Volatilita trhu upozorňuje na přínosy zaručeného příjmu

Výhodou jsou příjmové renty, druh pojištění, který se chová jako investice s pevným výnosem. Životní anuity vám poskytují pevnou výplatní pásku tak dlouho, dokud žijete. Patří sem například výrobky jakokvalifikační smlouvy o výpovědní životě (QLAC), výnosy z příštích období (DIA) a jednorázové okamžité anuity (SPIA). Jiní, nazvaní dobové anuity, mají různé podmínky.

Výnosy z příjmů mohou poskytnout příjem a diverzifikaci a mají další výhodu v ochraně před rizikem životnosti - možností překonat vaše úspory. Moje firma poskytuje takové produkty v důchodovém věku a my vždy říkáme klientům, že garantovaný příjem ve formě výnosů z příjmu by nikdy neměl být celkově vaším hnízdícím vejcem, ale tyto produkty mohou hrát důležitou roli v portfoliu důchodců. Výnosové příjmy mohou:

1. Přidejte diverzifikaci

Mnoho investorů ušetří na odchod do důchodu pomocí 401 (k) s a IRA, které jsou často silně investovány na akciovém trhu. To může znamenat obrovské potenciální zisky - nebo potenciální ztráty. A tyto ztráty mohou být katastrofální, pokud se blížíte k odchodu do důchodu během down marketu.

Použitím části svého portfolia k nákupu výnosové renty zajistíte, že v budoucnu budete mít vyrovnaný výplatní poplatek, který doplní Vaše sociální zabezpečení nebo důchodové platby, pokud je máte. To nejen usnadňuje plánování, ale chrání vás před volatilitou trhu.

2. Snížit pořadí výnosů

Postupnost rizika výnosů by měla být hlavním problémem pro osoby předškolního věku. Chcete-li porozumět koncepci, zvažte své portfolio jako koš 100 akcií v hodnotě 50 USD. Chcete-li své výdaje uhrazit každý rok, budete muset stáhnout 100 dolarů nebo dvě akcie. Nicméně pokud hodnota těchto akcií klesne na 25 dolarů, budete muset v příštím roce stáhnout čtyři. V budoucnu budete i nadále stahovat další akcie z menšího počtu akcií. Toto riziko může být zničující pro nedávno vysloužilé, protože nemají tolik času na to, aby jejich portfolia rostly, kdyby se trh vrátil zpět.

Zajištění části vašeho budoucího příjmu snižuje vaše vystavení riziku pořadí tím, že ho odstraníte z volatility trhu.

3. Poskytněte psychické pohodlí

Všichni víme, že investování do důchodu může být duševně a emocionálně zdaněno. To je další důvod, proč někteří členové penzijního připojištění používají část svého majetku k nákupu pevného výplatního poplatku. Studie z konzultační firmy Towers Watson z roku 2012 ukázala, že důchodci s ročním příjmem byli celkově spokojeni, než ti, kteří nemají.

Když máte důchodovou rentu, máte pevný výplatní poplatek, který nebude vyčerpán. Přidělit některé z vašich aktiv na důchodovou anuitu dnes může koupit klid pro budoucnost.

Porozumění kompromisům

Než si koupíte důchodovou rentu, ujistěte se, že plně pochopíte nevýhody spojené s těmito produkty, včetně nákladů na ochranu proti inflaci a nedostatek likvidity.

Na dnešním trhu většina pojišťoven nabízí možnosti zahrnout ochranu proti inflaci - roční přizpůsobení nákladů na životní pojištění vašim anuitním platbám - s vaší příjmovou rentou, ale může to být drahé, takže je zásadní pochopit mechaniky a náklady spojené s tuto možnost.

Navíc většina příjmových rent neumožňuje přístup k hlavnímu kapitálu před první plánovanou výplatou. Ujistěte se, že máte dostatek likvidních prostředků na pokrytí nepředvídaných výdajů.

Hledání důvěryhodných rad

Pokud uvažujete o nákupu důchodu, obraťte se na několik pojišťoven. Měli byste se také ujistit, že váš agent je odhodlán jednat ve vašem nejlepším zájmu. Pojišťovací agenti musí být licencováni k prodeji anuitních produktů a při každém prodeji obdrží paušální provizi. Požádáním každého agenta, aby zveřejnil své odměny na produktech, vám umožní zhodnotit rady a rozhodnout, co je pro vás nejlepší.

Nimish Shukla je spoluzakladatel a provozovatel společnosti Abaris Financial, online poskytovatel příjmových rent, v New Yorku. Další informace naleznete na adrese www.myabaris.com.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.

Obrázek přes iStock.