Jak investovat 401 (k)

Nic vašeho důchodového plánu není více než Vaše 401 (k). Představuje největší část většiny vejcích hnízdících v důchodu.

Hledání peněz, které chcete uložit, je pouze prvním krokem. Druhý krok to investuje, a to je jedno místo, kde se lidé dostávají do cesty: Podle průzkumu Charles Schwab v roce 2014 by více než polovina vlastníků plánu 401 (k) přála, aby bylo jednodušší vybrat si ty správné investice.

Zde je to, co potřebujete vědět o investování vašeho 401 (k):

Řekněte s rizikem

Někteří lidé si myslí, že investování je příliš riskantní, ale riziko je vlastně držení hotovosti. To je pravda: Pokud vy, ztratíte peníze ne investovat své důchody do důchodu.

Řekněme, že máte $ 10,000. Neinvestováno, mohlo by to být za méně než polovinu, než za 30 let, a to v inflaci. Ale investujte ji do svého 401 (k) s 7% návratností a v době odchodu do důchodu budete mít více než 75 000 dolarů - a to bez dalších příspěvků. (Kalkulátor 401 (k) můžete použít k tomu, abyste provedli matematiku.)

Je zřejmé, že je lepší dát peníze do práce. Ale jak?

Odpovědí je pečlivé rozdělení aktiv, proces rozhodování o tom, kde budou vaše peníze investovány. Rozložení aktiv rozšiřuje riziko. Zásoby - často nazývané akcie - představují nejrizikovější způsob, jak investovat; dluhopisy a ostatní investice s pevným výnosem jsou nejméně rizikové. Stejně jako byste nezaplatili své životní úspory v hotovosti, nemuseli byste vsadit vše na velkolepý návrat z počáteční IPO.

Místo toho byste chtěli mít plán, který by umožňoval dostatečné riziko a udržoval vás v správném dlouhodobém směru.

Rozhodněte se, kolik rizika jste spokojeni

Investoři, kteří mají ušetřit desetiletí, by měli včas dostat větší riziko a postupně je vybírat jako důchodové přístupy. Zpravidla můžete odečíst svůj věk od 110 let, abyste zjistili procentní podíl svého portfolia, který by měl být investován do akcií; zbytek by měl být v dluhopisech.

Samozřejmě pravidlo nezohledňuje jiné faktory, a sice toleranci vůči riziku. "Zeptejte se sami sebe:" Kdyby se trh snížil o 50%, mohl bych to žaludek, vědět, že můžu očekávat, že se vrátí zpět? Nebo udělám chybu a prodám? "Říká David Walters, finanční plánovač společnosti Palisades Hudson Financial Group.

Pokud jste typ, který chcete přeskočit, možná budete chtít mít menší riziko. Pokud žijete za takovou vzrušení, můžete si vzít více. (Rizikové tolerance kvízy oplývají, toto se nám líbí z Rutgers University.)

Zvažte své investiční možnosti

401 (k) mají tendenci mít malý výběr investic, který je vyřizován vaším poskytovatelem plánu a vaším zaměstnavatelem. Nevybíráte jednotlivé akcie a dluhopisy, ale vzájemné fondy - v ideálním případě ETF nebo indexové fondy - které sdružují vaše peníze spolu s ostatními investory, aby si koupili malé části mnoha souvisejících cenných papírů.

Akciové fondy jsou rozděleny do kategorií. Váš 401 (k) pravděpodobně nabídne alespoň jeden fond v každé z následujících kategorií: americká velká čepice - která odkazuje na hodnotu společností uvnitř - amerického malého čepice, mezinárodních, rozvíjejících se trhů a v některých plánech alternativy, jako je přírodních zdrojů nebo nemovitostí. Diverzifikujte své portfolio tím, že rozdělíte část, kterou jste přidělila mezi akcie z těchto fondů.

"Chcete přidělit více k největším třídám aktiv, jako jsou velké americké a mezinárodní hodnoty. Malé čepice USA, přírodní zdroje a nemovitosti nejsou tak převládajícími třídami aktiv, takže si vezmete menší kousky, "říká Walters.

To by mohlo znamenat, že 50% přidělení vlastního kapitálu do amerického fondu s velkým kapitálem, 30% do mezinárodního fondu, 10% do amerického fondu s malým kapitálem a rozložení zbytku mezi kategorie, jako jsou rozvíjející se trhy a přírodní zdroje.

Výběr dluhopisů ve společnosti 401 (k) má tendenci být ještě úzký, ale obecně vám bude nabídnut fond celkového dluhopisového trhu. Máte-li přístup k mezinárodnímu dluhopisovému fondu, můžete si tam trochu ušetřit, abyste se diverzifikovali globálně.

Můžete vyhledávat hodnocení rizik pro určité finanční prostředky na webu svého poskytovatele plánu nebo na webu Morningstar.com.

" VÍCE: Další informace o tom, jak investovat do akcií.

Minimalizujte poměr nákladů

Výdajové poměry představují poplatky uskutečněné investicemi a jsou široce rozmanité. Jsou účtovány jako procento z investované částky.

Vaše nabídka 401 (k) vám může nabídnout pouze jednu volbu v některé z výše uvedených kategorií, ale pokud máte výběr, měli byste obecně vybrat nejnižší cenu - často indexový fond. Indexové fondy investují sledováním indexu, jako je S & P 500, takže jsou levnější než podílový fond, který je aktivně řízen profesionálem. Zaplatíte za tuto osobu, že vytáhne páky a často se to neprojeví do lepší návratnosti.

Dokonce i malé rozdíly v poplatcích mohou mít obrovský efekt v průběhu času. Řekněme, že jste investovali 100 000 dolarů za 7% roční návratnost: Fond s poměrem nákladů 0,80% by mohl vynaložit více než 70 000 dolarů ze svých výnosů za 30 let než fond s poměrem nákladů 0,40%.

Poměr výdajů je uveden na stránce každého fondu na webové stránce poskytovatele finančního plánu 401 (k) a také v prospektu fondu.

" VÍCE:Váš průvodce převrácením 401 (k).

Zjistěte, kdy zadávat externí zákazníky

Pokud jste už spali spát, nebo jste ochromeni strachem, pravděpodobně byste měli trochu více pomoci.Máte několik možností, které mohou stát trochu víc než přístup DIY - ale opět je těžké dát cenu na klid.

Jeden je fond pro cílové datum, dostupný prakticky ve všech 401 (k) s. Tyto prostředky mají jeden rok ve svých jménech, které mají odpovídat roku, kdy plánujete odchod do důchodu. Pokud máte 30 let, můžete vybrat fond 2050. Vložíte všechny své 401 (k) peníze do tohoto fondu, který se pro vás diverzifikuje a automaticky přijíždí k tomuto riziku automaticky méně.

Další možností, která může být lepší než cílový fond, je robo-poradce. Tyto služby řídí vaše investice pro vás, nastavení alokace aktiv a automatické vyvažování. V současné době existují dva hlavní robo-poradci, kteří spravují plány 401 (k): Blooom, který může spravovat jakýkoli plán na jakoukoli makléřskou firmu a FutureAdvisor, který se zabývá pouze plány Fidelity.

Konečně se může vyplatí pracovat s lidským finančním poradcem, i když je to jen jednorázové setkání, které vám pomůže dosáhnout vašich cílů a alokace aktiv.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @arioshea .

Obrázek přes iStock.

Více od Investmentmatome:

• Naše stránky Důchodová kalkulačka
• Mám zachránit 401 (k) nebo IRA?
• Jak upřednostnit úsporu a investování cílů