Nástroj pro hypotéky v USA vám pomůže ušetřit

Nový nástroj zahájený Úřadem pro ochranu spotřebitelů ve Spojených státech slibuje, že vám pomůže lépe pochopit hypoteční sazby nabízené ve vaší oblasti.

Nástroj pro kontrolu úrokových sazeb agentury je součástí iniciativy "Vědět před vámi", nazvaná Vlastnictví domova, navržené tak, aby pomohlo spotřebitelům získat kontrolu nad procesem hypotéky. Můžete použít nástroj Kontrola úrokových sazeb, abyste mohli stanovit dostupné hypoteční sazby od věřitelů v jakémkoli státě pro různé typy úvěrů a pro dlužníky s různými úvěrovými skóre a zálohovými plány.

Téměř polovina všech kupujících domů pokládá za jediného věřitele nebo makléře, když se snaží financovat hypotéku. Ale nakupování v okolí není zánikem, který by vás podle předsednictva mohl stát za mimořádný zájem tisíce dolarů. Většina spotřebitelů soustřeďuje své úsilí na určení svých potřeb na bydlení, od umístění až po náměstí a dalších funkcí, ale neříká tolik péče, pokud jde o zvažování možností hypotéky, říká Richard Cordray, ředitel agentury. To může být nákladný dohled.

"Spotřebitelé tráví značný čas při pohledu na různé čtvrti a v různých domácnostech na prodej," řekl Cordray ve svém projevu v Brookings Institution. "Totéž by mělo platit i při výběru hypotečních úvěrů. Když utrácíte spoustu peněz, doslova sádáte dům na volbu, kterou děláte, a může být velmi užitečné nakupovat."

Empowering homebuyers

Kontrola sazeb a další nástroje jsou odpovědí na zjištění v Národním průzkumu hypotečních dlužníků úřadu, který byl veden u Federální agentury pro financování bydlení. Výzkum ukazuje, že spotřebitelé často získají většinu svých informací o hypotékách spíše od svých věřitelů nebo makléřů než z méně zaujatých zdrojů. Také, když spotřebitelé získávají větší důvěru v nákupní proces, studie naznačuje, že je pravděpodobné, že nakupují hypotéku.

Kontrola sazby vám poskytuje přístup k informacím poskytovaným věřitelům v anonymním formátu, takže můžete zjistit, jaké sazby se ve vašem státě nabízejí. Vše, co musíte vědět, je vaše kreditní skóre, částka, kterou chcete půjčit, a náklady na bydlení, které chcete koupit. Nástroj pak používá vaše vstupy a obsahuje informace z listů interních sazeb poskytovatelů úvěrů, aby vypočítal, jakou míru byste mohli získat. Agentura zpřístupnila pracovní verzi tohoto nástroje, ale je stále ve verzi beta, což znamená, že se ještě nevyvíjí a může se tím změnit.

Na rozdíl od podobných nástrojů, Cordray říká, kontrola sazeb dává uživatelům plánovanou sazbu přizpůsobenou jejich vstupům, spíše než předkládat kotace, které přebírají vysoké kreditní skóre a velké zálohy. To, co přebírá kontrola, spočívá v tom, že uživatel chce koupit rodinný dům jako primární bydliště. Tyto sazby také předpokládají, že budete chtít buď snížit své uzavírací náklady tím, že přijmete to, co je známo jako polovina negativního bodu, nebo že budete chtít snížit úrokovou sazbu úvěru tím, že zaplatíte půl bodu. Předpokládá se také, že máte zámek rychlosti 60 dní.

Široká variace

Vzhledem k tomu, že úrokové sazby se mohou lišit o více než půl procentního bodu mezi věřiteli za konvenční hypotéku na stejném domě pro stejného kupce, mít možnost vidět rozsah toho, co je k dispozici, by mohlo znamenat, že by se ušetřily desítky tisíc dolarů po dobu životnosti půjčka. Jako příklad uvedl Cordray konvenční 30letou půjčku s pevnou úrokovou sazbou ve výši 200 000 USD dlužníkovi s dobrou úrokovou sazbou, která sníží 20%. Při úrokové sazbě 4% než 4,5% by ušetřil 3500 dolarů v prvních pěti letech. Za tři desetiletí by úrokové úspory měly činit 21 000 dolarů.

Nástroj Checker může být přínosem pro spotřebitele, říká Casey Flemingová, autor knihy "The Loan Guide: Jak získat nejlepší hypotéku". Ovšem podle skutečné přesnosti je stále příliš široká.

"Je užitečné jako hrubý srovnávací bod, ale nemůže to znamenat desítky faktorů, které by mohly ovlivnit vaši sazbu a náklady, včetně některých velmi základních," říká Fleming.

Ty by mohly zahrnovat stav zaměstnání a druh domova, který chcete zakoupit.

Omezené postřehy

Zatímco dobré úsilí, nástroj úřadu také nezohledňuje jiné věci, které mohou ovlivnit míru, kterou může být dlužník nabízen, říká Joe Parsons, důvěrný důstojník hypotečního makléře PFS Funding v Dublinu v Kalifornii. Identifikoval takové vyloučené faktory, jako je to, zda by půjčka byla určena k nákupu nebo refinancování stávající hypotéky, nebo pokud má dlužník úschovu nebo zrušený účet, který se obvykle používá k inkasu daně z majetku a pojistného. Doplňkové prvky Kontrola míry nezobrazuje - kvůli praktickosti - jsou náklady a poplatky, které se liší od jednoho věřitele k druhému.

Nástroj Kontrola sazeb by mohl být problém pro uživatele, kteří se dívají pouze na nejnižší sazby zobrazené ve výsledcích vyhledávání, říká Chris Crandall, důvěrný důstojník společnosti New American Funding, hypoteční banka v Beverly Hills, Kalifornie.

"Méně než 1% lidí bude mít nárok na nejnižší sazbu. Většina bude spadat mezi nízkou a vysokou, "říká Crandall.

Ale, říká, stránky poskytují poměrně přesné informace o sazbách. Stačí si uvědomit, jaký je nejlepší způsob, jak ji použít: jako vodítko pro rozsah možných sazeb, které vám mohou být k dispozici pro financování, které chcete.Stále budete muset nakupovat, abyste je získali.

Obrázek přes iStock.