Jak snížit měsíční platbu za hypotéku

Peníze jsou těsné a hledáte náklady na škrty. Vaše hypoteční splátka je největším skusem z vašeho výplaty, takže se zdá, že je to logické místo, kde začít.

Zde jsou některé způsoby, které vám mohou pomoci snížit měsíční hypoteční úhradu a důležité úvahy o každém z nich.

• Refinance na delší období
• Požádejte o změnu úvěru
• Odstranění hypotečního pojištění
• Refinance úvěru na nižší sazbu
• Zkontrolujte ostatní zdroje dluhu

Refinance na delší období

Refinancování hypotéky s cílem získat více času na splacení je populární volbou. Pokud majitelé domů uskutečnili platby na 30letou půjčku na několik let, například refinancují zbytek na 30 let.

Ale prodloužení termínu půjčky znamená, že hromadíte dodatečné úrokové sazby, zvláště pokud jste platbu platili za značné množství času. Takže tento krok by měl být "poslední možnost", říká Randall Lowell z Parkview Services, což je HUD schválená nezisková služba pro bydlení v Shoreline, Washington. HUD je krátké pro oddělení bydlení a rozvoj měst.

Pokud jste v takové situaci, doporučuje hledat nejprve rafinovaný refinanční úvěrový produkt. Některé vládní úvěry - například federální správa bytů a ministerstvo hypotečních záležitostí v oblasti veteránů - nabízejí tento nižší poplatek a méně papírování.

" VÍCE: Porovnejte nejlepší poskytovatele refinancování

Požádejte o změnu úvěru

Pokud jste zažili těžké finanční potíže a vaše hypotéka již není dostupná, může být změna půjčky možností. To je, když půjčitel restrukturalizuje váš úvěr nějakým způsobem, aby se snížila měsíční platba.

Nemusíte mít v prodlení žádost o půjčku od vašeho věřitele, říká Lowell. Pokud čelíte bezprostřednímu snížení příjmů - například ze ztráty zaměstnání nebo odchodu do důchodu - říká, že je to dobrý nápad dostat se před problém.

"Když oslovíte věřitele, mohou vás skutečně přivolat k bytovému poradci schválenému společností HUD, aby diskutovali o vaší situaci," říká Stephanie Somerville, která se zabývá GreenPath Financial Wellness, neziskovou finanční poradenskou službou schválenou HUD v oblasti Detroitu.

Odstranění hypotečního pojištění

Somerville může mluvit z vlastní zkušenosti s tím, že pojištění hypoték je vyloučeno. Po vlastním domě na trhu s nemovitostmi, která se rychle ocitla jen rok, refinancovala svůj úvěr FHA s celoživotním pojištěním hypotéky na konvenční půjčku bez pojištění hypotéky.

Její hypoteční sazba klesla o jeden procentní bod a byla osvobozena od pojištění hypotéky FHA.

Vaše kreditní skóre a vzrůstající hodnota domů sehrává velkou roli v této práci. Obecně byste museli mít ve svém domě více než 20% vlastního kapitálu, abyste zrušili pojištění hypoték. To znamená, že hodnocení poskytovatele půjček může muset prokázat podstatný nárůst tržní ceny vašeho domova, v závislosti na tom, kolik jste si odložil.

Refinance úvěru na nižší sazbu

Pravděpodobně jste zvažovali refinancování úvěru na nižší sazbu. Výměna hypotéky za novou půjčku za nižší úrokovou sazbu by snížila měsíční platbu, že? Jo, ale je to těžší, než to zní.

Somerville říká, že ve svém vlastnictví budete potřebovat spravedlnost, aby jste si ho vybrali. Rostoucí domácí hodnoty mohou fungovat ve vaší prospěch. A budete potřebovat také dobré kreditní skóre.

Malé zvýšení úrokových sazeb však pravděpodobně nebude mít velký rozdíl, zvláště pokud zvážíte náklady na refi, které zahrnují náklady na uzavření, které jsou stejné jako náklady, které jste zaplatili za stávající hypotéku.

"Pokud získáte výrazně nižší sazbu, mohlo by to znamenat snížení platby," říká Somerville.

" VÍCE: Vypočítejte, zda můžete ušetřit refinancováním na nižší sazbu

Hypotéka nemusí být problémem

Lowell říká, že drtivá většina lidí, kteří přijíždějí k bytovým poradcům, se potýká s rozpočtovými otázkami, avšak hypotéka obvykle není vinu.

Více často než ne, je to dluh z kreditních karet. A upřednostňovat způsoby útoku na tento dluh může udělat více, aby se zlepšil jejich peněžní tok, než snížení měsíční hypotéky.

Somerville souhlasí s tím, že je lepší se zbavit tohoto dluhu, aniž byste vystavil váš dům riziku.

"Dluh z kreditních karet je nezajištěný; to není nic, "dodává. Pokud platbu neuskutečníte, nemůže být provedeno nic. Pokud však nezaplatíte hypotéku - na refinancování nebo na úvěr na domácí kapitál - můžete ztratit svůj domov.

Více od Investmentmatome

• Vypočítejte si úsporu refinancování
• Výhody a nevýhody domácích úvěrů
• Porovnejte míry refinancování