Sean Talks úvěr: Proč byste měli přestat volat kreditní karty dluhu 'špatný dluh'

Dluh z kreditních karet je "špatný dluh", což je známka špatného rozhodování a financí určených k potížím - takže slyšíme. Ale pravda není tak jednoduchá.

Dluh z kreditních karet není špatný. Ani to není dobré. Je to jen půjčené peníze. Konečná hodnota všech vypůjčených peněz závisí na tom, jak moc vám to pomáhá versus kolik stojí, a ne jakou formu trvá.

Když jsem byl mladý, můj táta pracoval ve výstavbě a instaloval satelitní příbory na živobytí. To mi poskytlo rodičům dobrý příjem, ale brzy si uvědomili, že nestačí udržet rostoucí rodinu.

Takže na začátku 90. let se můj otec vrátil do školy, aby získal titul v oboru. V té době jsme byli pětičlennou rodinou a výdaje byly vysoké. Pell Grants a studentské půjčky pokryly některé základní životní náklady, ale ne všechny. Během těch let moji máma otáčely zbývající výdaje na domácnosti přes devět kreditů s nízkým úrokem. V jednom okamžiku zůstatky kreditních karet dosahovaly až 60 000 dolarů.

Pro mé rodiče, vzít na sebe tolik kreditních karet dluhu kromě studentských půjček byl stresující. Moje maminka někdy mluví o tom, jak si myslí, že dluh jí způsobuje stálou bolest. Ale z dlouhodobého hlediska si půjčování těchto peněz dalo finanční smysl. Můj otec byl schopen dostat lépe placenou práci a moji rodiče nakonec zaplatili dluh z kreditní karty v plné výši a zaplatili vedle úroku z zůstatků.

Byl to špatný dluh? Někteří se mohou domnívat, že to bylo, jen proto, že to bylo na kreditní kartě, ale nevidím to tak.

Lepší otázka: Pomůže mi tento dluh?

Kategorizace dluhů jako špatných nebo dobrých právě proto, že jsou spojena s určitým finančním produktem, nemá moc smysl.

Například myšlenka, že všechny hypotéky jsou dobré, je absurdní. Vypůjčování příliš mnoho, abyste získali dům, který si sotva dokážete dovolit, může značně poškodit vaše úspory. A pokud hodnota vašeho domu klesne později, můžete skončit hypotékou pod vodou - to znamená, že můžete dlužit víc než dům stojí.

Podobně volání všech dluhů z kreditních karet je zjednodušené. Předpokládá se, že celý tento dluh přichází s vysokými úrokovými sazbami a málo výhod, a to ne vždy platí. Mnoho karet přichází s promočními obdobími s nulovým úrokem a jednoletými ročními procentními sazbami, které jiné typy úvěrů nenabízejí. Můžete použít takovou kartu, abyste investovali do něčeho, co by se mohlo v budoucnu vyplatit - například otevření rodinného podniku nebo vylepšení domu, který se chystáte prodat.

V případě svých rodičů byly schopny nést až 60 000 dolarů z dluhu z kreditních karet s maximální úrokovou sazbou 3,99% - což je mnohem nižší sazba, než by bylo možné získat na osobní půjčku. Tento dluh, ve spojení se studentskými půjčkami, byla investicí do vzdělání mého otce, které se mnohokrát zaplatilo.

Přijímání dluhu kreditní kartou by nemělo být řešením vašich problémů. Pokud můžete pokrýt některé výdaje tím, že snižujete výdaje někde jinde nebo ponoříte se do úspor, budou tyto volby pravděpodobně nákladově efektivnější. Ale pokud potřebujete půjčit peníze, může být vaší kreditní kartou tou nejlepší volbou.

Přiřazení morální hodnoty půjčeným penězům není rozumné, ale vážení nákladů a přínosů dluhu je. Místo toho, abychom se ptali, zda je náš dluh dobrý nebo špatný, měli bychom se ptát: "Pomáhá mi tento dluh nebo ne?"

Minimalizujte náklady na půjčky

Pro mé rodiče, půjčování peněz během těchto prvních let bylo užitečné. Protože můj táta nepracoval, dokázal se vrátit do školy na plný úvazek, získat si titul a získat rychleji vyšší platbu. Vzhledem k tomu, že moje máma spravovala kreditní karty tak pečlivě, moji rodiče platili velmi málo zájmu. Během těchto let vzali spoustu dluhů, ale ne víc, než potřebovali.

Pokud se snažíte vydělat co nejvíce ze svých vypůjčených peněz, je důležité, abyste dluh využili dobře. Ale je stejně důležité, abyste si drželi své výpůjční náklady v době, kdy jste v červené.

• Úrokové sazby: Podívejte se na nabídku 0% APR a sledujte, kdy končí každá propagační doba.
• Poplatky: Pokud převádíte zůstatky, mějte na paměti, že většina karet účtuje poplatek za převod zůstatku ve výši 3% až 5%. Vyhněte se převodu zůstatku po převodu zůstatku, pokud chcete platit méně těchto poplatků.
• Váhy: Vypůjčte si jen to, co potřebujete, a udržujte zůstatky co nejvíce pod vaší kreditní hranicí, abyste ochránili svůj kredit. Pokud vydělíte příliš mnoho peněz, zaplacení může trvat déle a bude vás stát více v úrokových nebo vyrovnávacích poplatcích.

" VÍCE: Investmentmatome je nejlepší převod bilance a 0% kreditní karty APR

Každý má vlastní metodu minimalizace těchto nákladů. Když moje máma žonglovala rovnováhu na devíti kreditních kartách najednou - "čtyři nebo pět čeká v křídlech", jak to řekla - věděla, že i jedna pozdě splatná platba by mohla způsobit, že ztratila 0% nabídku APR a řídila jí úrokové sazby nahoru. Takže zapsala termíny splatnosti, zůstatky, úrokové sazby a propagační detaily APR ze všech svých karet a uchovala detaily v pojivem.Byla vždy opatrná, aby platby dělala týdny před datem splatnosti.

"Vždycky jsem se ujistil, že každý měsíc provádíme minimální platby," říká maminka. "Ty s vyššími úrokovými sazbami bych udělal vyšší platbu, kdyby to bylo možné." Pár měsíců před vypršením nabídky ji vyplatila nebo ji převedla na jinou 0% nabídku APR, kterou dostala mail, abyste se vyhnuli placení úroků.

"Mamu a já bychom někdy seděli v noci a strategizovali:" Jak to uděláme? A jak jsme to udělali tento "Říká můj táta a mluví o tom, jak dluhy upřednostňují. "Někdy to byl skok víry."

To jsem si tehdy neuvědomovala, ale když jsem absolvovala vysokou školu ve výši asi 12 000 dolarů ve vlastním dluhu z kreditních karet, řídil jsem se stejnými strategiemi řízení dluhů, které rodiče používali před lety. Tím, že věnuji velkou pozornost bilancím mých karet, propagačním obdobím a termínům splatnosti, jsem se dokázal vyvarovat úplného zaplacení úroků.

"Respektujte dluh"

Dluh z kreditních karet není špatný a není dobré. Je to jen další zařízení ve vašem finančním nástroji - které vám může pomoci velkým způsobem, pokud ho používáte důkladně. Někdy přínosy stojí za to.

V dnešní době většina lidí nemůže dělat to, co rodiče udělali s kreditními kartami v 90. letech. Normy upisování kreditních karet se zpřísnily. Ne každý má čas nebo trpělivost spravovat několik kreditních karet, jak to udělala maminka. Ale důležitá je tato část: Moji rodiče si vyčítali riziko a vyplatí se. Vstoupili s jasným plánem a pečlivě si vypůjčili a vyvíjeli se v jejich prospěch. K tomuto dni udržují vynikající kreditní skóre.

"Musíte respektovat dluh", jak to řekla maminka. Vypůjčujte pouze, když potřebujete, a půjčte si za účelem.

Tento článek se také zobrazuje na webu The Huffington Post.