5 důvodů, proč jsou vaše peníze dnes bezpečnější než před 10 lety

Vaše výplata se nestačí dost daleko a akciový trh běžně schovává váš účet pro odchod do důchodu. Nemusíte se cítit finančně bezpečná, ale v mnoha ohledech jsou vaše peníze mnohem bezpečnější než před deseti lety.

Finanční krize v roce 2008 a následná recese vedly k velkému množství reforem, které vám pomohou udržet více vašich těžko vydělaných peněz, a to i v případě, že si nejste vždy vědom bezpečnostních opatření.

Zde jsou pět nejdůležitějších změn:

1. Je těžší získat hypotéku, kterou si nemůžete dovolit.

V roce 2006 bylo vše, co potřebovalo k získání úvěru na bydlení, pulz - a někdy jste to nepotřeboval. Jeden typ hypotečního podvodu byl "letecký úvěr", kdy makléři vynalezli majetek a dlužníky.

Hypotéky, které získaly skuteční lidé, byly často neudržitelné. V letech 2000, hypoteční makléři a jiní věřitelé si vydělali víc, kdyby vás nasměrovali do rizikových půjček s platbami, které explodovaly nahoru po uplynutí výherce.

V dnešní době jsou většina půjček prováděna pomocí pravidel "schopnost platit", které vyžadují, aby si věřitelé mohli dovolit hypotéku, kterou získáváte. Je to víc papírování, protože věřitelé musejí dokumentovat vaše příjmy, majetek a další dluhy - ale to je způsob, jakým banky dlužily staré dluhy.

"Je to naprosto návrat k velkému objemu půjček, ke kterým došlo před výbupem půjček s rizikovými hypotékami," říká Yana Miles, poradkyně pro Centrum odpovědného půjčování.

2. Vydavatelé platební karty nemohou měnit vaši sazbu na rozmar.

Před zákonem o kreditní kartě z roku 2009 by společnosti z kreditních karet mohly změnit váš kurz z jakéhokoli důvodu nebo bez důvodu. Jedním ze způsobů, jak to udělali, bylo známé jako "univerzální selhání", což znamená, že pokud jste ztratili platbu na některém z vašich kreditních účtů, vaše sazba by mohla vyskočit na všechny vaše účty, a to i tehdy, kdybyste byli ostatní.

Zákon zabil univerzální selhání a umožnil emitentům, aby zvyšovali sazby z existujících zůstatků pouze v případě, že dlužník chybí dvě po sobě jdoucí platby. Provádění zůstatku kreditní karty stále není moudré, ale přinejmenším nebudete čelit obrovské zvýšení sazby, pokud budete platit včas.

3. "Ochrana před odrazem" (většinou) odrazila.

Banky dělaly miliardy s "ochranou proti odrazu" nebo "převzetím kontraktů", které schvalovaly transakce ATM a debetní karty, kdy zákazníci neměli na svých účtech dostatek peněz. Lidé si často neuvědomovali, že byli přihlášeni k této "službě", dokud nebyli za každou kontokorentní transakci účtováni 25 až 35 USD.

"To vám umožní zaplatit 38 dolarů za kávu o objemu 3 dolary," říká Ed Mierzwinski, konzultant programu pro spotřebitele v USA PIRG, advokát pro spotřebitele.

Nyní jsou banky povinny se zeptat, zda se chcete přihlásit k tomuto pokrytí. Když se nabízí volba, většina lidí moudře říká: "ne díky." Lepší možnost: Sledujte vaši vyváženost a zvážte skutečnou ochranu před kontokorem, která je spojena se spořícím nebo úvěrovým účtem. (Zde je pohled na typické možnosti kontokorentu u velkých bank a družstevních záložen.)

4. Dravé vysoké školy byly oznámeny.

Corinthian Colleges byla jedním z největších ziskových vzdělávacích řetězců se značkami Everest, Heald a WyoTech. Regulátoři však říkají, že propagují programy, které nenabídly, podléhají falešným pracovním poměrům a používají nezákonné postupy vymáhání pohledávek.

Řetězce se zhroutila v roce 2014 poté, co Ministerstvo školství USA krátce odřízlo přístup k životnímu kolu Corinthian: federální finanční pomoc.

Nyní, aby si udrželi přístup k federálním půjčkám a grantům, které potřebují k fungování, musí prospěšné školy prokázat, že jejich průměrná platová část studentů půjčuje méně než 20% diskrečních příjmů nebo 8% celkových příjmů.

8. února ministerstvo školství oznámilo, že vytvoří novou jednotku pro vynucování pomoci studentům, aby rychleji prošetřovala stížnosti na protiprávní jednání škol, které dostávají finanční pomoc.

Bude to bránit lidem v tom, aby převzali nesmírný dluh za předražené, někdy zbytečné stupně? Samozřejmě že ne. Ale to oznámilo vysokoškolským kolegům, že dny divokého západu skončily a budou stále více zodpovídáni za sliby, které udělají.

5. Někdo poslouchá.

Ochrana spotřebitelů byla rozptýlena mezi spousty federálních agentur, které zřídka považovaly za prioritu. Pokud byste měli problém s úvěrovou kanceláří, můžete například podat stížnost u Federální obchodní komise - ale nemůžete očekávat odpověď. FTC varuje, že nemůže vyřešit jednotlivé stížnosti.

Úřad pro ochranu spotřebitelů naopak může reagovat na jednotlivce. A předsednictvo podniká kroky k prosazení rozhodnutí na základě těchto stížností.

"Za pouhých pár let CFPB již vrátila více než 11 miliard dolarů rodinám, které podváděly velké banky a jiné finanční instituce," říká senátorka Elizabeth Warren, D-Massachusetts, která pomohla založit předsednictvo. "To je vláda, která pracuje pro americký lid."

CFPB vrátila restituci ve výši 3,45 miliardy dolarů a hlavní slevy 7,75 miliardy dolarů, zrušené dluhy a další úlevy postiženým osobám.

"Máme agendu, která se přímo soustředí na spotřebitele a je opravdu vážná nejen v souladu se zákonem, ale v duchu zákona," říká Lauren Saunders, zástupkyně ředitele Národního centra spotřebitelského práva. "Lidé mohou podat stížnost, a to nejen do černé díry."

Nemůžeme jít zpět

Skutečnost, že CFPB podniká kroky, způsobila mnoho nepřátel. Mnoho bank, věřitelů a velkých investorů na Wall Street by rádo vidělo, že odejít, takže se mohou vrátit k získávání peněz na zádech vyhnaných spotřebitelů.

Vědí, že bez ohledu na to, jak jste chytří, nebo jak jste dobře věděli o penězích, můžete být stále překvapeni a podváděni společnostmi, které dávají zisky nad spravedlivým zacházením s lidmi.

Musíme tedy zůstat ostražití, a to jak v našich vlastních financích, tak v ochraně těchto pokroků. Vzhledem k tomu, že vzpomínky na finanční krizi a recesi v roce 2008 zmizely, dozvíte se více o tom, jak tyto reformy nebyly nutné.

Reformy byly zásadní a je na nás, abychom se ujistili, že si to naši zákonodárci a regulátoři pamatují.

Liz Weston je redaktorka v Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem "Vašeho kreditní skóre". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Obrázek přes iStock.