Jste dlužník Yo-Yo? Způsoby rozbití cyklu

Dluhy Američanů, stejně jako naše pasové linie, mají tendenci se rozšiřovat, když přistupujeme ke střednímu věku, a pak se postupně snižují, jak starneme.

Někteří lidé jsou však dlužníky yo-yo, kteří bojují proti probíhající bitvě s dluhy. Splácejí to, nebo se blíží, jen aby znovu zjistili, že bojují s bankovkami. Ale existují způsoby, jak tento cyklus přerušit.

Ve věku 21 let Chris Browning z Long Beach, Kalifornie, nahromadil dluh z kreditních karet ve výši 5 000 dolarů - většinou z jídla venku a snahu zapůsobit na svou přítelkyni, která je nyní jeho manželkou.

"Myslím, že to fungovalo," říká Browning, účetní.

Po několika neúspěšných pokusech Browning, 30 let, udělal a uvízl rozpočet. Zastavil drahé jídlo, hledal zábavu zdarma a pomalu zaplatil zůstatky, dokud nebyl po čtyřech letech v dubnu 2012 bez dluhů.

To trvalo. Jak se pár připravoval na svatbu v listopadu, dluh se vrátil zpět.

"Do října 2012 jsme měli více než 14 000 dolarů za dluh z kreditních karet. Pak odtamtud věci jen zasněžovaly, "říká Browning. "Mezi nalezením nového místa, kde žijeme, školních nákladů, zdravotních účtů a jen špatných rozhodnutí, se náš dluh v listopadu 2014 zvýšil na necelých 27 000 dolarů."

Podívejte se nad dluhy za další známky stresu

Velká drtivá většina amerických domácností - zhruba osmi z deseti - má v průběhu pracovních let přinejmenším nějaký dluh, podle průzkumu spotřebitelských financí Federálního rezervního úřadu.

Střední částka je dlužná, když je hlavou domácnosti ve věku od 45 do 54 let, a poté se snižuje. Směna se mění, u mladších domácností je pravděpodobnější, že budou mít studentské půjčky a starší domácnosti pravděpodobnější hypotéky a zůstatky na kreditní kartě. Více než třetina domácností vedených lidmi mladšími než 55 let má auto úvěry.

Dlužení za peníze není nutně krizí, pokud neustále žijete nad rámec vašich prostředků a vystavujete se riziku úpadku nebo nižší životní úrovni. Příznaky, které děláte, zahrnují:

• Vaše dluhové splátky, včetně hypotéky nebo nájemného, ​​vyčerpávají více než 40% svého hrubého příjmu.
• Snažíte se dosáhnout minimálních plateb.
• Váš čistý majetek - to, co vlastníte ve srovnání s tím, co mu dlužíte - se časem snižuje, než roste.
• Váš dluh vám zabraňuje ušetřit na důležitých cílech, včetně odchodu do důchodu a mimořádných událostí.

Neexistující úspory také mohou přispět k fenoménu yo-yo, kdy lidé vyplácejí dluh jen proto, aby čelili velkému neočekávanému výpadku nebo ztrátě zaměstnání, které způsobí, že se znovu dostanou na kreditní karty.

Pomalu a pevně vyměňujte dluhy

Opatření zpět do dluhů může být hluboce odrazující a stresující. To je důvod, proč odborníci na dluhy, jako odborníci na snížení tělesné hmotnosti, doporučují pomalejší a ustálenější přístup k potlačování dluhů. Mezi nejdůležitější principy:

• Nebuďte ve spěchu vyplácet hypotéky s nízkou sazbou a studentské půjčky. Zaměřte se nejprve na toxické dluhy, jako jsou kreditní karty, které narušují vaše finanční zabezpečení.
• Ušetřete prioritu i při splácení dluhu. To znamená mít nejméně $ 500 nouzový fond a přispívat natolik, abyste získali plnou firemní zhodu pro všechny účty na odchod do důchodu na pracovišti.
• Zaměřte se na trvalé změny způsobu, jakým utratíte, místo toho, abyste zkusili rychlé opravy.

Změny životního stylu záleží

Browning a jeho manželka, Vina Gainer, 29, řešili svůj dluh z obou stran: snížením svých výdajů a zvýšením příjmu domácností ve výši 60 000 dolarů.

Browning našel práci, která zaplatila 1,200 dolarů více za měsíc a experimentovala s několika vedlejšími koncerty, jako je prodej věci na eBay a dodání potravin pro DoorDash. Gainer, vysokoškolský student, který pracuje v mateřském denním středisku, začal dělat své vlastní vlasy a nakupoval v obchodech spíše než v nákupním středisku. Pár také věnoval čas plánování a diskusi o tom, jak vynaložili peníze.

" VÍCE: Jak vydělat peníze: 25 legitimních bočních ruchů

"Nehovořili jsme se o tom, co jsme utráceli. Právě jsme to strávili, "říká Browning.

Oba tvrdí, že změny životního stylu byly zpočátku těžké a Browning říká, že mu pomohl hledat další lidi, kteří splácejí dluhy v reálném životě a on-line, na podporu.

"Myslím, že se můžete odpustit trochu víc, když si uvědomíte, že nejste jediný, kdo udělal chyby a že existují i ​​jiní, kteří dosáhli toho, na co doufáte," říká Browning.

Pár si v únoru vyplatil svůj poslední bankovní účet a je na cestě, aby měl do konce roku šestiměsíční nouzový fond.

Být v dluzích "byl příliš stresující," říká Browning. "Nikdy se nechci vrátit na toto místo."

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.

Uchopte svůj dluh

• Způsoby, jak zachránit každý den, každý měsíc a navždy
• Jak vyčíst svou čistou hodnotu
• Jak vybudovat nouzový fond