Měli byste Max Out Your 401 (k), ne? Ne tak rychle
One reason NOT to max out your 401k.
Obsah:
- Jste na správné cestě, abyste odešli do důchodu?
- 1. Cíle, které nedosahují důchodu
- 2. Dnes vs. zítra
- 3. Další investiční možnosti
Jen proto, že můžete něco udělat, to neznamená, že byste měli. Stejně jako vstup do soutěžního jídla hot dog, získání tetování na obličeji - nebo dokonce maxing vašeho 401 (k).
Ten poslední se může zdát neslučitelný; koneckonců, četné studie ukazují, že Američané mají pocit, že nešetří dostatečně na odchod do důchodu. A pokud jste si přečetli nějaké osobní finanční poradenství, nejspíš se domníváte, že nejlepším řešením je zachránit, zachránit, zachránit.
Ale v závislosti na vaší finanční situaci, a to 18.500 dolarů, maximální povolená částka v roce 2018 pro sporitele do 50 let, na zaměstnanecký sponzorovaný důchodový účet každý rok nemusí mít smysl. Možná budete chtít nejprve financovat další účty. Zde jsou tři věci, které je třeba zvážit před vyčerpáním vašeho 401 (k).
Jste na správné cestě, abyste odešli do důchodu?
jsem rok, je můj příjem domácnosti1. Cíle, které nedosahují důchodu
Zatímco budete vděční za to, co ušetříte teď, jakmile přijde čas na odchod do důchodu, je důležité myslet na velký obrázek: Jaké další cíle máte mezi sebou?
Klienti se pravidelně ptají, zda by měli maximálně využít 401 (k) - a někdy jsou překvapeni odpovědí, říká Jeff Weber, certifikovaný finanční plánovač a bohatý poradce společnosti Titus Wealth Management.
"Většina lidí si myslí, že přidání dalších peněz na odchod do důchodu je nejlepší politika," říká. "Ale rád se podíváme na velký obrázek a ujistěte se, že jsou pokryty i v jiných oblastech."
V rámci rozhodovacího procesu Weber prochází kontrolním seznamem s klienty:
- Máte nějaký vysoký úvěrový dluh? Pokud ano, zaplať to za nejrychlejší dobu.
- Vytvořili jste nouzový fond se třemi až šestiměsíčními životními náklady?
- Máte odpovídající zdravotní pojištění?
- Pokud jste ženatí nebo máte děti, máte dostatečné životní pojištění?
- Máte dostatečné pojištění pro případ invalidity v případě, že jste v práci kvůli zranění nebo nemoci šest měsíců nebo více?
- Máte základní vůli nebo důvěru?
- Pokud jste blízký věku odchodu do důchodu, máte pojištění dlouhodobé péče?
Všeobecně chce Weber svým klientům, aby tyto cíle splnili předtím, než dokončí penzijní plán. Ale pokud tomu tak není, stále naléhavě vyzývá klienta, aby přispěl minimem, aby získal svůj zaměstnavatelský zápas za penzijní plán sponzorovaný společností, pokud bude nabízen. Dokonce i poté, co bude kontrolní seznam dokončen, mohou klienti chtít ušetřit na předplatné na domě nebo financovat IRA před maximem 401 (k), říká Weber. "Opravdu záleží na cílech klienta."
(Chcete vidět, jak se vaše příspěvky připočítávají k odchodu do důchodu? Podívejte se na naši kalkulačku 401 (k).)
2. Dnes vs. zítra
Plánování odchodu do důchodu je vyvažujícím krokem, jak vyčlenit peníze na pozdější dobu, a přitom zůstane dostatečně snadno dostupný za to, aby se věci hromadily nebo v blízké budoucnosti. Počkejte příliš dlouho, než začnete ukládat, a budete muset hrát později. Ušetřete příliš mnoho a možná budete muset napadnout svůj důchodový účet (který často vydělává 10% daňový trest, pokud jste mladší 59 let).
Statistiky o penzijním spoření mohou být depresivní. Nedávná studie společnosti Ascensus, poskytovatele penzijního plánu, zjistila, že asi polovina Američanů ušetří méně než 5% svých příjmů a pouze 35% zaměstnanců je na cestě, aby splnilo své důchodové cíle.
V důsledku toho je pro mnohé poradce reakce kolena na povzbuzení lidí k maximálnímu úsporám - a dokonce maximálně 401 (k), říká Rick Irace, hlavní provozní ředitel společnosti Ascensus. "Ale to pro každého není realistické."
Irace říká, že mu to nedávno připomnělo, když jeho dcera, která je v raných stádiích své kariéry, požádala o radu o tom, že přispěla ke svému plánu sponzorovaného zaměstnavatelem.
"Věděla jsem, že má na mysli jiné cíle, a tak musí vyvážit to, co může odložit odchodu do důchodu, zatímco má dostatek peněz na zaplacení nájmu, plynu a všech ostatních," říká Irace. Rozhodnutí? Jeho dcera odkládá peníze na účet v deštivém dni a začala financovat její odchod do důchodu tím, že přispívá minimální částkou, aby splnila firmu.
Podniková zhoda, která je poměrně častá mezi firmami, které nabízejí penzijní programy, znamená, že váš zaměstnavatel bude odpovídat vašim příspěvkům až do určitého procenta. Zatímco částka se liší, jsou to volné peníze pro ty, kteří přispívají k jejich plánům.
3. Další investiční možnosti
OK, takže máte všechny své finanční kachny v pořadí a jsou schopni vyhradit, že 18.500 dolarů (nebo 24.500 dolarů, pokud jste 50 nebo starší). Je čas na max? Existují další možnosti, které je třeba zvážit. Rozhodování o tom, kam investovat peníze nad částku, která je nutná k dosažení souladu s vaší společností, spočívá především v jedné věce: poplatky.
Pokud jsou poplatky ve vašem plánu sponzorovaného zaměstnavatelem vysoké, přímé dodatečné peníze na tradiční nebo Roth IRA. (Nejste si jisti, jak se vaše poplatky stahují? Podívejte se na stránku 401 (k) analyzátor poplatků.) Limit příspěvku je mnohem nižší - 5.500 dolarů za rok nebo 6.500 dolarů pro ty, kteří jsou starší 50 let - takže pokud máte peníze nad rámec toho, zpět do 401 (k).
Při výběru mezi tradičními a Rothovou variantou IRA nebo 401 (k) se rozdíl liší, když budete zdaněni.V tradičních účtech jsou příspěvky předběžně účtovány a odvody do důchodu jsou zdaněny; s účty Roth, jsou příspěvky po zdanění, ale odchod do důchodu je bez daně. (Další informace o tradičních a Rothových IRA.)
Další výhodou obou typů IRA? Tyto účty obvykle mají širší sortiment investic, jako jsou fondy obchodované na burze. Pokud jste na finančním místě, kde můžete max 401 (k) a IRA bez ohrožení jiných cílů, udělejte to, doporučuje Irace.
Více penzijních zdrojů
Nejlepší zprostředkovatelé pro obchodování s akciemi
Jak nastavit 401 (k)
Nejlepší poskytovatelé Roth IRA
Jak vybrat finanční poradce
Anna-Louise Jackson je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @ aljax7.
