Jak karty "Platinum" a "Gold" ztratily jejich lesk

Vaše "platinová" nebo "zlatá" kreditní karta by měla splňovat své jméno. Ale v těchto dnech možná není.

Karty pojmenované pro drahé kovy kdysi nabídly nadstandardní výhody a byly výlučné držitelům s vysokými příjmy. Ale s výjimkou nabídek z American Express, které poprvé představily systém s barevným kódem, dnešní nejlepší kreditní karty nezahrnují žádné zlaté nebo platinové karty. Ve skutečnosti dnes uvidíte, že kovové karty jsou častěji rozmístěné u lidí se špatným úvěrem, než u těch, kteří mají dobré kreditní skóre.

Platinové a zlaté karty jsou "skutečně starší produkty", říká David Robertson, vydavatel Nilsonovy zprávy, přední publikace o průmyslu kreditních karet. "Jsou to jako masové tržnice, které byly navždycky. … V současné době se s tím nesouvisí žádný sliz."

Chcete-li zjistit, zda je kreditní karta pro vás dnes opravdu dobrá, podívejte se na její struktury odměn a úrokové sazby - nikoliv na odstín.

V minulosti byla platina oslňována

Farebně kódovaný systém karet byl poprvé navržen podle American Express podle historie peněz Jackem Weatherfordem, bývalým profesorem antropologie na Macalester College v Minnesotě. Společnost AmEx představila v roce 1966 kartu American Express® Gold Card pro "členy s velkými výdaji". V roce 1985 společnost vyšla s The Platinum Card® od společnosti American Express, což je ještě více exkluzivní produkt. Produkt "prostý" byl zelený - barva peněz.

"Systém kreditních karet z platiny, zlata a plátku odpovídal horní, střední a pracovní třídě ve stratifikaci dluhů v Americe," píše Weatherford.

V polovině devadesátých let nebyly zlaté a platinové kreditní karty pro společnost AmEx jedinečné. Platební karty MasterCard a Visa také začaly používat výrazy jako znak exkluzivity. V roce 1998 vydala každá z osmi největších bank v USA zlatou kreditní kartu a tři z osmi vydaly platinovou kartu podle studie Federální rezervní banky v Kansas City.

Tyto "exkluzivní" obchody se rychle staly ne tak-exkluzivními. V šarvátkách, které zviditelnily tržní podíl, několik významných emitentů zaslalo platné platinové a zlaté kreditní karty na masivní e-mailové seznamy. Do prvního čtvrtletí roku 2002 téměř třetina domácností měla platinové kreditní karty, ekonómové David S. Evans a Richard Schmalensee napsali ve své knize "Placení s plasty".

"Zlato a platina se staly tak všudypřítomnými, aby neměly smysl - a proto ztratili určitě každou formu, kterou měli původně," říká Robertson, vydavatel Nilson Report. "Kromě toho skutečně ztratili jakoukoli účinnost jako marketingový nástroj."

Proč se svit leskl

Banky používaly k rozlišení platinových a zlatých karet z klasických karet ve třech klíčových směrech. Historicky platina a zlaté karty slíbily:

• Vyšší úvěrové limity.
• Nižší průměrná měsíční mzda.
• Výhody, jako jsou rozšířené záruky a různé druhy cestovních pojištění.

Ale v čase, tyto rozdíly vybledly a platiny a zlaté karty se staly méně výjimečné. Tady je to, co se stalo:

Naděje na vysoké limity zmizely. Jeden vydavatel platební karty vydal v roce 1996 titulky poté, co oznámil, že platinová karta nabídne úvěrové limity až do výše 100 000 USD. Ale zatímco mnozí lidé dostali přímé zasílání e-mailů, které uvádějí, že byly schváleny pro šestimístné limity, jen málo lidí skutečně dostalo tyto limity. Průměrný úvěrový limit platinových karet činil do roku 2001 pouze 9 728 dolarů, podle ekonomů Evans a Schmalensee.

V těchto dnech, pokud chcete požádat o kartu, která slibuje vysoký limit, budete mít hodně času najít jeden. Vzhledem k novějším federálním předpisům a přísnějším standardům upisování úvěrů vám společnosti z kreditních karet obecně neřeknou, jak vysoký může být váš úvěrový limit před tím, než budete žádat. Stále máte možnost požádat o zvýšení úvěrového limitu u svého emitenta, i když bez ohledu na to, jakou barvu je vaše karta.

Nulové procento období APR bylo snadnější najít. Mnoho platinových a zlatých karet uvádělo nízké trvající průměrné měsíční výnosy v pozdních 90. letech a později 0% úvodních období APR. Ostatní karty však nabízejí stejné funkce. Studie průzkumu kreditních karet z roku 2005, kterou provedl Woodstock Institute, nezisková organizace zabývající se výzkumem a politikou, ukazuje, že mnoho klasických karet přichází s 0% obdobím dubna, stejně jako jejich zlacené protějšky. Ve skutečnosti byla nejvyšší průběžná sazba APR zjišťovaná v této zprávě - 20,25% - zjištěna na platinové kartě, nikoli klasickou kartou.

Vzhledem k tomu, že se karty s nízkým úrokem staly běžnějšími, platinové a zlaté karty se snažily soutěžit. Ve skutečnosti můžete snadno najít platinové a zlaté karty v těchto dnech s APRs severně od 20% a žádné 0% období APR vůbec.

Doplňkové výhody se staly normou. Visa a MasterCard vyžadují, aby banky, které vydávají zlaté a platinové karty, nabízely určité minimální výhody, říká Robertson. Patří mezi ně výhody, jako jsou různé typy cestovních pojištění, rozšířené záruky a pomoc při mimořádných událostech. Před desetiletími se tyto doplňkové výhody používaly k přidání vnímané hodnoty karet. Už ne.

Tyto výhody jsou nyní mnohem snazší najít, protože programy Visa Signature a MasterCard World a World Elite rostou v popularitě. Přesto mnozí držitelé karty nevědí, že takové výhody existují nebo je nepoužívají. Zatím platinové a zlaté programy Visa a MasterCard stále existují, ale nejsou uváděny na trh, říká Robertson.

Platina a zlato dnes

Platební karty American Gold Gold a Platinum zůstávají prémiovými produkty. Nabízejí vynikající výhody pro časté cestovatele a velké strávníky. Jelikož se jedná o platební karty, které musí být placeny v plné výši každý měsíc, přicházejí také bez omezení výdajů. Ale mimo AmEx, platinové a zlaté etikety z velké nabídky zmizely z nejlepších nabídek nejlepších emitentů. Místo toho nyní prosperují na trhu s kreditními kreditními kartami, na nabídky pro lidi se slušnými nebo špatnými úvěry.

Take například služby Horizon Card Services, které nabízejí celokovovou sadu nezabezpečených karet pro lidi se špatným úvěrem, z nichž mnohé zahrnují "platina" a "zlato" ve svých jménech: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum a Freedom Gold Card.

V některých ohledech tyto karty připomínají staré platinové a zlaté karty. Reklamují, že neúčtují úroky, slibují držitelům karet 500 dolarů nezajištěné úvěrové linky (něco, co je těžké najít, když máte špatný kredit) a nabízejí doplňkové výhody, které zahrnují "neomezený přístup k jejich kreditní zprávě spolu s monitorováním podvodů v reálném čase, 24hodinová pomoc při mimořádných událostech, přístup k právním poradcům a zlevněné lékárnické úspory, "píše Robert Kane, prezident společnosti Horizon Card Services, v e-mailu.

Pokud však tyto informace nečtete, můžete si nechat uvést některé důležité detaily: Tyto karty mohou být použity pouze k nákupu zboží v online pobočce společnosti Horizon Card Services a mají měsíční poplatky, které mohou připočítat až 300 dolarů ročně. Kane, který předtím řekl, že podmínky jsou jasné, zdůrazňuje, že pokud držitelé karet nechtějí vedlejší přínosy, mohou je propustit a zaplatit za měsíc 6,95 dolarů za měsíc, což je až 83 dolarů ročně. Z tohoto důvodu píše: "Věříme, že sada produktů produktů Horizon Card Services poskytuje spotřebitelům levnou cestu k získání úvěrů a získání přístupu k výhodám, které potřebují."

Nicméně, můžete vytvořit úvěr za méně s úvěrem tvůrce úvěru nebo zajištěné karty s nízkým vkladem požadavek; když zavřete zabezpečenou kartu v dobrém stavu, dostanete bezpečnostní zálohu zpět.

Zapomeňte na blesk, zaměřte se na výhody

V devadesátých letech bylo pojmenování kreditních karet "platina" a "zlato" chytrým marketingovým zařízením. To navrhlo prémiovou hodnotu spotřebitelům - a zpočátku to splnilo slib. Ale pokud chcete najít kartu, která vám dnes nabízí nejlepší hodnotu, musíte se podívat na název. Zde je návod.

Pokud každý měsíc zaplatíte zůstatek v plné výši, podívejte se na odměny. Když vždy vyplatíte svůj zůstatek v plné výši, pravděpodobně nebudete platit žádné úroky, takže není třeba hledat nízké měsíční úrokové sazby. Podívejte se místo toho na paušální odměny, které nabízejí 1,5% nebo 2% odměny za každodenní výdaje nebo odstupňované karty, které nabízejí větší odměny v kategoriích, které nejvíce utrácíte, jako jsou potraviny a plyn. Velký bonus na přihlášení vám může také pomoci zvýšit vaše příjmy.

Pokud provádíte rovnováhu, podívejte se na kartu bez ročního poplatku a nízké sazby. Chcete, aby vaše výdaje byly co nejnižší, když jste dlužili. Karty s odměnami vám s tím pravděpodobně nepomohou, ale karty s nízkými průběžnými úrokovými sazbami nebo 0% úvodní nabídky APR budou.

V dnešním trhu s kreditními kartami stále existuje nová hierarchie dobré, nejlepších a nejlepších, ale není to tak jako před desetiletími. Dnešní nejlepší kreditní karty jsou ty, které mají nejužitečnější odměny a výhody. Nejsou vždy nejsvětlejší.

"Nejde o záblesk. Je to o podstatě a hodnotě. To je místo, kde je Američan v období po recesi, "říká Robertson. "Už nejsme zářný národ."

Tento článek se poprvé objevil na Forbesu.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.