10 finančních podmínek, které by měl každý obchodník vědět

Pokud jde o půjčky malých podniků a jiné druhy financování, znalost je opravdu moc. Poskytuje vám možnost porovnávat a dělat inteligentní volby o různých úvěrech a zvyšuje vaši moc, když jste na vyjednávací tabulce s věřiteli.

Zde je 10 zásadních finančních podmínek, které majitelé malých podniků by měli plně pochopit před vyhledáváním financování:

1. Roční procentní sazba (RPS)

Chcete-li vědět, co vám půjčka skutečně stojí za každoroční období, podívejte se na měsíční zúčtování. Odráží nejen úrokovou sazbu z úvěru, ale i náklady na poplatky a další poplatky, které budete muset zaplatit. Při rozhodování mezi různými nabídkami půjček mohou majitelé malých firem využít APR ke srovnání toho, kolik půjček skutečně stojí.

2. Credit line

Úvěrová linie vám dává možnost - ale ne povinnost - půjčit si peníze až do určité výše, kdykoli budete potřebovat. Úvěrová linie funguje více jako kreditní karta než tradiční půjčka pro malé podniky: Můžete si půjčit až na určitou částku (tzv. Úvěrový limit) a zaplatíte úroky pouze za peníze, které si skutečně půjčíte.

Úvěrové linie mohou poskytnout flexibilní přístup k pracovnímu kapitálu pro vlastníky malých podniků. Mějte na paměti, že mají tendenci přicházet s proměnlivou úrokovou sazbou, což znamená, že vaše úrokové náklady mohou růst nebo klesat v závislosti na tržních úrokových sazbách a dalších faktorech.

3. Termínovaný úvěr

Na rozdíl od úvěrové linky poskytuje termínovaný úvěr paušální částku v hotovosti, která je splácena v pravidelných splátkách (denní, týdenní nebo měsíční) za stanovené období nebo termín (obvykle šest měsíců až pět let). Majitelé malých podniků obvykle využívají tyto půjčky k rozšiřování kapitálu (nákup zásob nebo vybavení nebo najímání zaměstnanců).

Tento druh podnikatelského úvěru je pravděpodobně vhodnější pro majitele malých podniků, kteří přesně vědí, kolik peněz budou muset investovat do svého podnikání, zatímco úvěrové linky jsou lepší pro vyřizování neočekávaných výdajů. Termínované půjčky mají tendenci přicházet s pevnou úrokovou sazbou, což znamená, že každá platba bude stejná, dokud nebude úvěr plně splacen.

4. Základní sazba

Základní sazba je úroková sazba určená bankami, která jim pomáhá stanovit úrokové sazby úvěrů pro malé podniky, úvěry na vlastním kapitálu, kreditní karty a úvěrové linky. Tato sazba je stanovena bankami na základě sazby federálních fondů, což je sazba, kterou si banky navzájem účtují za jednodenní půjčku; míra finančních prostředků je stanovena Federální rezervou.

Po hlavním kurzu může být důležité pro majitele malých podniků, protože kolísání základní sazby může vést k vyšším nebo nižším úrokovým nákladům na stávající půjčky s proměnlivou sazbou a nové půjčky s pevnou sazbou.

5. Financování vlastního kapitálu

Tento termín se týká získávání peněz pro vaši malou firmu prodejem části vašeho vlastnictví v podnikání. Řekněme, že vlastníte 100% vašeho podnikání a jeho hodnota je 1 milion dolarů. Pokud jste prodali 20% společnosti novým investorům, získali byste 200 000 dolarů a teď byste vlastnili 80% podnikání.

Majitelé malých podniků obecně využívají financování vlastním kapitálem, pokud nemají dostatek peněz na růst společnosti (jako u mnoha nově založených podniků) a nemají nárok na bankovní úvěr, nebo by raději nepřijímali dluh. Výhoda: Na rozdíl od půjček, které je třeba splatit, nemusí být financování vlastním kapitálem vráceno. Vydáváte však část vaší společnosti - takže pokud je podnik úspěšný, váš vlastní podíl bude nižší, než kdybyste měli 100% vlastnictví.

6. Refinance

Pro refinancování je splacení stávajícího úvěru nebo hypotéky novým, s cílem získat lepší úrokovou sazbu nebo jiné podmínky. Například majitel malého podniku s hypotékou ve výši 300 000 USD s 10% slevou může požádat o refinancování do nové hypotéky s APR ve výši 6%, aby šetřil úroky.

Majitelé malých podniků by také měli vážit četné poplatky obvykle spojované s refinancováním, aby zjistili, zda úrokové úspory stojí za to. Vzhledem k tomu, termíny a sazby se liší podle věřitele, vždy nakupovat za nejlepší řešení.

7. Zajištění

To je vlastnost, kterou dlužník slibuje věřiteli chránit věřitele v případě selhání úvěru. Pokud dlužník nesplácí půjčku, může věřitel převzít majetek.

Pokud si například vyfotíte hypotéku na nákup domu, využijete domů jako zástavu hypotéky. Pokud se vám nepodaří splácet hypotéku, může si věřitel vzít domů, aby získal své ztráty. U vlastníků malých podniků je obvykle požadováno zajištění pro velké bankovní úvěry a komerční hypotéky, ale menší úvěry a úvěrové splátky nemusí vyžadovat.

8. Peněžní tok

Peněžní tok je celková částka peněz, která přichází do vašeho malého podniku a vystupuje z něj. Zlepšení peněžních toků lze dosáhnout především dvěma způsoby: zvýšení prodeje nebo snížení nákladů.

Mít více peněz do podnikání, než jít ven - pozitivní peněžní tok - je pro majitele malých podniků, kteří hledají financování, rozhodující. Pozitivní cash flow ukazují, že můžete pokrýt všechny své běžné výdaje. Pokud zlepšíte peněžní tok před podáním žádosti o úvěr, věřitelé pravděpodobně budou považovat za méně rizikový dlužník a budou nabízet lepší sazby a podmínky úvěru.

9. Počáteční poplatek

Jedná se o poplatek předem, který byste museli zaplatit při čerpání úvěru na malé podniky nebo hypotéky. Při úvěru s malým obchodním termínem může být originální poplatek zaúčtován z celkových výpůjček. Například 20 000 dolarů termínovaný úvěr s 500 dolary původních poplatků by vám čistý $ 19,500, když půjčka uzavře.

Při hypotéce by se počáteční poplatek mohl nazývat "body", které jsou vyjádřeny jako procento výše úvěru. Takže za hypotéku ve výši 300 000 dolarů s 2 body byste zaplatili 6 000 dolarů. Mějte to na paměti při podání žádosti o úvěr, protože to bude zvyšovat celkové náklady.

10. Datum splatnosti

Datum splatnosti je časový okamžik, kdy jsou jistina i úroky z úvěru nebo hypotéky splatné v plné výši. To je často charakteristika úvěrů s nastavitelnou sazbou, úvěrových linek nebo hypoték, které jsou na začátku splatné s dobami splatnosti, pak konečnou platbu na konci období.

Obchodní úvěrová linie může například obsahovat pětileté období výplaty pouze úročené, pak splatnost, kdy zbývající zůstatek je splatný v plné výši. V té době můžete buď splatit celý zůstatek, refinancovat dluh, aby se splácení usnadnilo, obnovit úvěr v finanční instituci nebo prodloužit datum splatnosti.

Další informace o spuštění a spuštění firmy naleznete na webu Průvodce Small Business Guide . Bezplatné, individuální odpovědi na otázky týkající se zahájení a financování vašeho podnikání naleznete na webu Small Business část stránky Naše stránky Zeptejte se na poradce.

Steve Nicastro je personální spisovatel, který pokrývá osobní finance Investmentmatome . Sledujte ho na Twitteru @StevenNicastro .

Obrázek přes iStock