Jak uniknout bankovním úsporám s nízkým výnosem

Kirk Kinder

Dozvíte se více o Kirkovi v Asker Advisor společnosti Investmentmatome

Není pochyb o tom, že výnosy, které můžete najít v hotovosti v těchto dnech, jsou méně než atraktivní. Tradiční bankovní spořitelny - jako jsou šekové účty, spořicí účty, vkladové účty peněžního trhu a vkladové certifikáty - často vykazují méně než 1% ročně. Dlouhodobější CD - řekněme, tři roky - příležitostně se blíží k 1,5%.

Nemusíte přijímat tyto mizerné sazby. Existuje několik způsobů, jak můžete získat lepší výnosy, aniž byste převzali příliš mnoho dalších rizik.

I-vazby

První možností je úsporné dluhopisy nebo I-dluhopisy. Jsou vydané a zaručeny americkou vládou a jejich návraty se skládají ze dvou složek. Prvním je úroková sazba, která zůstane pevná po dobu, po kterou vlastníte dluhopis - současně na úrovni 0%. Tak proč byste na světě chtěli jeden? Odpověď je druhou složkou výnosu: variabilní míra inflace, tudíž "I" v I-bond. Sadzba se upravuje dvakrát ročně.

Během posledních několika let celková návratnost těchto dluhopisů překonala občas 3%. Inflační složka se v uplynulém roce vrátila jen o 0,85%, ale stále ještě překonává výnosy, které obdržíte na mnoha účtech peněžních trhů a dokonce i na dlouhých CD. Zisky jsou také osvobozeny od státních a místních daní a můžete odložit federální daně, dokud nevyplácíte dluhopisy.

Ale existují nedostatky k I-vazbám. Za prvé, můžete koupit pouze 10 000 dolarů každý rok. Manželé páry to mohou vydělat až na 20 000 dolarů. Také musíte držet I-obligace po dobu alespoň jednoho roku, což znamená, že nejsou vhodným místem k udržení okamžitých životních nákladů - ale pak nejsou ani dlouhodobější CD. Konečně, pokud splácíte dluhopisy během prvních pěti let, neobdržíte poslední tři měsíce zájmu. Dokonce i s touto sankcí často dodávají více než tradiční bankovní spořitelny.

Peer-to-peer půjčky

Další možností je půjčování peer-to-peer. Tyto platformy vám umožňují hrát roli bankéře a půjčovat peníze přímo dlužníkům. Když banky vyříznou rovnici, dostanete vyšší výnos a dlužníci platit nižší náklady.

Peer-to-peer výpůjční platformy provádějí úvěrové analýzy na dlužníky a můžete si prohlédnout si profil každého dlužníka, než se rozhodnete, zda chcete investovat. Můžete také diverzifikovat své investice tím, že uděláte několik malých půjček nebo požádáte společnost, aby vám za úvěr vybrala kreditní nebo úrokové kritéria, které jste nastavili. Tyto investice samozřejmě nejsou financovány Federální pojišťovnou pro pojištění vkladů, způsoby kontroly, úspor a peněžních trhů a CD.

Prosperní a půjčovací klub jsou dvě z nejoblíbenějších platforem poskytujících půjčky na peer-to-peer; oni byli kolem od roku 2006 a 2007, respektive. Průmysl je stále ve srovnání s tradičním bankovním systémem zcela nový, takže má stále rostoucí bolesti a měli byste si být jisti, že s tím budete spokojeni, než investujete. To znamená, že Lending Club a Prosper úspěšně půjčily jednotlivcům miliardy dolarů.

Zapůjčení peněz lidem, které neznáte nebo ztrácí federální podporu, vás může vystrašit. Společnosti peer-to-peer však mají roky údajů o mírách selhání, které jsou u nejkvalitnějších úvěrů poměrně nízké. Podle úvěrového klubu bylo mezi 1. čtvrtletím roku 2007 a 2. čtvrtletím roku 2016 vybíráno méně než 1% z celkové emise úvěrů typu A. A s ročními výnosy kolem 5% tyto úvěry s nejvyšším stupněm přetrvávají tradiční možnosti spoření dokonce i s riziko selhání.

Potenciální nelikvidita úvěrů představuje další nevýhodu. Platformy existují k prodeji úvěrů, ale možná nenajdete kupujícího ani nedostanete plnou hodnotu úvěru. Půjčování peer-to-peer není povoleno v každém státě. Zeptejte se regulátora cenných papírů vašeho státu, pokud je ve vašem.

Dokonce i bez podpory FDIC a uznání rizika selhání a nedostatečné likvidity je třeba vzít v úvahu poskytování půjček peer-to-peer jako alternativu k úsporám, jako jsou účty peněžního trhu a CD.

Únik z nízkých výnosů

Pokud máte tři až šest měsíců nouzových úspor, které jsou bezpečně ukotveny, můžete zvážit investování jakýchkoli úspor nad rámec těchto alternativ. Stále potřebujete mít dostatek hotovosti na vaší kontrolní, úsporné nebo peněžní tržní účty nebo krátkodobé disky CD k pokrytí okamžitých výdajů, ale pokud se snažíte uniknout z nízkokapacitního vesmíru bankovních spořících účtů, možná budete chtít tyto možnosti.

Kirk Kinder, CFP, je finanční plánovač pouze za úplatu a ředitel společnosti Picket Fence Financial s pobočkami v Marylandu a na Floridě.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.