Pojištění majitelů domů: Chraňte před neočekávaným
Obsah:
Když si koupíte dům, je pravděpodobné, že první věcí na vaší mysli není myšlenka, že by návštěvník mohl proklouznout a spadnout do vaší kuchyně a žalovat vás. Ale právě pro tento typ scénářů, mimo jiné, je důležité získat pojištění domů. (Nemluvě o tom, že váš hypoteční věřitel obecně bude vyžadovat.)
Hledání správného pojištění může být obtížné kvůli rozmanitosti dostupných politik. Různé typy politik budou mít různé podmínky, podmínky a vyloučení. Například můžete očekávat, že odcizené cennosti budou automaticky nahrazeny všeobecnými zásadami, ale v závislosti na vašich konkrétních zásadách to nemusí být pravda. Zde je návod, jak se ujistit, že jste plně kryta rizika spojená s vlastnictvím domova.
Co se týká pojištění majitelů domů?
Chcete-li vědět, kolik pokrytí můžete koupit, potřebujete odhadnout, kolik by stálo nahradit váš domov (bez hodnoty pozemku) a podrobný inventář vašich osobních položek. Základní pojistka v oblasti bydlení obvykle poskytuje čtyři oblasti pokrytí:
- Struktura vašeho domu: V případě, že přírodní katastrofa, jako například požár, poškodí nebo zničí váš domov, vaše zásady obecně pokryjí náklady na její opravu nebo obnovu, pokud jste získali dostatečné pokrytí. (Konkrétně se vztahuje na škody na domě i na strukturách připojených k domu, včetně poškození instalatérských, elektrických vedení, vytápění a trvale instalovaných klimatizačních systémů.) Jiné přírodní katastrofy, jako například záplavy, nejsou zahrnuty, proto věnujte pozornost vyloučením.
- Osobní věci: Pokud je některý z vašich osobních věcí ukraden, můžete obdržet výplatu mezi 50% a 75% hodnoty vašeho domova, která tyto položky nahradí. (Ste také obecně pokryty, pokud jsou vaše majetek poškozen - nebo pokud nejsou na vaší nemovitosti, ale s vaším dítětem na vysoké škole.) Limity politiky nemusí být dostatečně vysoké, aby pokryly některé cennosti, jako jsou šperky, umění a elektroniky. Dále by měli pojistníci dbát na to, zda jim jejich pojištění kompenzuje nové náhradní položky ("reprodukční náklady") nebo jejich odpisovanou hodnotu ("skutečná peněžní hodnota").
- Ochrana odpovědnosti: Pokud dojde k nehodě ve vašem domě nebo na vašem majetku, můžete být zodpovědní za škody a zranění. Pojištění majitelů domů obvykle kryje mezi 100 000 a 300 000 dolarů za soudní spory nebo výdaje vyplývající z nehody, jako například poštu pošlejícího na vaší příjezdové cestě.
- Přemístění: Pokud nemůžete žít ve svém domě, protože požár nebo jiná katastrofa způsobila, že je neobyvatelné, vaše pojištění pokryje vaše další životní náklady. Většina pojišťoven tyto výdaje kryje ve výši 20% vašich limitů pojistných smluv a vyžaduje, aby byly použity do jednoho roku po katastrofě.
Co není pokryto?
Většina pojistných smluv bude pokrývat škody a odcizené zboží, které vznikly v důsledku požáru, krádeže, blesku, výbuchů, vandalismu a nepokojů. Ale kvůli dalším hrozbám budete muset najít další pokrytí prostřednictvím samostatných zásad.
Například budete muset zakoupit samostatné zásady pro pojištění povodňových a zemětřesení. Poplatek za zemětřesení se liší v závislosti na tom, jaký dům máte a kde žijete. Majitelé domů v oblastech s nízkým rizikem mohou zaplatit několik set dolarů ročně za zemětřesení, zatímco majitelé domů v Kalifornii mohou platit tisíce.
Vaše pojišťovna může také odmítnout zaplatit za škody způsobené špatnou údržbou, termitů, závrtných záloh, zálohování kanalizace, krádeží identity nebo provozování podnikání z vašeho domova. Mezi další vyloučení patří válka, jaderná škoda a teroristické činy.
Uvědomte si, že pojistky mohou mít také limity cenností včetně šperků, škody způsobené plísní nebo odpovědnosti za škrty psa nebo zranění při používání bazénů nebo trampolín. Chcete-li získat více krytí za své cennosti, zvažte plovoucí politiku, která se vztahuje na nemovitosti, které jsou považovány za snadno pohyblivé, jako jsou šperky. Chcete-li zvýšit krytí odpovědnosti, budete chtít koupit, co se říká zastřešující politika, která vás může pokrýt za 1 milion a více.
Jak najít kvalitní pojišťovny
Začněte porovnávat nakupování s pojištěním domů tím, že nejprve rozhodněte, co přesně chcete pokrýt a jakou velikost politiky byste chtěli, abyste mohli porovnávat ceny a služby mezi jablky a jablky. Můžete se podívat na pojišťovny ve vašem státě a na stížnosti zákazníků na vašem státním pojišťovacím oddělení. Další informace naleznete v ratingových agenturách Moody's, Standard & Poor's nebo A.M. Nejlepší.
Poplatek pojistného na bydlení se bude pohybovat divoce i v rámci stejného PSČ pro téhož pojistitele. Mnoho faktorů ovlivňuje vaši sazbu, včetně vašeho věku, rodinného stavu, jakého druhu domu máte, a dokonce jak blízko žijete na požární hydrant; a společnosti dávají různé váhy pro každé riziko. Takže je nejlepší, abyste si vybrali několik společností.
Je také dobré pravidelně kontrolovat pojistné smlouvy a upravovat je tak, jak se změní finanční situace. Možná zjistíte, že můžete ušetřit tím, že zvýšíte odpočitatelnost nebo investujete do renovace, která bude váš dům ekologičtější.
Jsi krytý
Pojištění je něco, co nenávidíte kupovat, ale máte rádi, když to potřebujete. A nevyžaduje víc než občasnou pozornost. Jakmile projdete výběrem a získáte pokrytí na místě, budete mít pocit, že váš největší nákup je chráněn.
Více od Investmentmatome: Kolik domu mohu opravdu dovolit? Porovnejte sazby hypoték Najděte makléře hypotéky
