Expertní dotazy: Epidemie finanční negramotnosti: Proč mladí dospělí potřebují pomoc s jejich finančními prostředky a jak jim pomoci

Mnoho dnešních dvacetiletých a mladých dospělých lidí je docela hezké, pokud jde o jejich finance: penzijní spoření, inteligentní investování, dluh z kreditních karet - pojmenujete to. Žádný přestupek, ale naše generace má hodně dohánět. Proč se s tím ještě nic neděje a jak to můžeme změnit?

Finanční gramotnost je životně důležitým aspektem života, který je většinou zanedbáván na našich středních školách, a dokonce i na vysokých školách. Každý den jsou mladí lidé zmateni rozhodováním o tom, které kreditní karty se mají ucházet, jaký penzijní plán je pro ně nejvhodnější a zda by si měli pronajmout nebo koupit domov.

Pro srovnání, pro absolvování studia, každý středoškolský a středoškolský student musí v určitém okamžiku absolvovat třídu občanské výchovy a připravit je na to, aby byli informovanými účastníky amerického demokratického procesu. Ale v žádném okamžiku není zapotřebí penězově orientovaná třída dovedností (jako jak investovat nebo jak rozpočet) požadovat; nejsou tyto dovednosti stejně důležité pro ty na pokraji dospělosti? Snad ti, kteří mají v ekonomice a finančnictví, mají špičku, ale i tyto třídy se ne vždy zaměřují na výuku osobních dovedností potřebných k úspěchu při investování a osobním financování.

Nebezpečné skutečnosti o finanční negramotnosti

Studie po studiu ukázala, že mnoho lidí není ochotno přijímat informovaná rozhodnutí o finančních otázkách. Požadované třídy finanční gramotnosti nejenže zlepší život jednotlivců, ale také, jak nám to připomíná příliš nedávná finanční krize, by pomohlo finančnímu systému jako celku lépe.

Několik studií nedávno dospělo k závěru, že Američané nemají základní finanční gramotnost. Studie ze strany SEC tento rok ukazuje, že alarmující množství Američanů nerozumí základním investičním koncepcím, včetně složeného úroku a inflace. Takové koncepty jsou naprosto zásadní pro posouzení výhod a nákladů úvěrů, kreditních karet a spořicích účtů.

Studie SEC zpochybňuje schopnost mnoha Američanů pohodlně odejít do důchodu, a to zejména tehdy, když tolik lidí má plány definovaných příspěvků, které vyžadují, aby jednotlivci rozhodovali o tom, kam investovat své úspory za účelem odchodu do důchodu. To také ukazuje, že mnoho Američanů není informováno o investičních podvodech, stejně jako mnoho základních mechanismů, které vedly k krizi v oblasti bydlení.

Může povinné finanční vzdělávání pomáhat řešit krizi?

Jeden z průzkumů v roce 2011 provedených Radou pro hospodářskou výchovu měl obzvláště jasný nález; studenti ze států, které vyžadují osobní finance na střední škole, mnohem pravděpodobněji ušetří peníze a splácejí dluhy z kreditních karet v budoucnu a je také méně pravděpodobné, že si kupují nutkavě. Bohužel pouze 13 států vyžaduje takové kurzy a ještě horší je, že pouze šestnáct států vyžaduje testování v ekonomii, což je v roce 2009 méně než 19 států.

Různé státy vypracovávají legislativu, která zlepší finanční vzdělávání ve svých školách, včetně podpory neziskovým organizacím, jako je Národní nadace pro finanční vzdělávání, která poskytuje finanční instrukce studentům. Ale u tolika států s napjatými rozpočty je pro ně obtížné provést významné změny potřebné k úplnému řešení problému. Mnoho vysokých škol se sleduje tím, že dělá finanční třídy absolvování požadavku a poskytováním bezplatných osobních finančních workshopů, což je zvláště vhodné, protože tolik jejich studentů opustí s obrovským množstvím studentských dluhů.

Názory odborníků: co může být učiněno pro mladé dospělé?

Přestože tyto snahy jsou povzbudivé, finanční negramotnost je obrovským národním problémem, který by v budoucnu mohl vést i k další finanční krizi, a úplné řešení bude vyžadovat jednotné vnitrostátní úsilí. Mluvíme s odborníky, abychom zjistili, co si myslí, že bude fungovat nejlépe.

• Profesor Joetta Forsyth, PhD a profesor financí na univerzitě v Pepperdine vysvětluje, proč je finanční nevědomost tak rozšířená:

"Mladí lidé jsou tak špatně informováni o osobních financích, protože jejich rodiče jsou také špatně informováni. Bývalo to, že většina lidí vyrůstala na práci v rodinném podniku nebo na farmě. V moderních dobách však rodiče odešli do práce v korporacích a přestali vzdělávat své děti, jak zvládnout peníze. Školy nikdy nezahynuly. Kurzy osobních financí by určitě měly být povinné na střední škole, a to ještě dříve. Pro prosperitu naší země je nezbytné, aby se naše děti naučily základům peněz a jak se o sebe postarat. Finanční krize je důkazem toho.

Je nesmírně důležité, aby se naše děti naučily základy dluhu a zátěž, kterou dluh může způsobit. Měly by se také učit, jak ušetřit, včetně toho, jak používat základní nástroje, aby předpověděly, kolik mohou ušetřit na základě svých příspěvků. Měly by jim být poskytnuty nástroje pro plánování odchodu do důchodu a poradenství o tom, jak financovat vysokou školu."

• Profesor Xavier Gabaix, profesor financí na NYU Stern Business School, konstatuje, že finanční trénink, který se nám může zdát zřejmý, může být skutečně dlouhý, pokud se vyučuje a provádí široce:

"Myslím si, že některé třídy by měly být povinné na střední škole - na střední škole než na vysoké škole, protože jsou nejméně vzdělané, kteří tyto třídy potřebují nejvíce. Finance je poněkud nové a abstraktní pole a mělo by se to naučit. Některá základní pravidla jsou poměrně jednoduchá, ale půjdou dlouhou cestu k tomu, aby se vyhnuli katastrofickým financím po silnici. Tyto zahrnují:

• Mějte pár měsíců v úsporách v bance;
• Jak se vyhnout poplatkům;
• Jak diverzifikovat;
• Ušetřete v průměru 10% na odchod do důchodu. "
• Emma Johnson, osobní novinářka financí a zakladatel blogu WealthySingleMommy.com, tvrdí, že:

"Je absolutní povinností veřejné školy učit se osobní finance - a tyto kurzy jsou povinné. Naše budoucnost jako spotřebitele a jako země závisí na inteligentních výdajích na jednotlivých úrovních. Jako národ a jako hospodářství si prostě nemůžeme dovolit, abychom nadále měli jednotlivce žijící na dluzích, financování domácností, které si nemůžeme dovolit, a převýšení.

Mladí lidé jsou nepořádek, pokud jde o osobní finance, ze dvou důvodů. Jeden: peníze v této zemi jsou stále velmi tabu. To je prostě považováno za hrubé mluvit o tom, kolik děláte, kolik věcí stojí a podrobnosti o vašich úsporách a investicích. Ale dodržováním této sociální normy přestaneme mluvit o penězích dohromady a jen utrácet, utrácet a utrácet. Dvě: Osobní finance se za posledních 30 let dramaticky změnily a většina dospělých se těžko udržuje. Dnes máme k dispozici mnohem více nástrojů než v nedávné historii: kreditní a debetní karty se náhle stanou normou pro denní výdaje, ale typy, podmínky a pravidla se dramaticky liší od karty na kartu. Dnes existuje tolik zvláštních typů hypoték a spořicích účtů a investičních a důchodových účtů.

V samotném kořeni je odpojeno, kolik peněz máme a kolik můžeme utrácet. Kromě mnoha nových a měnících se nástrojů osobních financí můžeme obviňovat mediální zprávy, které nám říkají, že všichni můžeme mít drahé kabelky a tenisky a koupit každý hudební album, který přichází na trh - bez ohledu na to, zda si to skutečně dovolíme.

Chtěl bych vidět pověřený kurz veřejné školy, který každému žákovi poskytne mobilní telefonní aplikaci a falešný rozpočet, který zahrnuje bydlení, jídlo, pomůcky a možná i výdaje na dítě. Pak je osvobodte na světě s požadavkem, aby sledovali všechny své výdaje a pomohli jim sladit jejich potřeby a potřeby. Další důležitou složkou je, aby se do komunity přišli opravdoví lidé z komunity a svědčí o tom, jak dluh, bankrot a špatné kreditní skóre ovlivnily jejich životy. Tyto problémy mohou být zničující a mladí lidé je potřebují slyšet tyto příběhy z první ruky - ne na rozdíl od vidění videí z automobilových havárií v edici řidiče. Hodnota šoku je silná."

• Profesorka Barbara O'Neillová, specialistka na řízení finančních zdrojů na adrese Univerzita Rutgers, vysvětluje, proč je důležité provést povinné třídy finanční gramotnosti a poté je vyhodnotit, aby se zajistila jejich účinnost v průběhu času:

"Myslím si, že kurzy osobních financí by měly být povinné. New Jersey dělal to vysokoškolské vzdělání požadavek začíná třídou 2014 a několik dalších států udělal totéž. Po ukončení finanční krize program stanovil silné standardy učebních osnov, stejně jako pilotní testy v osmi školních obvodech s cílem zhodnotit efektivitu - takže za pár let budeme vědět, jak dobře funguje povinný program. Tyto programy pokrývají všechny základy, ale někdy je těžké je nechat projít kvůli celorepublikovému nebo místnímu školnímu výboru.

Určitě existuje rozsáhlé podhodnocení síly složeného zájmu a jak to může být buď váš přítel nebo nepřítel - dávám úkoly, které jsou specificky zaměřené na objevování tohoto konceptu. Vyučuji studující na Rutgersovi a zbývá mnoho finančních informací, které dnešní mladí dospělí prostě neví: pravidlo 72, časová hodnota peněz, vyrovnání šekové knížky a tak dále."