Historie vaší kreditní historie v míře životního pojištění

Vaše kreditní historie odhalí víc, než zda budete pravděpodobně splácet půjčku. Pojistitelé vidí souvislost mezi tím, jak zvládnete úvěr a vaše riziko úmrtí brzy, a někteří používají úvěrové informace k cenovému životnímu pojištění.

"Úvěrová data celkově nejsou tak důležitá jako rodinná zdravotní historie [nebo některé další faktory], ale zdá se být dobrým predikátorem dobrého zdraví a dlouhověkosti," říká Alison Salka, senior viceprezident a ředitel výzkumu společnosti LIMRA. globální organizace zabývající se životním pojištěním.

Jedna věc mnoha

Úvěrové záznamy patří mezi mnohé, které mohou pojišťovny využít k tomu, aby se o vás dozvěděli. Další údaje zahrnují údaje ve vašem záznamu o jízdě, historii léků na předpis a informace z předchozích žádostí o životní pojištění.

Stále rostoucí počet pojišťoven používá pokročilý software k zpracování těchto dat a posuzování rizika. Čím více údajů se shromažďují a čím inteligentnější jsou jejich prediktivní modely, tím více politik mohou vydat, aniž by museli vyžadovat lékařské vyšetření životního pojištění. Jejich cílem je prodat více politik tím, že spotřebitelům usnadní jejich nákup.

»Podívejte se na ceny životního pojištění: Získejte termíny nabídky životního pojištění.

Mezi údaje, které životní pojišťovny používají k vyhodnocení aplikací, podle průzkumu LIMRA z roku 2017:

• 18% uvedlo, že používaly kreditní záznamy žadatelů
• 28% použilo předpovědní model analytické společnosti LexisNexis Risk Solutions, která obsahuje informace o úvěru
• 8% využilo kreditní skóre pro žadatele o životní pojištění vytvořené úvěrovou kanceláří TransUnion

Použití úvěru kontroverzní

Pojistitelé používají úvěrovou historii k tomu, aby pomohli cenovému a domácímu pojištění po mnoho let; říkají, že čím lepší je váš kredit, tím méně je pravděpodobné, že podáte nárok. Životní pojišťovny začaly v uplynulém desetiletí zkoumat předpovídací schopnost úvěru, říká Salka.

Kalifornie, Havaj a Massachusetts zakázaly používání kreditní historie k cenovému pojištění automobilů, ale státy neomezily svou úlohu v životním pojištění. Spotřebitelská advokátka Birny Birnbaumová, výkonná ředitelka Centra pro ekonomickou spravedlnost, tvrdí, že používání úvěrové historie k cenovému pojištění nespravedlivě penalizuje spotřebitele s nízkým a středně vysokým příjmem a neúměrně zasahuje do menšin.

Pojistitelé posuzují úvěrové informace jinak než věřitelé. LexisNexis Risk Solutions říká, že vylučuje proměnné, které by mohly být interpretovány jako proxy pro výnosy, jako jsou zůstatky úvěrů.

Navíc nástroj LexisNexis zvažuje data z jízdních záznamů a značné množství veřejných záznamů, jako jsou bankroty a kriminální historie. Produkuje skóre, které pojišťovatelé mohou s dalšími údaji použít, jako je historie léků na předpis, stanovit sazby zákazníků nebo rozhodnout, kteří žadatelé musí provést lékařskou prohlídku.

Žadatelé, kteří se kvalifikují bez toho, aby museli absolvovat lékařské vyšetření, mohou být okamžitě zastřešeni, místo čekání na výsledky laboratorních testů.

Jednodušší, rychlejší proces pomůže více lidí získat potřebné pokrytí, říká Elliott Wallace, viceprezident a generální ředitel životního pojištění společnosti LexisNexis Risk Solutions. "A o tom to všechno je."

Co mohou spotřebitelé udělat

Vzhledem k tomu, že vaše kreditní historie může ovlivnit ceny při zakoupení pojištění, půjčit si peníze - dokonce i telefon nebo spouštět veřejné služby - je rozumné zkontrolovat vaše kreditní zprávy a chyby. Máte nárok na bezplatnou kopii svých úvěrových zpráv od každého ze tří hlavních úvěrových zpravodajských úřadů každý rok. Mezi bezplatnými přehledy úvěrových úřadů můžete mít přehledy o vaší kreditní aktivitě s bezplatným souhrnem přehledů o úvěrové zprávě společnosti Investmentmatome, který se aktualizuje jednou týdně.