Zeptejte se odborníka: Měli byste stále přispívat k nedostatečnému výkonu 401 (k)? |

Každý týden jeden z našich investujících odborníků zodpoví otázku čtenáře v našem sloupci Ask the Expert InvestingAnswers. Je to součástí naší poslání pomoci spotřebitelům budovat a chránit své bohatství prostřednictvím vzdělávání. Pokud byste rádi odpověděli na jednu z vašich otázek, napište nám na [email protected] a do řádku předmětu vložte položku "Investujte Q & A". (Poznámka: Nebudeme reagovat na žádosti o výběr akcií.)

Znáte někoho mladšího než 40 let, který pracuje pro soukromou firmu a může po odchodu do důchodu počítat s důchodem? Pravděpodobně ne.

Pouze vládní zaměstnavatelé a snižující se počet velkých zaměstnavatelů stále nabízejí důchody a dokonce i tyto programy nemusí být o mnoho déle. Jednoduše řečeno, mnoho společností zjistilo, že je mnohem levnější poskytnout přístup k plánům 401 (k) (známý jako definovaný příspěvek) spíše než penzijním plánům (definovaným přínosům). Přesto je mnoho plánů 401 (k) méně než ideální, protože tento čtenář uvádí v dnešním sloupci Otázky a odpovědi.

Otázka: Nejsem spokojen s podílovými fondy 401 (k) zaměstnavatele -. Neměli bychom přispívat do programu?

- Philip, St. Paul, Minn.

Investiční odpověď: Vidím, odkud přicházíte, Philip, ale odpověď je, přispět z několika důvodů. Myšlenka je v tom, že dokonce i méně než ideální soubor investičních možností vám poskytne lepší šanci na vybudování důstojného hnízda, než kdybyste vůbec neudělali nic.

výkonnosti fondů za minutu. Ovšem pro začátečníky zvažte skutečnost, že mnoho plánů 401 (k) přichází s přidaným bonusem: Někteří zaměstnavatelé odpovídají některým z peněz, které přispíváte. Takže například dáte 6% své výplaty do vašeho 401 (k) a váš zaměstnavatel recipročí tím, že přidá dalších 6% ve vašem penzijním plánu. Nyní jsou to volné peníze - se 100% návratností. Kdo to nemá rád? Spodní řádek: Pokud vaše společnost nabídne 401 (k) odpovídající příspěvek, bylo by rozumné se podílet na plánu a plně využít toho.

Je těžké překonat význam těchto plánů. Další velkou výhodou je skutečnost, že jsou zdaněny. To znamená, že jste stínění některých vašich příjmů z daní, zatímco jste ve vašem vrcholu vydělávat roky.

[InvestingAnswers funkce: 5 otázek pro nalezení dokonalého podílového fondu]

Řekněme, že jste v 28% daňové pásmo (což může být blíž k 35%, pokud účtujete daně z příjmu vybírané v mnoha státech). A řekněme, že nakonec tyto prostředky vyčerpáte v důchodu a získáte méně a jsou v 15% daňové pásmo. Rozdíl mezi vašimi stávajícími a budoucími daňovými pásmy je částka zisku, kterou děláte na vaší 401 (k) - i když finanční prostředky zaostávají na širším trhu.

Také si myslete na plány 401 (k) jako formu nucené úspory. Uvedení těchto peněz stranou a ponechání růstu pro příští roky vytvoří mnohem větší důchodové hnízdo vejce, než kdybyste prostě strávili peníze každý rok. Jednoduché vysvětlení o tom, jak může fungovat kompaundace, přečtěte si tento článek.

Nyní, abyste se vrátili k zaostávajícím podílovým fondům, je důležité vědět, že výkonnost minulých fondů není nutně předpovědcem budoucích zisků. Mnoho finančních prostředků zaostává z hlavních indexů, když se jejich konkrétní zaměření na aktiva (např. Malé kapitálové fondy nebo zahraniční akcie) nedávno vytratilo. A na akciovém trhu může odvětví nebo třída aktiv, která v loňském roce podhodnocovala širší trh, snadno v budoucnu snadno překonat trh.

Zeptejte se sami sebe: Jak se tyto fondy srovnávají s jejich skupinou? Například pokud vám bude nabídnut fond s malým kapitálem, který rok co rok horší než jiné fondy s malým účinkem, měl by to být problém. Často najdete správce fondu, který dohlíží na tento fond právě vyměněn. (Výkon je vážně bráněn firmami fondu.) Jděte na stránky Morningstar.com, kde najdete informace o změnách v řízení klíčových prostředků

Možná, že možnosti fondu neodpovídají typům investic, které chcete. Například byste mohli chtít fond, který se zaměřuje na akcie s hodnotou, a pokud hodnotový fond není volbou, máte legitimní hovězí maso.

[InvestingAnswers Feature: Najděte nejlepší podílové fondy s cílovým datem Odchod do důchodu]

Postupujte takto: Zeptejte se svého správce lidských zdrojů na tyto otázky. Pamatujte si, že je to vaše pravice.

• Proč tyto možnosti fondu zpomalily trh?
• Jsou tyto fondy dostatečně reprezentativní pro všechny třídy aktiv v investičním spektru?
• Jsou správní poplatky účtované administrátorem plánu přiměřené nebo jsou to jeden z důvodů, proč 401 (k) značně zaostává na trhu?

Vaše dotazy se mohou ukázat jako užitečné pro lidi v HR, kteří si možná nebyli plně vědom nedávné nedokonalosti. Je více než pravděpodobné, že pokud máte obavy, tak i ostatní. Váš zástupce v oblasti lidských zdrojů se může obrátit na externí organizaci (známou jako správce plánu), která skutečně dohlíží na správu vašeho 401 (k) a diskutuje o různých možnostech fondu.

Přečtěte si další informace o našich odpovědích na dotaz a odpovědi InvestingAnswer:

• Quirky a brutální původ termínů "Bear" a "Bull"
• Kardinál Sin of Beginning Investing - a jak se tomu vyhnout
• Tyto super-jednoduché fondy vydělávají z důchodu investovat