Nezapínejte tuto kreditní kartu, dokud si tuto částku nepřečtete

Peníze jsou v tomto měsíci napjaté a právě jste obdrželi pár e-mailů z vaší kreditní karty. Budete v pokušení využít nabídku.

Stop. Nejprve musíte vědět, co přijímáte.

Obvykle můžete použít tyto "kreditní kontroly" kreditní karty k převodu zůstatku z jiné karty nebo půjčky, k nákupu nebo jen k uložení peněz na váš bankovní účet. Podmínky nabídky - 0% roční procentní sazby, průběžné úrokové sazby a poplatky - mohou nakonec stát peníze.

"Kontrola vhodnosti je spojena s vaším účtem kreditní karty," říká Bruce McClary, mluvčí Národní nadace pro poradenství v oblasti úvěrů. "Vypadá to jako osobní kontrola. Vyplníte ji, podepíšete ji a hotovíte jako hotovostní zálohu. Můžete jej zapsat prodejci a koupit věci. Je velmi flexibilní, jak ho můžete použít. To je přitažlivost pro spotřebitele."

Dobrá kontrola, špatná kontrola

Kontroly platebních karet mohou spotřebitelům pomoci, pokud jsou používány moudře, říká McClary. "Pokud se kontrola použije na splacení účtu, který účtuje vyšší úrokovou sazbu a jejíž podmínky jsou méně příznivé než kontrola vhodnosti," má smysl používat ji, říká. "Nabídky 0% jsou dobré. Musíte si být velmi jisti, že budete schopni v daném časovém období zaplatit vyměřenou částku."

Mohou také vytvářet finanční bolesti hlavy. "Kde [spotřebitelé] narazí na problémy, je to, když očekávají, že zaplatí zůstatek v 0% časovém období, ale něco neočekávaného se stane a nebudou moci vyplatit," říká McClary. "To může způsobit ošklivé scénáře, jako je účtování úroků z úplné rovnováhy, a to až do začátku."

Používáte však kontrolu kreditní kartou, poklepáváte na kreditní kartu na vaší kreditní kartě a přidáte k zůstatek. Zde je několik otázek, které musíte požádat, než vyplníte jednu z těchto kontrol. Pokud nejsou odpovědi z dokumentace, která přichází s kontrolami, jasná, zavolejte emitenta karty a požádejte ji přímo.

Jaké jsou podmínky pro použití šeku jako hotovosti?

Kontrola vhodnosti často přichází s určitou dobou s 0% roční procentní sazbou. Ale toto bezúročné období se může vztahovat pouze tehdy, použijete-li šek na převod zůstatku na vaši kartu.

Ujistěte se, že 0% APR bude platit i v případě, že použijete šek k provedení nákupu nebo vkladu v hotovosti na váš bankovní účet. Tato použití mohou být považována za hotovostní zálohy. Peněžní sazby v předstihu mohou činit 20% nebo vyšší a zpravidla se účtuje poplatek ve výši 4% nebo 5% částky, kterou půjčujete. Existuje také limit, kolik můžete napsat kontrolu.

"Při použití peněžních záloh," říká McClary, "vám bude účtována úroková sazba kreditní karty v hotovosti. To je místo, kde musíte být velmi opatrní, vědom si toho, co to znamená, pokud jde o náklady pro vás."

Co znamená 0% období APR pro nákupy?

Úroková sazba při kontrolách komfortu je obtížná. Můžete ušetřit nějaký zájem v předstihu s 0% RPS - ale to může skutečně skončit zvyšováním úroku, který zaplatíte při nákupu.

Zde je důvod. Pokud platíte každý měsíc v plné výši, kreditní karty obvykle poskytují bezúročné "období odkladu" při nákupu. To znamená, že když provedete nákup, úroky se na něm nezačítají, dokud se cyklus fakturace neukončí, a vaše další platba bude splatná. V závislosti na tom, kdy uskutečníte nákup, mohou mít období odkladu až 50 dní.

Pokud na vaší kartě přenášíte zůstatek z jednoho měsíce na druhý, nedosáhnete však žádného období odkladu a okamžitě se začne hromadit úroky z nákupů. Pokud pro přesun zůstatku použijete kontrolu komfortu, budete muset zaplatit celou převedenou částku do dalšího splatného data nebo ztratíte dobu odkladu pro nákupy. "S některými kontrolami byste mohli být zasaženi úrokovými sazbami, jakmile bude tato váha položena na váš účet," říká McClary.

" VÍCE: Jak funguje doba odkladu kreditní karty

Nebudete zasaženi zájem o nákupy, pokud máte v současné době 0% ZPŠ na místě jak pro převod bilance, tak pro nákupy. To může být v případě, že jste stále v úvodním 0% období na novější kartě a emitent vám pošle kontroly pohodlí.

Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů doporučuje, abyste v průběhu bezúročného období zaplatili veškeré zůstatky, které jste převedli za 0%, a že kartu vůbec nepoužíváte, dokud neuhradíte tento zůstatek.

Existuje poplatek za převod zůstatku?

Banky zpravidla účtují poplatek za převod zůstatku - 3% až 5% z každé převedené částky, s minimem 5 až 10 dolarů v závislosti na kartě. Pokud uvažujete o převodu zůstatku, zkontrolujte, zda čísla mají smysl. Pokud přenášíte zůstatek ve výši 5 000 USD, mohlo by to stát vás 150 až 250 USD. Většina bank také nedovoluje převádět zůstatky z jiných účtů, které máte u této banky.

Jaký je limit kreditu na vaší kartě?

Pokud částka, kterou jste vložili na vaši kreditní kartu s šekem (plus poplatek za převod zůstatku), vás přesáhne svůj úvěrový limit, máte potíže.Když překročíte kreditní limit pomocí kontroly kreditními kartami, říká McClary: "Stejné věci se dějí, jako když překročíte limit kreditní karty - sankční poplatky, sankční úrokové sazby. Musíte se podívat na váhu a zjistit, kolik z vaší kreditní linky používáte, než použijete šek."

Existuje datum použití a jaké jsou podmínky?

Stejně jako jogurt, mají tyto nabídky datum vypršení platnosti. Máte určité časové období, abyste mohli provést převod nebo použít šek na hotovostní zálohu nebo platit za zboží. Podmínky použití se liší. Někdy kontrola napsaná po datu bude odmítnuta; někdy emitent účtuje běžnou sazbu za každou kontrolu napsanou po datu spotřeby. Ujistěte se, že znáte podmínky.

Budou kontroly kreditních karet ovlivňovat vaše kreditní skóre?

Kontrola kreditní kartou by neměla poškodit vaše kreditní skóre, pokud zodpovídáte svou kreditní kartu - platit včas a udržet zůstatek na nízké úrovni. "Ale pokud si půjčíte značné částky, které by změnily váš poměr dluhu nebo maximalizovaly vaši kreditní hranici, mohli byste poslat své skóre špatným směrem," říká McClary.

Navíc říká: "Pokud ho používáte k přenosu zůstatků z jiných účtů a poté k uzavření těchto účtů, budete mít příliš vysokou aktivitu ve vaší kreditní zprávě a to může být škodlivé. Můžete poslat své kreditní skóre do suterénu."

Alternativy ke kontrolám platebních karet

Ačkoli nebudete mít 0% úrokovou sazbu, získání osobní půjčky nebo půjčky na vlastní kapitál nebo úvěrové linky může být bezpečnější způsob, jak získat peníze. Osobní půjčky mají nižší úrokové sazby než kreditní karty, v závislosti na vašem kreditní skóre. Domácí půjčky s vlastním kapitálem mají také nižší úrokové sazby a úroky, které zaplatíte za úvěr, jsou daňově uznatelné, stejně jako úroky z hypoték.

Pokud se rozhodnete přijmout nabídku kontroly kreditních karet, McClary říká: "Musíte mít plán pro nejhorší scénář. Jak atraktivní jako nabídka, musíte čelit možnosti, že byste se nemohli dostat do cílové čáry. Měl plán na výplatu, kdyby k tomu došlo."

Pokud nepoužíváte kontroly, ujistěte se, že jde přímo do drtiče.

Zastavte nabídky

Pokud nechcete být pokoušeni těmito nabídkami, nebo pokud si prostě nechcete, aby byly vyplněny poštovní schránky a drtiče, můžete se odhlásit. OptOutPrescreen.com provozují úřady Equifax, Experian a TransUnion a Innovis Data Solutions. Přejděte na www.optoutprescreen.com nebo volejte 1-800-5-OPT-OUT.

Online a po telefonu se můžete odvolávat z požadavků na úvěrové a pojišťovací nabídky po dobu pěti let. Budete muset vyplnit osobní údaje, včetně vašeho čísla sociálního pojištění.

Chcete-li se navždy vzdát, můžete tuto žádost iniciovat online, ale budete muset vyplňovat a zasílat poštu do formuláře Stálá volební volba, kterou získáte na webových stránkách.

Ellen Cannon je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.