Vyhledání "magického čísla" pro úsporu ve škole

Mark Struthers

Další informace o značce na našich stránkách Zeptejte se poradce

Mnoho nových rodičů chce platit za vzdělání svých dětí, ale je těžké vědět, kolik peněz bude potřebovat 18 nebo 19 let v budoucnu. Druh vysoké školy, které vaše dítě přichází, inflaci vzdělávání a mnoho dalších proměnných ovlivňují, kolik musíte ušetřit.

Ale nenechte dokonalé být nepřítelem dobra. S určitým zamyšleným plánováním můžete přijít s rozumným odhadem vašeho "kouzelného čísla" pro úspory ve škole. Následují některé důležité aspekty při zahájení plánování:

• Typ školy: Náklady na docházku se značně liší v závislosti na tom, zda je to dvouroční nebo čtyřletá veřejná nebo soukromá škola. Náklady se v roce 2015 pohybovaly v rozmezí zhruba 11 000 až 44 000 dolarů (včetně místností a tabulek), podle nedávného průzkumu z College Board.
• Pokoj a stravování: Pokoj a prkno, které představují velkou část nákladů na účast, je jednou z oblastí, kde můžete ušetřit peníze. Vaše dítě může žít doma v prvním nebo druhém roce vám pomůže ušetřit dost na zaplacení roční výuky.

• Inflace: Podle nedávné studie College Board ceny vzrostly o cca 3% od školního roku 2014-2015 do školního roku 2015-2016. Neexistuje však záruka, že tato míra inflace zůstane stejná. Nejlepší je chyba na straně opatrnosti a zvolit poměrně vysokou míru inflace - řekněme, 5% - jak vypočítáte, kolik peněz budete potřebovat ušetřit.
• Cena skutečně zaplacená: Mnoho studentů neplatí plnou cenu kvůli institucionálním a federálním grantům a daňovým výhodám. Školská rada zjistila, že pro čtyřletou veřejnou vysokou školu ve výši 19.550 dolarů za školní rok 2015-2016 průměrný student ve skutečnosti zaplatil pouze 14.120 dolarů. Studenti soukromých vysokých škol také zaznamenali výraznou slevu z ceny v rozmezí od 43 920 USD do 26 400 USD. Přestože je těžké přesně zjistit, na jakou slevu může váš student počítat, plánování slevy 20% až 25% je často rozumné. (Chcete-li maximalizovat potenciál pro granty a finanční pomoc, možná budete muset provést další plánování týkající se vašich příjmů a způsobu, jakým jsou aktiva držena, neboť některé účty jsou při podání žádosti o pomoc zacházeno příznivěji než jiné.)

• Příspěvek vašeho dítěte: Mnoho rodičů se domnívá, že by jejich děti měly platit za školu prostřednictvím práce nebo studentských půjček. Na jasné straně to může motivovat a zaujmout dítě. Pokud se však rozhodnete, že vaše dítě bude přispívat studentskými půjčkami, ujistěte se, že si je vědom rizika a zátěže spojené s převzetím dluhů. Absolvování příliš velkého dluhu studentů může omezit schopnost vašeho dítěte se přestěhovat do nového města nebo si vzít práci za zážitek.
• Rodinné příspěvky: Někteří prarodiči souhlasí s tím, že zaplatí za některé nebo všechny večeře své vzdělávací výdaje. To je neuvěřitelné zatížení, které je pro tyto rodiny jednodušší. Ale ne všechny rodiny mají tento luxus. Většina fiskálně konzervativních rodičů nebude počítat s pomocí rodiny, pokud tato pomoc není jen pár let daleko. Porozprávajte se s rodinou, abyste zjistili, zda je to něco, o co se zajímá nebo co je schopno. Pokud ano, budete chtít provést nějaké další úpravy, abyste se ujistili, že příspěvky prarodičů jsou co nejúčinnější z hlediska daní a pomoci.

Příklad magického čísla

Chcete-li zjistit, jak všechny tyto faktory ovlivňují plánování vysokých škol, zvažte tento příklad. Johnstons chtějí plánovat na vysoké škole pro své nové dítě a už mají na mysli škola. Odhadované náklady na účast v letech 2016-2017 na univerzitě v Minnesotě činí zhruba 26 482 dolarů celkem za rok. Rozhodnou se, že pokryjí výuku po dobu čtyř let, ale plánují slevu 25% na uvedenou cenu a za to, aby dítě bylo zodpovědné za pokoj a stravu, včetně knih a dalších osobních výdajů (přibližně $ 12 200 z 26 482 dolarů). Pokud je to nezbytné, může jejich dítě žít doma, aby snížilo náklady.

Zde je návod, jak Johnstons dorazí na své magické číslo:

• Určují částku, kterou pokryjí za rok, nebo $ 26,482 - 12,200 dolarů = 14,282 dolarů.
• Plánujte na 25% slevu ze seznamu, nebo 14 280 x 0,75 = 10 711,50 USD.
• Za čtyři roky to činí 10 711,50 x 4 = 42 850 USD (zaokrouhleno nahoru).
• Pak upravují dnešní náklady na možnou inflaci na 5% v průběhu 19 let, nebo 42 850 x (1 + 0,05)¹⁹ = $108,280.

S 7% návratností svých úspor ve škole (rozumný předpoklad vycházející z historických výnosů indexu Standard & Poor's 500 a 70% až 80% akciového portfolia) bude vyžadovat úsporu 228 USD měsíčně, aby bylo dosaženo cíle ve výši 108 280 USD v roce 19 roky. Pro rodiny střední třídy, jako jsou Johnstons, je to obtížné, ale realizovatelné.

Kdyby Johnstons čekali, že začnou ukládat, museli by každý měsíc výrazně více ušetřit. Předpokládejme například, že mají na univerzitu jen 10 let. Namísto 228 USD za měsíc by museli ušetřit 625 USD měsíčně za předpokladu stejných nákladů a výnosů. To je pro někoho vznešený cíl. A ve skutečnosti možná bude muset ušetřit ještě víc. Jakmile se přiblíží ke startu školy, budou s největší pravděpodobností muset snížit riziko v jejich portfoliu a v důsledku toho snížit jejich potenciální návratnost.

Být flexibilní

Samozřejmě, Johnstons také si uvědomují, že budou muset každý den revidovat svůj plán a podle potřeby upravit. Pokud dítě Johnston chce jít na špičkovou inženýrskou školu v zemi, pravděpodobně to bude stát víc a bydlení doma nebude volbou.

Plánování úspor na vysokých školách musí být trvalým procesem a mluvit s vaším manželem a / nebo poradcem brzy může být neocenitelné. Chcete-li přijít s vaším kouzelným číslem, budete muset udělat nějaký výzkum, abyste zjistili, na co počáteční počty, ale nepřipojujte příliš na jednu konkrétní školu nebo číslo. Plán pro nejlepší odhad, ale flexibilní.

Pokud nemáte neomezené zdroje pro vysokou školu, měli byste vytvořit rozumný plán úspory, provést pravidelné úpravy podle potřeby a co nejvíce využít toho, co máte.

Mark Struthers, CFA, CFP, je plánovač pouze s platbou u společnosti Sona Financial v Chanhassen, Minnesota.

Tento článek se také zobrazí na Nasdaq.