Proč jsou úrokové sazby platební karty tak vysoké?

Úrokové sazby platebních karet se mohou zdát pobuřující, některé se pohybují za hranici 20% roční procentní sazby, mnohem vyšší než hypotéky nebo úvěry na auto.

Důvod pro zdánlivě vysoké sazby překračuje podnikový zisk nebo chamtivost: jedná se o riziko pro věřitele. Pokud nechcete zaplatit hypotéku nebo auto půjčku, může banka vzít váš dům nebo auto. Pokud platbu neúčtujete kreditní kartou, jsou možnosti vydavatele karty omezené. Emitent může zničit váš úvěrový rating a vydržet potíže a náklady žalovat vás, ale není tam žádná záruka, že dostane peníze zpět.

V oblasti financí obecně zvyšuje riziko, čím lepší očekávaný výnos. U bank a jiných vydavatelů platebních karet jsou kreditní karty rozhodně riskantní, protože spousta lidí platí pozdě nebo vůbec neplatí. Emitenti tedy účtují vysoké úrokové sazby, aby kompenzovaly toto riziko.

Provádění zůstatku je půjčka

Pro spotřebitele nejsou úrokové sazby s vysokou kreditní kartou irelevantní, pokud nebudou mít zůstatek nebo nebudou mít hotovostní zálohy. Ale pokud se točí měsíční bilanci, nedělejte si chybu, to je půjčka. A jako každý, kdo půjčuje peníze, věřitel očekává, že dostane zaplacený úrok.

Proč jsou ceny tak vysoké

Nezajištěný úvěr: Kreditní karty jsou nezabezpečené, což znamená, že neexistuje žádná záruka - žádné aktivum, které může věřitel přijmout, pokud dlužník nezaplatí. To je na rozdíl od zajištěného úvěru na dům nebo automobil, který může věřitel převzít a prodávat, aby získal některé peníze zpět. To je důvod, proč banka vám nedává titul na vaše auto, například, dokud nedokončíte zaplacení auto úvěru. A zůstatky kreditních karet nejsou podporovány nikým jiným slibem platit, jako je například federální vláda, která podporuje některé studentské půjčky.

Nerd poznámka

Platby kreditní kartou, které se nazývají "charge-offs", jsou v okamžiku, kdy banka opustí snahu vybírat dluh. Poplatky byly od roku 2012 do roku 2017 v rozmezí 3% až 4%, avšak v letech 2009-2010 po recesi se podle údajů Federální rezervní banky zvýšily o 10%.

Nejistota: Na rozdíl od jiných druhů úvěrů, vydavatelé kreditních karet se vás neptám, proč potřebujete peníze. Můžete jej použít k zaplacení lékařské faktury nebo opravy automobilu, nebo hrát kasino blackjack nebo koupit bobblehead panenky. A banky nevědí přesně, kolik půjčíte. Může to být nula nebo maximální kreditní limit. Tato nejistota představuje riziko pro věřitele.

Zisk: Většina emitentů karet podniká, aby získala zisk pro akcionáře - nebo v případě družstevních družstev zisk zisků do prospěchu pro členy. Úrokové výnosy z kreditních karet pomáhají zvýšit spodní hranice a platit za lukrativní výhody odměn kreditních karet a 0% období platebních karet.

Jsou ceny tak vysoká?

Závisí to na srovnání. Ceny jsou vysoké ve srovnání s úvěry na auto a hypotéky, které jsme zvyklí vidět v jednolůžkových číslech pro dlužníky s dobrým úvěrem. Sazby plateb kreditní karty však nejsou vysoké v porovnání s půjčkami na výplatu, které mohou v minulosti dosahovat více než 100% zrychlení. V roce 2016 byla průměrná úroková sazba kreditních karet podle Federálního rezervního systému ve výši 13,6%. Mezi lety 1981 a 1992 byly ceny kolem 18%.

Proč sazby se liší

Úvěrový rating: Jádrem ratingu spotřebitelských úvěrů je, aby odrážely šance na splacení půjčky, včetně zůstatku kreditní karty. Lidé s lepšími úvěrovými profily, například s vyššími kreditními skóre, dostávají nižší sazby, protože jejich pravděpodobnost selhání je nižší. To je důvod, proč jsou úrokové sazby platebních karet vyjádřeny jako rozpětí, aby odrážely sazby účtované spotřebitelům s vynikajícím, průměrným a špatným úvěrem.

Pokud vám banky věří více, myslí si, že jejich riziko je menší a účtují vám nižší sazbu.

Můžete získat zdarma kreditní skóre od Investmentmatome.

Tržní podmínky: Trh s kreditními kartami je konkurenceschopný, takže finanční sazby jsou většinou podobné hlavním emitentům. Také se obecně pohybují v pojistné lhůtě s převládajícími úrokovými sazbami, často spojenými s referenční hodnotou nazývanou základní sazba. Kartové sazby jsou většinou základní sazbou plus určitý pevný počet procentních bodů. Pokud je základní sazba 5% a vaše karta účtuje základní plus 10 procentních bodů, vaše měsíční průměrná sazba je 15%.

" VÍCE: 5krát vydavatel vaší kreditní karty může zvýšit vaši úrokovou sazbu

Co můžete udělat, abyste se vyhnuli vysokým sazbám

Vyplácení zůstatku: Pokud nemáte měsíční zůstatek, nemusíte se obávat, jakou sazbu vašeho vydavatele platební karty účtuje.

" VÍCE: Získání dluhu z kreditních karet Snižte rychlost: Můžete použít několik strategií ke snížení vašeho měsíčního výnosu (APR), včetně vyjednávání o nižší sazbě, pomocí kreditní karty pro převod zůstatků nebo dlouhodobého zlepšování kreditních skóre. Družstevní záložny jsou dobrým místem pro hledání karet s relativně nízkými úrokovými sazbami. Gregory Karp je spisovatel v Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.