Zaplatíte příliš mnoho za finanční poradenství?

Řízení investic může stát každý rok až 0,25% hodnoty portfolia. Přesto mnoho lidí stále platí 1%, nebo dokonce více, za finanční poradenství.

To, zda se jim dostalo dost obchodu, závisí přesně na tom, co dostanou výměnou. Upozornění spořičů: Mnoho lidí by mělo dostat mnohem více, nebo by platilo mnohem méně.

Finanční poradenství může zahrnovat spoustu různých služeb, které spadají především do dvou táborů:

• Řízení investic, které zahrnuje výběr správného mixu akcií, dluhopisů a hotovosti.
• Finanční plánování, které může zahrnovat vše od rozpočtového poradenství až po plánování majetku.

" Přečtěte si více: Co je finanční poradce a jak si ho vybrat

Komplexní finanční plánovači tradičně dodávají jak správu investic, tak služby plánování, často účtovat procento aktiv klientů, které spravují. Nedávný průzkum téměř 1000 finančních projektantů od Inside Information, obchodní publikace, zjistil, že čím větší je portfolio, tím nižší je procento klientů. Střední roční poplatek činil 1% u portfolií ve výši 1 milionu dolarů nebo méně, klesl na 0,5% u portfolií od 5 milionů dolarů na 10 milionů dolarů. Průzkum se zaměřil na nezávislých poradců, kteří zpravidla účtují poplatky, spíše než makléři nebo pojišťovací agenty, kteří jsou často placeni provizí.

Robo-poradci jsou levnější, ale mají limity

Část rovnice pro správu investic je to, co se stane robotickými poradci, což jsou automatizované služby, které investují podle počítačových algoritmů.

Tito digitální poradci, mezi něž patří startovní společnosti Betterment a Wealthfront, stejně jako nabídky společností Vanguard, Fidelity a Schwab, obvykle účtují 0,25% hodnoty portfolia. Některé služby kombinují automatické investování s přístupem k finančním plánovačům. Společnost Vanguard Personal Advisor Services například účtuje 0,3% za správu investic a telefonní přístup k poradenství pro lidi, zatímco podobné služby společnosti Premium společnosti Betterment činí 0,4%.

Být schopen klást otázky není totéž jako plné finanční plánování.

Komplexní plánovač obvykle pohovoří s klienty, aby objevili své finanční cíle, kolik dluží a vlastní (výkaz o zůstatku), kolik si vydělávají a utrácejí (jejich peněžní tok) a co je třeba vylepšit, aby se zvýšila pravděpodobnost úspěchu. Komplexní plánovači se zabývají několika oblastmi života svých klientů, včetně pojištění, daní, důchodů, úspor ve škole, zaměstnaneckých výhod a plánování majetku.

Pokud se vám dostáváte za 1%, dostanete docela dobrý obchod - zvlášť pokud se poradce pravidelně schází a pomáhá vám vyřešit nové problémy, které vyvstávají.

Pokud vše, co dostanete, je řízení investic, i když pravděpodobně platí příliš mnoho.

Poskytuje váš poradce své peníze?

Bob Veres, vydavatel Inside Information, který provedl průzkum a který po desetiletí sledoval odvětví finančního plánování, říká, že každý poradce, který "pouze" poskytuje dobře přidělené portfolio a periodické výkazy, převyšuje více než 0,5%. Na druhou stranu, každý, kdo poskytuje finanční služby s plným servisem pro méně než 1% spravovaných aktiv, je nedostatečně placený, říká.

Většina poradců, kteří zpracovávají portfolia v hodnotě nižší než 1 milion dolarů, účtuje mezi 1% a 2% spravovaných aktiv, zjistil Veres. To může být přiměřená částka, pokud klienti dostávají spoustu služeb finančního plánování. Ale někteří si účtují více než 2% a hrstku za 4%. Je těžké si představit, co by mohlo tyto náklady ospravedlnit.

Vedle toho, co klient zaplatí za podkladové investice, jsou poplatky za poradenství a tyto investiční náklady se mohou značně lišit. Některé fondy obchodované na burze a indexové fondy účtují méně než 0,2%, zatímco variabilní anuity mohou stát 2% nebo více. Náklady na finanční poradenství jsou důležité, protože erodují, kolik peněz se klient může časem hromadit.

Pokud nemáte "portfolio"

I když jsou poplatky rozumné, nemusí být cenově dostupné.

Komplexní finanční plánovači, kteří účtují procento spravovaných aktiv, často vyžadují, aby klienti měli portfolia se šesti nebo dokonce sedmi čísly. Ti, kteří mají záložní nebo plánovací poplatky, mohou účtovat tisíce dolarů ročně.

Pokud nejste bohatí nebo právě začínáte, zvažte využití automatizovaného přístupu k vašemu investování - buď robo-poradce nebo nízkopodlažní penzijní fond s cílovým datem, který pro vás činí investiční rozhodnutí. Když potřebujete skutečné finanční pomůcky pro plánování, například rozhodování o tom, jak využít vaše úspory při odchodu do důchodu nebo jakou pojistku nakoupit, najmete pouze finančního plánovače, který platí pouze za hodinu. Poradenství nebude levná - činí asi 150 dolarů za hodinu, ale možná to bude nejlepší řešení, které můžete získat.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.