

Pokud nechcete porozumět podmínkám lékařské kreditní karty, požádejte personál poskytovatele, aby vám to vysvětlil. Jistě, pokud zastupují a využívají tohoto druhu financování, měli by je pochopit. Pokud tak neučiní, zavolejte emitenta dříve, než souhlasíte s otevřením účtu a nechte je vysvětlit.

Alternativou pro ty, kteří mají dobrý kredit, je běžná kreditní karta s úvodní 0% úrokovou sazbou.Mnoho karet nabízí 0% úroky z nákupů po dobu 12 měsíců nebo více bez odloženého úroku. Dokonce i po ukončení období 0% bude tato sazba často nižší než u lékařských kreditních karet. Pokud si myslíte, že byste mohli potřebovat nákladné lékařské nebo veterinární procedury, zvážíte-li žádost o 0% úrokovou kreditní kartu a použijete ji namísto lékařské kreditní karty.

Ellen Cannon je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.