3 důvody, proč si pronajmout pouze finanční zprostředkovatele

Pokud zápasíte s otázkou spletitých peněz nebo prostě doufáte, že získáte finance na cestě, přijetí finančního plánovače zní lákavě. Ale hledání člověka může být rychle matoucí.

Chcete, aby vám finančního poradce věřil a kdo vám pomůže s vaší konkrétní situací, ale také s někým, jehož platební struktura je snadno pochopitelná. To je tak, abyste se nezaostávali konfliktem zájmů; například poradce doporučuje investice, která vás více stojí, protože na ni dostane provizi.

Soustředění se na nalezení finančního plánovače nebo poradce pouze za úplatu může vše usnadnit.

Co je finanční plánovač pouze za úplatu?

"V modelu, který platí pouze za úplatu, jediná osoba, která plati poradce, jste vy," říká Barbara Roper, ředitelka ochrany investorů ve spotřebitelské federaci spotřebitelů, neziskové advokátní skupiny. Poradce je placen výhradně klienty, místo aby dostávali provize nebo jiné platby od zaměstnavatele nebo poskytovatelů produktů. To vám pomůže zajistit, že nemáte co do činění s "prodejcem, který se obléká jako poradce," říká.

Přes podobný název, poradci a zprostředkovatelé poplatků obecně dostávají provize nebo jiné odškodnění související s prodejem finančních produktů - kromě výběru poplatků od klientů. (A jak finanční zájemci dělají peníze. Přečtěte si více o rozdílu mezi plánovateli založený pouze na poplatcích a poplatcích.)

Proč zvolit plánovač pouze za úplatu?

Méně střety zájmů. Jediný poradce "nebude mít pobídku k tomu, aby vyměňoval určité produkty, protože pracuje na odměnách, zatímco získá provizi za propagaci tohoto fondu nebo anuitu," říká Charles Rotblut, viceprezident Americké asociace nezávislých investorů, nezisková skupina, která má za cíl vzdělávat investory.

Zatímco někteří poradci založení na poplatcích mohou svým zákazníkům poskytovat "dokonale dobré služby," říká Roper, "obchodní model není navržen tak, aby to podporoval. Musí pracovat proti obětím stimulů."

To znamená, že není možné úplně vymýtit konflikty. Plánovač pouze za úhradu, který například účtuje určitou procentní část vašeho majetku pod správou, může naznačovat, že nebudete čerpat peníze z těchto účtů, abyste hypotéku předčasně splatili.

Přesto tento konflikt "může být jasně popsán a snadno pochopitelný," říká Roper. "Pokuste se však vysvětlit konflikty spojené s diferenciální kompenzací nebo splátkovými mřížkami s retroaktivním výnosem" - typy plateb spojené s obchodním modelem broker-dealer.

"Docela brzy, zveřejnění bude běžet na několik stránek nepochopitelného žargonu, že investor je nepravděpodobné, že číst, natož pochopit," říká.

Poradenství je zaměřeno. Když jsou poradci placeni za radu, spíše než s prodejem finančních produktů, mohou být ochotni strávit více času tím, že jim nabídnou.

"Z našich zkušeností, 80% času, který utrácíme s klienty, pro něž provádíme komplexní plánování, není potřeba produktu nebo dokonce diskutovat o produktu, jen diskuse o tom, jak v životě dělat dobré finanční možnosti," říká Reed C. Fraasa, CFP a zakladatel Highland Financial Advisors v Wayne, New Jersey. Firma společnosti Fraasa se v roce 1998 přestěhovala z poplatků na poplatky.

Clint Walkner, spolumajitel finančních poradců společnosti Walkner Condon v Madisonu ve státě Wisconsin, tvrdí, že jeho firma převedla přepážku pouze na poplatek v roce 2017.

"" Nemůžu dostat provizi, tak najdeme ti nejlepší produkt, "" Walkner říká, že nyní může říct svým klientům. "Z této perspektivy se opravdu osvobozuje. Teď je dokonce snadnější vykonávat svou práci."

Různé možnosti výběru. Mnoho poradců poskytujících pouze honoráře účtuje procento z částky peněz, které pro vás spravují. někteří mohou pracovat pouze s klienty, kteří investují kolem 250 000 USD nebo více.

Existují však i poradci, kteří si účtují pouze hodiny, mají paušální poplatek za službu nebo vyžadují záchranu. Někteří dokonce používají všechny tyto přístupy a vybírají tak nejlepší strukturu poplatků pro klienta.

Nezapomeňte porovnat náklady a služby před výběrem jednoho a požádejte o tyto 10 otázek před tím, než najmete nějakého poradce. Organizace, které vám mohou pomoci hledat poradce pouze ve vaší oblasti, zahrnují Národní asociace osobních finančních poradců, XY Planning Network a Garrett Planning Network.

Pokud jsou náklady znepokojeny a jednoduše potřebujete investiční poradenství, může vám být dobře poskytnuto on-line robo-poradcem. Tyto počítačové služby jsou "k dispozici za velmi nízkou cenu buď s příležitostným přístupem k lidskému poradci nebo bez něj," říká Roper.

"Přečtěte si více: Jak vybrat finanční poradce

Vyberte fiduciáře

Bez ohledu na model platby, které používá váš poradce, ujistěte se, že je důvěrnice - to znamená, že musí jednat ve vašem nejlepším zájmu. Nefiduciář vám musí pomoci pouze způsobem, který je považován za "vhodný" pro vaše potřeby.

Přemýšlejte o tom takto, Fraasa říká: "Neočekáváte, že půjdete do obchodního zastoupení společnosti Ford a prodejce a řeknete:" Teď, když jsem vás poznal, myslím, že by Honda mohla být pro vás vhodnější. '"

Zvěstovec by musel říct o Hondě. Nefiduciární? Ne tak moc.