Konec strategií sociálního zabezpečení by mohl znamenat nižší než očekávané přínosy

Brett Tushingham

Další informace o Brettovi na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

Dvě strategie sociálního zabezpečení, které umožnily manželským párům navýšit své výhody o desítky tisíc dolarů, budou brzy minulostí. Pro některé páry to bude znamenat nižší než očekávaný důchod.

V říjnu kongresZměněné sociální zabezpečení pravidla pro zakázání strategií známých jako "soubor a pozastavit"A" omezená aplikace ". Kritici se domnívají, že tyto strategie využívají mezery v zákoně o sociálním zabezpečení.

Dodatečné důchodové důchodky by mohly získat tím, že čekají na sbírání dávek, způsobily popularitu souboru a pozastavily a omezily žádost. Každým rokem odkladíte nárok na sociální zabezpečení, jakmile budete oprávněni, částka vaší dávky se zvýší přibližně o 8%, včetně nákladů na životní úpravy, dokud nedosáhnete věku 70 let.

Pokud však některý z párů prodlouží dávky, jeho manžel nebo manželka nemůže sbírat manželské dávky - pokud manželka nepoužívá spis a pozastaví nebo omezí žádost.

Jak strategie fungují

V nejjednodušším příkladu spisu a pozastavení, jeden člen manželského páru - pojmenujte ji Mary - spisy na dávky sociálního zabezpečení v plném důchodovém věku 66 let, ale pak je pozastaví. To umožňuje manželovi Johnovi, aby okamžitě začal pobírat sňatek - což je až 50% výhody Marie - i když Mary dosud nedostala žádné platby.

To také dovoluje Marii, aby obdržela odložené kredity při odchodu do důchodu a aby získala maximální výplatu při zvedání závěsu v 70. letech.

V případech, kdy oba manželé získali dávky sociálního zabezpečení, vstupuje do hry omezená strategie aplikace. Řekněme, že John a Mary jsou oba 66. Marie už dávno vydělala víc než John, takže se kvalifikuje na měsíční výhodu, která je mnohem větší než jeho. Kdyby dnes John podal dávky, jeho měsíční výhoda by byla nižší než jeho potenciální přínos pro manželku. Ale ve věku 70 let, přínos, který by mohl získat na základě svého vlastního pracovního záznamu, překročí manželský přínos, který by mohl nyní získat.

V odezvě Mary podá žádosti o dávky a okamžitě je pozastaví, což jí umožňuje získat více kreditů. Poté John zažádá o své manželské výhody na jejím aktivovaném účtu. Podáním žádosti omezené pouze na jeho manželské výhody ("omezená žádost") může John nechat svůj vlastní účet nedotčen, aby získal i kredity.

Pár se těší manželských výhod, které John čerpá, dokud nejsou oba 70 let, kdy Marie ukončí své pozastavení a John se na vlastní účet podá a končí manželské výhody. Oba obdrží maximální dávky sociálního zabezpečení.

Analytici odhadují, že některé páry používající verze těchto strategií zvýšily své životní příjmy ze sociálního zabezpečení o více než 50 000 dolarů, čímž se výrazně liší jejich penzijní zdroje. Podle nových právních předpisů však žádost o spis a pozastavení a omezená žádost nepovolují.

Kdo nový zákon ovlivňuje

Lidé, kteří již dostávají dávky, nebudou podle nových pravidel ovlivňováni. Ti, kteří dosud nejsou oprávněni, ale v příštích šesti měsících dosáhnou plného věku odchodu do důchodu, mají do 30. dubna 2016 podat a pozastavit dávky. A manželé, pokud se narodí v roce 1953 nebo dřív, budou moci podat žádost o omezení dávky nyní nebo v budoucnu.

Změny však ovlivní neoprávněné páry, na jejichž základě se strategie využívají. Tyto páry by měly upravovat své projekce odchodu do důchodu. Aby bylo možné kompenzovat, možná budou muset investovat více, méně utrácet, plánovat pracovat déle nebo při práci na částečný úvazek během odchodu do důchodu.

Rozhodnutí o tom, kdy lze podat dávky sociálního zabezpečení, může podstatně ovlivnit budoucí příjmy pro vás a vašeho manžela / manželku, takže si to vyžádá vážné uvažování. Chcete-li být proaktivní, začněte začlenění změn pravidel do strategie pro plánování odchodu do důchodu.

Obrázek přes iStock.