Nedělejte tyto velké chyby v životním pojištění

Životní pojištění poskytuje finanční bezpečnostní síť pro rodiny. Zdá to jednoduché, ale rozhodnutí o tom, zda a kolik se kupuje, může být komplikované a chyby mohou být nákladné.

Zde jsou časté chyby finanční plánovače viz:

Koupit příliš mnoho nebo nedostatečně

Ne všichni potřebují životní pojištění.

"Pokud nikdo jiný nebude záviset na vašem příjmu, pravděpodobně nebudete potřebovat moc nebo vůbec," říká Alyssa Lum, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Luminate Financial Planning ve společnosti Sterling ve Virginii.

Ale ti s malými dětmi potřebují hodně. Pro živitele rodiny je pravidlem minimálně sedmkrát vyšší roční plat, plus peníze na splácení dluhu a fondu. "Těchto dolarů se skutečně přidávají," říká Lum.

Rodičoví rodiče nepotřebují tolik, ale měli by mít nějaké pokrytí, říká Greg Klingler, certifikovaný finanční plánovač a ředitel správy majetku pro vládní asociace zaměstnanců. Koupit dostatečně na to, aby pokrývalo péči o děti a další služby, které rodič bydlí doma.

Nákup nesprávných zásad

Existují dva hlavní typy životního pojištění: dlouhodobé a trvalé.

• Dlouhodobé životní pojištění je jednoduché, levné a nabízí pokrytí po určitou dobu, například 10, 20 nebo 30 let. Vyplatí se, pokud pojistník během tohoto termínu zemře.
• Trvalé životní pojištění, jako je celý život, trvá celý život a zahrnuje složku úspor, nazvanou peněžní hodnota, která pomalu roste po mnoho let. Můžete si vypůjčit proti penězové hodnotě nebo odebrat politiku za hotovost. Je to komplikovanější a dražší než dlouhodobý život. Rovněž zajišťuje nejvyšší provizi pro pojišťovací agenty.

Termínová životnost je nejlepší volbou pro většinu rodin, říká Klingler, protože "většina lidí bude mít konečnou potřebu." Životní období může pokrýt vás, zatímco děti vyrůstají, nebo splácíte dluhy, například hypotéku. V ideálním případě, na konci termínu, už nepotřebujete životní pojištění.

Přesto někteří lidé mluví o trvalých politikách, když vše, co potřebují, je termín života, říká Jason Speciner, certifikovaný finanční plánovač ve Fort Collins v Coloradu. Budování peněžní hodnoty uvnitř politiky může znít přitažlivě, ale poplatky a provize agentu se ztratily při návratnosti. Namísto nalévání peněz do trvalé politiky maximalizujte úspory v daňově zvýhodněných penzijních účtech. Pokud zůstanou peníze na dlouhodobé investice, bude levnější indexový index pravděpodobně produkovat lepší výnosy než životní pojištění, říká.

"Ve většině případů to říká Speciner říká staré rčení," koupit termín a investovat rozdíl ".

Stálé životní pojištění může být důležitým nástrojem plánování majetku pro ty, kteří mají celoživotní finanční závislost, jako je dítě se zvláštními potřebami nebo jejichž majetek je dostatečně velký na to, aby dlužili dědici. (Pouze pozemky nad 11,18 milionů dolarů pro jednotlivce a 22,36 milionu dolarů za pár podléhají federálním daním z nemovitostí v roce 2018.)

Zakládání nákupu

Je mnohem jednodušší odložit koupě životního pojištění než přemýšlet o tom, jak by vaše smrt ovlivnila ostatní. "Ale to je riskantní hazard, zvlášť pokud máte malé děti," říká Michael Kelley, certifikovaný finanční plánovač v Clevelandu v Ohiu.

Obává se ceny? Může to být levnější, než si myslíte. Většina spotřebitelů nadhodnocuje cenu termínového životního pojištění více než třikrát, podle studie z roku 2018 provedené průmyslovými skupinami Life Happens a LIMRA. Studie vycházela z průzkumu přibližně 2 000 dospělých, kteří jsou finančními činiteli rozhodujícími v domácnosti. Skutečné náklady na 20letou životní politiku ve výši 250 000 dolarů pro zdravou, 30letou nefajčišťku jsou kolem 160 dolarů ročně, tvrdí studie.

Porovnejte citace od nejméně několika společností, abyste našli nejlepší ceny.

Spoléhat se na volné životní pojištění v práci

Příspěvky na životní pojištění prostřednictvím práce pravděpodobně nejsou dost pro ty, kteří mají rodinu v závislosti na jejich příjmu, říká Speciner.

Toto pokrytí je obvykle jednou až dvakrát vyšší než roční plat - nestačí na to, abys po ztrátě živitele rodiny udržel rodinu. Další nevýhoda: Pokrytí obvykle končí, když zaměstnanec opustí společnost.

Kupte si vlastní politiku, pokud potřebujete životní pojištění, a zvážit bezplatné výhody z práce jako bonus.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.