Kreditní společnosti musí vrátit zákazníkům 17,7 milionů dolarů

Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů udělil pokutu dvěma ze tří největších úvěrových zpravodajských agentur v zemi za to, že zkreslil skóre, které prodávají spotřebitelům. Společnosti TransUnion a Equifax bylo uloženo zaplatit 17,7 milionů dolarů v náhradách a 5,5 milionu dolarů pokuty.

Mluvčí CFPB Sam Gilford řekl v úterý, že oba úvěrové úřady porušily části zákona o finančních reformách z roku 2010 Dodd-Frank:

• Zneužívat skóre, které poskytly spotřebitelům jako ty, které se obvykle používají při rozhodování o úvěru. Většina věřitelů používá určitou variaci skóre FICO. Skóre, které spotřebitelé koupili od společnosti TransUnion, byly VantageScores, které nejsou téměř tak široce používány jako skóre FICO. Společnost Equifax prodala své vlastní ratingové skóre společnosti Equifax. Ani předsednictvo neobsahovalo "jasné a nápadné" zřeknutí se odpovědnosti ve svých nabídkách, uvedla CFPB.
• Nabízet skóre zdarma nebo za $ 1 a poté podepsat zákazníky na předplatné s opakujícím se poplatkem, obvykle nejméně 16 dolarů za měsíc, které nebylo "jasně a nápadně zveřejněno".

Navíc společnost Gilford uvedla, že společnost Equifax vložila reklamy na své kreditní skóre na stránkách AnnualCreditReport.com - ústředním zdrojem bezplatných úvěrových zpráv - tak, aby spotřebitelé neměli přístup k bezplatným úvěrovým sestavám aniž by zobrazovali reklamy. To je porušení zákona o spravedlivém vykazování úvěrů, řekl.

Asi 700 000 zákazníků společnosti TransUnion bylo postiženo v červenci 2011, tvrdí Gilford. Neměl okamžitě číslo zákazníka pro společnost Equifax, ale uvedl, že dotčené období bylo od 21. července 2011 do 20. března 2014.

Oběm společnostem bylo uloženo, aby zveřejnily náklady na produkty spojené s úvěrem a způsob, jakým budou fakturovány; poskytnout spotřebiteli jednoduchý mechanismus zrušení služby; a jasně zveřejňují, že skóre "není pravděpodobné, že by se jednalo o stejné skóre, které věřitelé nebo jiní komerční uživatelé využívají pro úvěrová rozhodnutí".

Společnost Equifax a TransUnion mají k dispozici 60 dní, aby předložili plán plnění objednávky; poté budou spotřebitelé informováni o tom, jak získat refundaci.

Vzestup volného kreditu

Spotřebitelé museli ve většině případů platit za skóre. Dnes jsou bezplatné kreditní skóre nabízeny běžně osobními finančními webovými stránkami a bankami a dalšími finančními institucemi ve snaze vytvářet loajalitu zákazníků a opakované návštěvy.

Většina bezplatných bodů je VantageScore - vyvinutá společně třemi hlavními úvěrovými kancelářemi - spíše než FICO. Například Investmentmatome nabízí zdarma VantageScore 3.0, který je vypočítán na základě údajů z úvěrových zpráv TransUnion. Některé banky a vydavatelé platebních karet nabízejí svým zákazníkům bezplatné skóre FICO.

Jak FICO, tak VantageScore jsou počítány z informací ve vašich úvěrových zprávách a jsou silně ovlivňováni tím, zda budete platit včas a udržovat zůstatky výrazně pod vašimi úvěrovými limity. Vzhledem k tomu, že skóre z obou zdrojů se pohybuje v tandemu, odborníci obecně doporučují, aby spotřebitelé využívali volné skóre - stejné skóre, důsledně - pokud je cílem jednoduše sledovat nebo vytvářet úvěry.

Zdroj zdroje však záleží na tom, že jsou přijímána velká finanční rozhodnutí, jako například schválení hypoték.

Liz Weston, certifikovaný finanční plánovač a novinářka Investmentmatomeová, tvrdí, že je snadné se zmást: "Lidé často nerozumí tomu, že skóre, které vidí, nejsou nutně ty, které využívají věřitelé. Většina věřitelů používá určitou verzi vzorce FICO pro kreditní skóre, ale FICOs se vyskytují v mnoha různých verzích a iteracích. Existují různé generace skóre FICO a vzorce přizpůsobené různým odvětvím, jako jsou kreditní karty nebo půjčky na auto."

Weston říká, že jsou chvíle, kdy má smysl platit za konkrétní skóre FICO. "Pokud jste na trhu za významnou půjčku, jako je hypotéka nebo auto půjčka, měli byste zvážit nákup vhodných FICO od MyFICO.com, abyste získali nejjasnější představu o tom, kde stojíte."

Bev O'Shea je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.