Stavební spořitelny Alliance nabízí cestu k finančnímu mainstreamu

Tři hlavní úvěrové úřady vedou detailní záznamy o finančních stopách spotřebitelů, které tvoří základ pro kreditní skóre. Ale také pracují na tom, aby pomohli lidem, kteří dosud nemají úvěrovou historii, a tak nemohou být hodnoceni.

Úvěrové úřady úzce spolupracují s neziskovou organizací Credit Builders Alliance, aby přivedly "spotřebitele úvěru neviditelného" nebo "neschopného" spotřebitele do hlavní finanční sféry.

Kdo je "neviditelný" nebo "nevhodný"?

V roce 2015 zveřejnila Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů zprávu, která uvádí:

• Jeden z 10 dospělých osob v USA je "úvěr neviditelný". To znamená, že 26 milionů spotřebitelů nemá úvěrovou historii u jedné z celostátních společností poskytujících úvěrové zprávy.
• Dalších 19,5 milionu kreditních souborů má nekorektní - buď tenké soubory s nedostatečnou úvěrovou historií (9,9 milionu) nebo staré soubory, které nemají žádnou kreditní historii (9,6 milionů).
• Celkem je 45 milionů lidí, kterým může být odepřen přístup k úvěru, protože nemají kreditní záznamy, které mohou být zaznamenány.

To znamená, že téměř 20% obyvatel USA bojuje za přístup k finančním službám, které mnozí z nás považují za samozřejmost.

Zatímco mnoho faktorů brání těmto osobám v interakci s tradičními bankami, jednou z významných překážek je nedostatek úvěrového profilu. Ale na tomto místě se setkali s Catch-22: Bez úvěrového profilu nemají přístup k úvěrovým produktům, ale bez přístupu k úvěrovým produktům nemohou vytvářet úvěrový profil. (Pokud si nejste jisti, zda máte kreditní profil nebo co je v něm, můžete získat zdarma kreditní zprávu společnosti Investmentmatome.)

Co je Credit Builders Alliance?

Naštěstí se mnoho organizací snaží přinést konvenční bankovní služby do komunit, které jsou nedostatečné. Jedním z příkladů je CBA, který funguje jako most mezi hlavními úvěrovými úřady a neziskovými organizacemi, které pomáhají lidem, kteří nemají plný přístup k bankovním službám.

Dara Duguayová, výkonná ředitelka CBA, říká: "Byli jsme založeni v roce 2006 a pracujeme s non-depozitářskými institucemi, které poskytují půjčku v komunitě lidem s nízkými příjmy." V ​​té době mnohé z těchto institucí nemohly reportují úvěrovou aktivitu svých zákazníků, což by pomohlo svým zákazníkům vytvářet kreditní skóre, říká. "Úvěrové úřady neměly zájem o vztah s neziskovými organizacemi. CBA pomáhá [těmto institucím] s procesem podávání zpráv od A do Z."

Většina institucí, se kterými CBA pracuje, jsou finanční instituce pro rozvoj komunity. Tito drobní věřitelé pracují v komunitách a poskytují finanční služby, včetně půjček, lidem, kteří by jinak neměli přístup k nim. Společnost Credit Builders Alliance nabízí dvě primární služby svým členským institucím: CBA Reporter a CBA Access.

CBA Reporter: To umožňuje malým věřitelům hlásit informace o platebních dlužnicích úvěrovým kancelářím. Jak vysvětlil Duguay, mnoho mikrolenderů nemá zdroje pro práci s hlavními úvěrovými kancelářemi. Díky tomu, že pracují prostřednictvím CBA, jsou schopni pomáhat při vytváření úvěrových zpráv pro své zákazníky, což je důležitý krok, který může v budoucnu postavit dlužníky, kteří mají nedostatečné úvěry, aby spolupracovali s tradičními bankami.

Přístup CBA: To umožňuje partnerům CBA vybírat kreditní zprávy zákazníků. Malí věřitelé a neziskové organizace často poskytují zákazníkům finanční vzdělání; přístup k úvěrové zprávě pomáhá pedagogovi a zákazníkovi spolupracovat při stanovování jednotlivých úvěrových cílů a sledování pokroku.

Kde úvěrové kanceláře přicházejí

Práce ČBA s neziskovými organizacemi se opírá o účast velkých úvěrových institucí. Od prosince 2016 se všechny tři hlavní úvěrové úřady účastnily přístupu CBA Reporter a CBA Access. To znamená, že členové CBA mohou hlásit informace o dlužníkovi a získat informace o úvěrových úvěrech od společností Equifax, Experian a TransUnion.

CBA také trénuje neziskové organizace, které pomáhají klientům s budováním úvěrů a pracuje na propojení cenově dostupných bytových agentur se zpravodajskými agenturami. To umožňuje obyvatelům vytvářet úvěry novým způsobem; až do nedávné doby bylo téměř nemožné, aby si většina nájemníků začlenila platby na bydlení do svých úvěrových profilů.

Bev O'Shea je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. Spisovatel Investmentmatome Lindsay Konsko přispěl k tomuto článku.

Aktualizováno 20. března 2017.