Č. 401 (k)? Zvažte myRA

Většina lidí se snaží ušetřit na odchod do důchodu. Ale ty, které zaměstnávají sponzorované penzijní plán jako 401 (k) - což je polovina všech amerických dělníků - nejvíce bojují.

Pouze 12% pracovníků bez důchodového plánu oznámí, že jsou "velmi přesvědčeni", že podle průzkumu z roku 2015 provedeného Výzkumným institutem zaměstnaneckých výhod, neziskové neziskové organizace, budou mít dostatek peněz na pohodlný odchod do důchodu.

Zadejte myRA: Nová forma penzijního účtu určeného pro pracovníky bez 401 (k), který oznámil prezident Obama v roce 2014.

Možná si myslíte, že už existuje takový účet - nazývá se to IRA. Máš pravdu. Přemýšlejte o myRA jako Roth IRA s výcvikovými koly: Můžete ušetřit s odpisy výplatní listiny, odkládat za pouhých 5 dolarů za období placení.

Co je myRA?

MyRA je navržena pro snadný start: nevyžaduje minimum pro otevření účtu, zatímco Roth IRA často vyžadují minimálně 1000 dolarů nebo více, aby začali investovat.

MyRA byly spuštěny bez možnosti přímých příspěvků, které vyžadují, aby majitelé účtů měli přímý vklad a zaměstnavatel, který souhlasí s tím, že do účtu zavedou odpočet výdajů z plateb. V listopadu 2015 ministerstvo financí oznámilo národní spuštění, které umožní příspěvky přímo z kontrolních a spořících účtů, jakož i vrácení daní.

Daňová struktura pro myRA je přesně stejná jako struktura Roth IRA: Příspěvky se provádějí s doložkami po zdanění a čerpání z účtu je bezúplatné při odchodu do důchodu. Zastupitel může být kdykoli odňat bez daně nebo penále, ale jakýkoli zájem stažený před dosažením věku 59 ½ může být předmětem daní a sankce, pokud se nepoužije výjimka Roth IRA. (Podívejte se na náš příspěvek na Rothových pravidlech IRA.)

Stejně jako u Roth IRA máte nárok na plný příspěvek 5 500 dolarů ročně na myRA, jestliže váš upravený hrubý příjem je nižší než 183 000 dolarů jako společný filer nebo 116 000 dolarů jako jediný filer. Tento limit příspěvku ve výši 5.500 dolarů je pro všechny účty IRA kombinován. Poté, co bylo do myRA přidáno 15 000 dolarů, je převedeno na soukromou Roth IRA.

Která je lepší volba: Roth IRA nebo myRA?

Roth IRA vám umožní přístup k prakticky neomezenému množství investic. Můžete si vzít tolik nebo jen malé riziko, jak byste chtěli, nastavením alokace aktiv, abyste investovali zcela do akcií, zcela v dluhopisech nebo - jak doporučují většina odborníků - směs těchto dvou. Vybrané investice budou mít malé poplatky, nazvané poměr nákladů, které sníží část vaší návratnosti; mohou být omezeny investováním do ETF nebo indexových fondů namísto aktivně spravovaných podílových fondů.

S MyRailem se vaše příspěvky investují do dluhopisů, které podporuje vláda Spojených států - takže vaše počáteční investice je zaručena - a neexistují žádné poplatky. Nevýhody: Tyto dluhopisy nabízejí variabilní výnos v současné době v průměru 3,19%. To je výrazně nižší než 7% roční průměrná návratnost akcií, která by mohla pocházet z dobře diverzifikovaného portfolia dlouhodobého odchodu do důchodu prostřednictvím Roth IRA.

MyRA je pro někoho, kdo si váží bezpečnosti nad vysokými výnosy, nebo nemůže splnit minimální vklad pro Roth IRA. Není-li počáteční vklad překážkou, zvažte, že vyšší riziko vede k dlouhodobějšímu odměňování: 15.000 dolarů investovaných na 3,19% v průběhu 30 let vzroste na přibližně 38 000 dolarů; investice tohoto zůstatku na 7% by vedla k součtu blíž k 114 000 USD.

Sečteno a podtrženo

Pokud jste se vyhýbali IRA, protože nemůžete pokrýt minimální počáteční vklad, nebo se vám nedaří riskovat s důchodovými úsporami, myRA vám může pomoci dostat se do hry; neexistuje žádná minimální investice, neztratíte jistinu a účet neobsahuje žádné poplatky.

Ale skutečnou hodnotou myRA může být to, že skáče - začíná úsporný zvyk: Příspěvky mohou být převzaty přímo z vašeho výplaty - nebo z vrácení daně - než máte šanci utrácet ty peníze jinde.

Pokud jste již ve zvyku zachránit nebo ochoten převzít více rizika, Roth IRA je lepší dlouhodobou volbou. Můžete nastavit pravidelné příspěvky od vaší banky na účet, napodobovat přímé vklady myRA a vybrat alokaci aktiv, která diverzifikuje vaši investici, aby získala vyšší výnosy v průběhu času.

Ať tak či onak, důchodové úsporné vozidlo, které funguje jako 401 (k), je klíčovým krokem k dosažení vašich finančních priorit a cílů v pořádku.

Více od Investmentmatome:

• Mám zachránit IRA nebo 401 (k)?
• Naše stránky Důchodová kalkulačka
• Je lepší přispět k Roth nebo tradiční IRA?

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @arioshea .

Obrázek přes iStock.