Plánovač odpovídá na časté otázky týkající se osobních financí

Rachel Podnos, JD, CFP

Další informace o Rachel na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

Když jste finanční plánovač, klienti se k vám přicházejí s naléhavými osobními finančními otázkami. Stejné otázky mají tendenci vyrůst z různých klientů. Zde jsou nejčastější odpovědi.

(Zvláštní finanční poradenství může být poskytnuto pouze po zvážení jedinečných okolností každého případu. Tento sloupec se zabývá obecnými radami.)

Kolik bych měl zachránit?

Většina lidí by měla začít šetřit nejméně 10% až 15% příjmů před zdaněním, počínaje 20ti lety. Pokud začnete šetřit později v životě, budete muset odložit vyšší procento. Pokud například začnete ukládat do 30 let, pravděpodobně byste ušetřili 15% až 20% nebo více.

" VÍCE: Kolik byste měl ušetřit na odchod do důchodu?

Které investice mám vybrat v mých důchodových účtech?

Většina lidí by měla mít směs akcií a dluhopisů. Čím jste mladší, tím více byste se pravděpodobně měli naklonit k zásobám. Jak stárnete, je lepší zvýšit procento dluhopisů ve svém portfoliu.

Většina penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, jako například 401 (k), nabízí určitý "vesmír" investic, z nichž byste měli vybrat ty, které jsou diverzifikované a mají nízké náklady (účtovat méně než 1% ročně ve fondu).

Pro průměrného investora jsou fondy s cílovým datem obvykle rozumnou volbou "set-it-and-forget-it", neboť jsou diverzifikovány a mají poměr akcií k dluhopisům, které se automaticky v průběhu let přizpůsobují ve vztahu k datu odchodu do důchodu.

" VÍCE: Jak si vybrat svůj důchodový účet

Kdy je možné financovat nákup prostřednictvím dluhu?

Dluh z kreditních karet - vždy špatný nápad. Dluh z kreditních karet je obvykle nejdražší způsob, jak si "půjčit" peníze (úrokové sazby jsou často 18% nebo více), aby koupili věci. To také způsobí zmatek na vaše kreditní skóre. Pokud používáte kreditní kartu, utratíte pouze peníze, které máte, a každý měsíc splácíte zbytek v plné výši.

Auto půjčky - obvykle špatný nápad. Pokud můžete získat auto s velmi nízkou nebo nulovou úrokovou sazbou, pak půjčování půjčky za auto není strašný nápad. V jakékoliv jiné situaci byste se měli snažit kupovat pouze automobily, které můžete platit hotově, jinak byste mohli nakonec vyplácet úroky z rychle se znehodnocujícího aktiva.

Studentské půjčky - někdy špatný nápad. Ty obvykle přicházejí s poněkud vysokými úrokovými sazbami a nejsou propuštěny v konkurzu. Například sazby za úvěry na střední školy jsou typicky 6% až 7%. Nejsou tak vysoké jako sazby na dluh z kreditních karet nebo na osobní půjčky, ale jsou vyšší než úrokové sazby hypoték, které dosahují průměrně až 4%, nebo sazby na úvěr na domácí kapitál, nebo HELOC, který v průměru činí 4% až 5% %.

Zvažte tedy předem, zda celková návratnost vašich investic do vzdělání převáží nad významnými náklady studentských půjček.

" VÍCE: Studentská úvěrová fáze: Co to znamená a jak s ním jednat

Hypoteční dluh - většinou nevyhnutelný, ale OK, pokud je to v rozumu. Mít hypotéku je nevyhnutelné pro většinu obyvatel domu. Přesto byste se měli snažit dosáhnout nejnižší možné úrokové sazby tím, že zaplatíte velké množství peněz jako zálohu a získáte pouze hypotéku, kterou si můžete dovolit vrátit. Měsíční splátky na bydlení (hypotéky, daně a pojištění) by obvykle neměly překročit 28% hrubého měsíčního příjmu.

Mám použít další hotovost, abych splatil dluh nebo investoval do důchodu?

To závisí na dvou klíčových faktorech - úrokové míře dluhu a váš postoj vůči dluhu.

Pokud je úroková sazba nízká (4% nebo méně), pokud dluh nezpůsobí přílišnou úzkost a dostanete návrat více než 4%, pak není špatný nápad investovat dodatečné peníze do důchodu. Pokud je úroková sazba vysoká, měli byste ji co nejdříve zaplatit, i když dluh negativně neovlivní vaši psychiku. Zvažte také refinancování jakéhokoli vysoce úrokového dluhu.

Pokud máte strach o dluh, zaplaťte to s vaší zvláštní hotovosti bez ohledu na úrokovou sazbu. Váš klid je neocenitelný.

Jak přistupím k zaplacení dluhů?

Za prvé, zvážit refinancování jakéhokoli dluhu. Zeptejte se na náklady na refinancování, sankce za předčasné splacení a pružnost v plánech splátek pro situace se ztrátou zaměstnání a další faktory. Pokud máte dluh z kreditních karet, zkuste vyjednávat s kartovou společností o nižší úrokové sazbě.

Pokud máte spoustu dluhu s vysokými úrokovými sazbami a máte přístup k úvěru nebo jinému úvěru s nižší úrokovou sazbou, použijte dluh s nižší úrokovou sazbou, abyste plně zaplatili dluh s vyšší úrokovou sazbou.

Máte-li peníze navíc, nejprve začněte vyplácet nejvyšší úrokovou sazbu a pak se přesunete na nejvyšší úrokovou sazbu. Během tohoto procesu nedojde k dalšímu zadlužení.

Jak chráním rodinou hnízdo vejce?

Můžete to udělat tím, že máte řádné pojištění. Pokud lidé závisí na vašem příjmu, měli byste mít dostatečné životní pojištění a dlouhodobé invalidní pojištění, které nahradí váš příjem v případě, že zemřete nebo se stane zdravotním postižením.

Většina lidí by měla mít osobní odpovědnost zastřešovat politiku. Nehoda v autě pravděpodobně představuje váš největší zdroj potenciální odpovědnosti. Mnoho pojistných smluv zaplatí 300 000 dolarů za škodu způsobenou nehodou, ale soudní rozhodnutí v takových případech mohou běžet v milionech dolarů.Osobní pojištění zastřešujících politik by se vztahovalo na výši škod, které překračují vaše krytí v oblasti automatických pojištění (až do limitu pojistky).

A zdravotní pojištění je nutností. Zranění nebo nemoci mohou mít katastrofální finanční účinky, pokud zdravotní náklady nejsou alespoň částečně kryty pojištěním.

Vzdělávejte se v oblasti osobních financí. Máte-li prostředky, najmout finančního poradce, ale najděte osobu, která bude důvěrníkem, což znamená, že je právně povinen dát své zájmy jako první.

Rachel Podnos je finanční plánovač pouze s odměnou s Wealth Care LLC.