Proč vaše banka vám nemusí poskytovat nejlepší hypoteční sazbu

Hypoteční sazby jsou v blízkosti všech nejmenších minimálních hodnot a je těžké si je představit, že budou ještě nižší. Někteří odborníci na úvěry tvrdí, že mnoho bank nedává dlužníkům nejnižší sazby, které si zaslouží.

Je to otázka, jak banky cení hypotéky: komplikovaná kombinace půjček, které jsou atraktivní pro potenciální investory - kupující často podporované vládou jako Fannie Mae a Freddie Mac - chrání ziskové marže pro vyšší úrokové sazby a vyrovnávají poptávku po úvěrech dostupný personál. Řízením těchto proměnných mohou věřitelé získat více peněz na poskytnutí půjček, přičemž zůstávají ziskové a konkurenceschopné.

Ze všech faktorů, které ovlivňují úrokovou sazbu vašeho domácího úvěru, jsou většinou mimo vaši kontrolu - existují ovšem dva, které můžete ovlivnit, abyste naklonili nejvýhodnější kurzy ve vaší prospěch.

Porovnejte sazby hypoték

Investoři řídí ceny

"Hypoteční úrokové sazby nejsou tak diktovány bankami, jako jsou investoři, kteří tyto úvěry kupují," říká Anthony Davenport, bývalý hypotéční zprostředkovatel, nyní poradce v oblasti správy úvěrů a zakladatel společnosti Regal Financial v New Yorku. A Davenport říká, že 90% hypotečních úvěrů je v současné době koupeno na sekundárním trhu Fannie Mae, Freddie Mac nebo Federální správa bydlení.

Poskytovatelé úvěru chtějí prodat své půjčky, aby uvolnili více kapitálu na půjčování a odstranili riziko, že by dlužníci mohli z jejich knih zaplatit, a tak si své hypotéky cení s úrokovými sazbami a podmínkami, které si kvazivládní investoři budou kupovat.

Cenové půjčky nyní zvyšují sazby později

Hypoteční průmysl se stal tak konkurenceschopným, že existuje malý prostor, nebo touha věřitelů, k poklesu úrokových sazeb, říká Eric Smith, další bývalý hypotéční originator a bankovní manažer, nyní trenér finanční gramotnosti v Atlantě. Jediná výjimka, jak říká Smith, může být pro velké hypotéky, které si věřitelé často uchovávají ve svých knihách.

Tyto hypotéky, které jsou známé jako "jumbo úvěry" a v roce 2018 jsou typicky více než 453 100 dolarů ve většině oblastí země, překračují velikostní limity stanovené Fannie a Freddie. Kvůli tomu nejsou zakoupeny těmito vládami podporovanými subjekty, takže věřitelé obvykle drží tyto půjčky, stejně jako vztahy s bohatými klienty, kteří je vyvedou.

Když držíme portfolio jumbo úvěrů a obáváme se, že úrokové sazby se zvednou, věřitelé by mohli "nafoukat, že cena [hypotéky] se trochu vyrovná, když se krátkodobé sazby začnou objevovat." To pomáhá chránit jejich ziskové rozpětí na půjčky s nízkou úrokovou sazbou, říká Smith.

" VÍCE: Jak vypočítat měsíční hypotéku

Davenport dodává, že u jumbo úvěrů držených bankami "v mnoha případech půjčují peníze z takových míst, jako je Federální rezervní banka, na 0,25-0,50% a neposílají úspory zákazníkům."

Shmuel Shayowitz, prezident společnosti Approved Funding in River Edge, New Jersey, říká, že existují dvě další případy, kdy by banky mohly trochu zafixovat sazby. Někdy věřitelé čekají na jistotu, že nižší sazba se bude držet a nezehnat se okamžitě, říká. To by opustilo banku sazbou uzamčenou pro zákazníka, která je nižší než nyní převládající sazba.

Jinak to může být snaha spravovat poptávku po hypotékách, aby se vyčistilo splácení úvěrů bez přidání pracovní síly k zvládnutí dalšího objemu, říká Shayowitz.

Dva způsoby, jak dosáhnout přerušení sazby

Zatímco existuje jen málo - nic takového - co můžete dělat s marží zisků bank nebo o tom, jak Fannie a Freddie utvářejí věřitelské ceny, Davenport říká, že existují další případy, kdy dlužník nemusí dostat nejlepší sazbu, kterou může získat, a někdy taktický tah nebo dva mohou dělat rozdíl.

Zaprvé, úrokové sazby hypoték se liší podle skóre FICO dlužníka, a říká, že tam jsou úpravy úrokových sazeb velmi reálné.

"Někdo, kdo má 740 bodů, pravděpodobně nezaplatí více než někdo, kdo má skóre 760, ale zaplatí vyšší úrokovou sazbu," říká Davenport.

Vědět, kde ceny poklesů na stupnici skóre FICO může pomoci vypůjčovateli získat významnou slevu. Pokud například sleva poskytovatele půjčky půjčí na 700 kreditních bodů a vaše je 680, můžete se rozhodnout, že snížíte zůstatek kreditní karty nebo dva, abyste dosáhli skóre až na další úroveň.

Za druhé, Smith říká, že spotřebitelé, kteří chtějí získat nejlepší úrokovou sazbu z hypotéky, by měli nakupovat více než jeden věřitel a - protože věřitelé pravděpodobně budou citovat sazbu s různými diskontními body, které jsou postaveny - "získáte sazbu na základě nulových bodů slevy".

Získejte rady od hypotečního makléře Nechte naše specializované hypoteční makléři nakupovat 1000 a více možností, abyste našli nejlepší půjčku na bydlení. Vyplňte níže uvedený formulář a oslovte odborného hypotečního makléře, který vám pomůže s hypotékou. Začít. ▾

Více od Investmentmatome Vypočítejte měsíční hypotéku Získejte předběžné schválení hypotéky Najděte hypotečního makléře

Hal Bundrick je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.