Zeptejte se Brianna: Měla bych si půjčit nebo koupit dům?

"Zeptejte se Brianna" je Q & A sloupec pro 20-somethings, nebo někdo jiný začíná. Jsem zde, abych vám pomohl spravovat své peníze, najít si práci a vyplácet studentské půjčky - všechny skutečné věci nikdo nás nenaučil, jak dělat na vysoké škole. Pošlete své otázky o postgraduálním životě na adresu [email protected].

Otázka v tomto týdnu:

Platit nájem každý měsíc cítí jako házení peněz pryč. Mám si půjčit nebo koupit dům?

Kdysi jsem chtěl koupit dům, abych mohl mít vlastní zahradu. Navzdory mému neuspokojivému záběru o udržení živých rostlin jsem chtěl být schopen pěstovat více čerstvých potravin než pár smutných bylin na požáru. S mým vlastním domem bych také mohl vyzkoušet všechny ty nápadité nápady rekonstrukce domů, které jsem viděl na HGTV, myslel jsem si, nebo jsem se zastavil, aniž by musel na konci mého pronájmu náhodně spát.

Skok od pronájmu k vlastnictví je obrovský finanční krok, nejen změna životního stylu. Budete potřebovat potenciálně náročnou zálohu, solidní úvěr a plán bydlet na stejném místě na dostatečně dlouhou dobu, abyste si koupili za svůj čas a peníze.

Tři čtvrtiny nájemníků ve věku 18 až 39 let říkají, že vlastnit si dům je lepší než pronájem, protože je to solidní investice a chrání vás před nárůstem nájemného podle průzkumu o bydlení Fannie Mae v květnu 2014, ale to je pravda, až budete finančně zajištěni dost koupit. To pro mě znamená, že zahrada bude muset počkat. Zde je důvod.

Budete muset chvíli zůstat: Jistě, pronájmy se cítí jako "vyhazování peněz". Když však váš nájem vzrostl, máte možnost přesunout se do jiného okolí, získat své vlastní místo bez spolubydlících nebo si uložit věci do skladovací jednotky a cestovat po světě.

Vlastnictví domu nepřichází s takovou flexibilitou. Nákup a prodej domů je složitý a drahý proces, který zahrnuje náklady na uzavření a provizi realitní kanceláře, která by mohla činit 5 až 6% ceny nemovitosti při prodeji. Finanční smysl je obecně jen tehdy, pokud plánujete zůstat alespoň pět let, říká Leslie Ransom, finanční plánovač v Chicagu. Nemůžete vždy spoléhat na hodnotu domů, aby zůstala stejná nebo se zvýšila, což znamená, že byste mohli ztratit peníze, pokud prodáte brzy po koupi.

Pronájmy mohou být pro vás tou dobrou volbou a není to nic špatného - i když americký sen myslíte, že jste to neudělali, dokud nebudete majitelem domu.

"To, co potřebujete v domě, se změní," říká Ransom, zvláště když jste ve vašich 20. a 30. letech. Možná si nejste jisti, že s dlouhodobým pobytem ve vašem městě se můžete vypořádat se zimou, nebo se možná budete chtít přiblížit svým rodičům ve stáří. Možná budete zoufale více místa, když se oženíte a máte děti, a raději počkejte, až si budete moci dovolit koupit větší místo.

Budete potřebovat vážné úspory: Dalším důležitým faktorem by měly být náklady mamutů na nákup a údržbu domu. Tradiční záloha činí 20% ceny domu. Střední cena stávajících domů dosáhla v červnu rekordní výše 247.700 dolarů, což podle Národního sdružení realitních kanceláří, takže nemám obviňovat vás, pokud vaše čelist dopadne na podlahu na myšlence na 49.540 dolarů zálohu.

Poradenství o ideální velikosti zálohy může být mizerně nekonzistentní. Programy zaměřené na nájemce domů v prvních dobách prostřednictvím vládních agentur, jako je Federální správa bytů a tradiční banky, vám umožňují uhradit 3,5%, nebo dokonce méně, zálohy ve vašem prvním domě. Ve skutečnosti byla průměrná záloha mezi tisíciletími kupujícími ve věku 18 až 35 let, která činila 7%, zjistila zpráva Národního sdružení realitních domů a prodejní trendy generátorů. Můžete také získat pomoc od státních a místních asistenčních programů pro vlastníky domů.

Ale ve vašem nejlepším zájmu je platit co nejblíže 20%. Čím větší zálohu můžete učinit, tím větší finanční jistotu prodáváte věřitelům. Získáte nižší úrokovou sazbu z hypotéky, což znamená nižší měsíční platbu. Kromě toho nebudete muset platit hypoteční pojištění, které chrání věřitele v případě, že nemůžete půjčku splácet.

Pokud se snažíte provést zálohu, můžete se také snažit dovolit si stávající náklady na vlastnictví domu: opravy, daně z majetku, údržbu dvora, pojištění majitelů domů a možná vyšší účet za služby.

Podívejte se na průměrné ceny domů v oblasti, do které byste se možná chtěli přestěhovat, a použijte kalkulátor nájemného a nákupu, abyste zjistili, zda související náklady činí nákup za to. Kalkulátor cenové dostupnosti domů vám může ukázat, jakou platbu požadujete v oblasti, kde hledáte. Je to bummer, že musíte počkat na koupi domu, ale když budete finančně připraveni, vaše promoci od nájemce na majitele domů bude ještě sladší.

Brianna McGurran je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.