Studentský úvěr držitelé Chyť Home-Buying Break -

Pro mnohé ze 44 milionů Američanů se studentským úvěrem, kteří chtějí koupit domů, mají nárok na hypotéku. Bytový gigant Fannie Mae tento týden vydal nové pokyny o tom, jak by věřitelé měli hodnotit žadatele o hypotéku, kteří mají studentské půjčky - zejména dlužníky na plánech splácení založených na příjmech.

Změny jsou odpovědí na úzkost mezi studenty studentských půjček, že studentský dluh bere domů mimo stůl, říká Jonathan Lawless, viceprezident pro vývoj produktů a cenově dostupné bydlení ve společnosti Fannie Mae.

Žadatelé o půjčky studentských půjček, kteří nejsou majiteli domů, 71% věří, že jejich studentský dluh odložil jejich nákup domů, podle průzkumu z dubna 2016 Národním sdružením realitních kanceláří a americké studentské pomoci, neziskové organizace, která pomáhá studentům platit za vysoké školy a splácet studentské půjčky.

Vzhledem k tomu, že dluh studentských půjček může poškodit vaši schopnost získat nárok na hypotéku, říká Jerry Kaplan, senior viceprezident kapitálových trhů v Cherry Creek Mortgage Co. v Coloradu. Studentské úvěry zvyšují poměr dluhu k příjmu - dlužíte v poměru k vašemu příjmu - a nebudete mít nárok, pokud je toto procento příliš vysoké.

Dlužníci studentských půjček mohou získat hypotéky a nová politika dává těmto dlužníkům více možností, říká Kaplan. Fannie Mae podporuje jednu třetinu všech domácností v Americe, řekla mluvčí Fannie Mae Alicia Jonesová.

Změny Fannie Mae jsou již v platnosti, ačkoli někteří věřitelé by mohli potřebovat čas, aby se zrychlili, říká Lawless. Zde je, co dlužníci studentských půjček potřebují vědět o aktualizacích.

Plány založené na příjmech a vlastnictví domů

Podle nových pokynů mohou věřitelé, kteří vydávají hypoteční úvěry Fannie Mae, vypočítat svůj poměr dluhu k příjmu pomocí měsíční splátky studentských půjček na základě splátek založeného na příjmech, říká Lawless. Plány založené na příjmech omezují měsíční platby na procentní podíl vašich příjmů.

Předtím věřitelé museli vypočítat vyšší měsíční výplatu studentských půjček pro žadatele o hypotéku na plánech splátek založených na příjmech, říká Lawless. To znamená, že hypoteční věřitelé hodnotí ty dlužníky na základě vyššího poměru dluhu k příjmu než skutečně. V té době se Fannie Mae domnívala, že půjčování dlužníků na plán založený na příjmech je riskantnější, říká Lawless. "Zlepšili jsme tyto programy lépe," říká Lawless a uvádí, že lepší pochopení je důvodem změny politiky.

Fannie Mae-věřitelé věřitelé ještě musí vypočítat měsíční výplatu studentských půjček k použití při určování vašeho poměru dluhu k příjmu, pokud jste v odkladu nebo tolerance. Tato měsíční částka bude činit 1% z vašeho vynikajícího zůstatku studentského úvěru nebo částky, která je zapotřebí k tomu, aby byla zaplacena půjčka v rámci zbývajícího období úvěru.

Pomoc pro spoluvlastníky a ty, kteří nezaplácejí půjčky

Pokud někdo jako rodič nebo zaměstnavatel vyplácí studentské půjčky nebo jste spoluvlastníkem úvěru, který primární dlužník platí, máte nyní lepší výhru na získání hypotečního úvěru od společnosti Fannie Mae, říká Lawless. Platba studentských půjček se nezapočítává do poměru dluhu k příjmu, pokud můžete poskytnout papírování, jako jsou bankovní výpisy nebo zrušené šeky, prokázat, že někdo jiný provádí měsíční platby za posledních 12 po sobě jdoucích měsíců.

Refinancování pro majitele domů se studentským dluhem

Fannie Mae začala řídit to, co nazývá refinancováním výplaty studentských půjček, koncem roku 2016 s poskytovatelem refinancování hypotečního úvěru a půjčky pro studenty online SoFi. Nyní může nabídnout jakýkoli věřitel společnosti Fannie-Mae.

Zde je návod, jak funguje: Získáte novou, větší hypotéku, která se rovná vaší stávající hypotéce plus některým nebo všem vašim vynikajícím studentským dluhům. Váš hypoteční věřitel vám vyplatí svého poskytovatele půjček nebo studentských půjček a upustí od poplatku za úpravu rizik, který se vztahuje na tradiční refinancování hypoték. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby hypoték jsou stále nízké, refinancování studentských půjček může být atraktivním způsobem, jak snížit úrokovou sazbu studentských půjček.

Existují však rizika při používání hypotéky na refinancování dluhu studentů. Budete obchodovat s nezajištěným dluhem (studentské půjčky) za zajištěný dluh (hypotéku) a zvýšíte to, co dlužíte ve svém domě. Pokud nemůžete provést vyšší platbu hypotéky, můžete ztratit svůj dům. Budete také pravděpodobně platit více úroků v průběhu času, protože hypoteční podmínky mají tendenci být delší než ty, které se týkají studentských půjček.

Alternativně můžete zvážit refinancování studentských půjček se soukromým studentským věřitelem, abyste získali nižší sazbu a kratší výpůjční lhůtu, přičemž si zachováte svůj studentský a domácí dluh oddělený. Existují však i zde rizika. Například ztratíte přístup k pláněm splátek založeným na příjmech, když refinancujete federální studentské půjčky.

Než si vyberete novou hypotéku nebo refinancujete stávající hypotéku, promluvte s finančním poradcem nebo daňovým odborníkem, abyste získali personalizované vedení, říká Kaplan. Měli byste také porovnat hypoteční věřitele najít nejnižší sazbu, na kterou se můžete kvalifikovat na základě vaší finanční situace.

Teddy Nykiel je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.