Proč byste jej neměli hrát bezpečně ve vašem IRA |

Zvyšující se počet lidí vytváří individuální důchodové účty (IRA), které jim umožňují volat své vlastní investiční záběry. Naneštěstí většina investorů krátkodobě mění jejich odchod do důchodu tím, že je plachý.

Neexistuje žádná investice, která by bránila návratnost akcií v dlouhodobém horizontu a IRA představuje vozidlo pro dlouhodobé peníze. Takže proč se střílíte v nohách tím, že ji hrajete příliš bezpečně?

Podle statistik IRS asi tři čtvrtiny samo-řízených peněz IRA jsou v peněžním trhu, ve státních dluhopisech nebo jiných cenných papírech s pevným výnosem. To je obecný smysl.

Běžnou chybou "risk-averse" je dát peníze IRA na investice osvobozené od daně, jako jsou anuity, komunální dluhopisy a fondy peněžního trhu osvobozené od daně. Tyto investice jsou již osvobozeny od daně, takže neexistuje žádná daňová výhoda, která by jim dala do daňového zvýhodnění IRA. Je to dvojnásobná daň: status osvobozený od daně je poskytován výměnou za nižší výnos, takže si děláte zlomyslnost tím, že ztrácíte výhody osvobozené od daně z nižších možných výnosů.

Další častou chybu, kterou investoři dělají, je předpokládat, že IRA nejsou vhodné pro sporitele s vysokými příjmy. Naopak: Odpočitatelné nebo ne, peníze, které ukládáte, hromadí bez daní, pokud zůstane tam. To znamená, že vaše úspory mohou růst a sloučit bez toho, aby se pro běžné daně rozdělil velký kus, jak by tomu bylo u běžné investice. Výsledkem je sbírka peněz, které rostou rychleji. A zdvojnásobení daní je sladší, čím déle to trvá.

Chcete-li skutečně využít IRA, musíte zůstat s akciemi. Pokud jste starší osoba, která se blíží odchodu do důchodu, a vše, co chcete udělat, je investovat do peněz nebo investic s pevným výnosem, jste mnohem lépe, když si koupíte anuitu mimo IRA. Koneckonců, peníze, které se nedostanou do akcií, by neměly jít do vaší IRA.

Zní to jako kacířství? Faktem je, že IRA jsou pro investování do důchodu, což znamená, že potřebujete mít dlouhodobý pohled a to téměř vždy znamená akcie. Nižší míry návratnosti, které přicházejí s bezpečnějšími investičními možnostmi, vám nezačnou kompenzovat dodatečné potíže spojené s vedením záznamů, náklady a omezení IRA a zničí lesk odloženého zdanění.

Pokud jde o akcie, vaše nejlepší sázky jsou firmy s velkým růstovým potenciálem, zejména ty, které mají dominantní postavení na svých trzích. V tomto ohledu je těžké se pokazit s některými doporučeními, které jsem provedl na stránkách sesterské společnosti InvestingAnswers, StreetAuthority.com [klikněte zde].

Zásoby historicky překonaly jiné druhy investic, protože poskytují příležitost růst. Nenechte dnešní volatilní trh s cennými papíry a stále ekonomicky vyčerpávající ekonomiku vyděsit ze zásob. Výhoda akcií se bude zvyšovat pouze během příštího desetiletí, protože scéna je stále nastavena pro mírnou až nízkou inflaci.

Samostatně řízené účty IRA jsou obvykle vytvořeny prostřednictvím makléře, ale rozhodujete se, co a kdy koupit a prodávat. Zavolejte svého makléře a on nebo ona vám ukáže, jak to udělat. Vzhledem k tomu, že jste zcela vedli účet, jakmile je nastaven, je důležité dodržovat tyto základní pokyny:

• Sledujte své výnosy: Vzhledem k tomu, že IRA jsou investovány na dlouhou trasu, investoři mají tendenci zanedbat pravidelné sledování jejich návratnosti. Nedávejte se do této pasti spokojenosti.
• Omezení obchodování: I když byste měli zůstat na vrcholu tržních podmínek, obchodování příliš agresivně nemá smysl. Nemůžete snížit daňové ztráty na investiční ztráty, ani si nemůžete odpočítat poplatky za investiční poradenství a výdaje. A nezapomeňte: K nákladům na investice se přidávají provize makléřů, které snižují kapitálové zisky.
• Omezte počet účtů: Nevybírejte několik IRA v různých bankách, bez ohledu na to, jaké atraktivní výnosy se nabízejí. Tento scattershot přístup může jíst pryč na vaše výnosy tím, že vystavuje vám více transakčních a účtových poplatků, než je nutné. Tím, že uvedete své IRA pod jeden deštník, můžete snížit náklady, vyřešit byrokracii a usnadnit tak, abyste zůstali na špičce výkonu. Konsolidace vašich účtů IRA předtím, než se distribuce stanou povinnými ve věku 70 ½, může také pomoci sledovat vaše distribuce a vyhýbat se trestům.
• Zjistěte pravidla a limity příspěvků: Mnoho investorů z IRA má chybné představy o tom, kolik mohou každý rok ušetřit. Zde jsou nejnovější pravidla IRS:

- Pokud máte méně než 50 let věku na konci roku 2010, maximální příspěvek, který můžete dosáhnout na tradiční nebo Roth IRA, je nižší než 5 000 dolarů nebo výše vaší zdanitelné náhrady za 2010. Tento limit může být rozdělen mezi tradiční a Roth IRA, ale kombinovaný limit je $ 5,000. Maximální příspěvek na Roth IRA a maximální odpočitatelný příspěvek na tradiční IRA mohou být sníženy v závislosti na vašem upraveném upraveném hrubém příjmu (modifikovaný AGI).

- Pokud máte 50 let věku nebo starší před rokem 2011, maximální příspěvek, která může být provedena na tradiční nebo Roth IRA, je menší než $ 6,000 nebo částka vašeho zdanitelného odškodnění pro rok 2010. Tento limit může být rozdělen mezi tradiční a Roth IRA, ale kombinovaný limit je $ 6,000. Maximální příspěvek na Roth IRA a maximální odpočitatelný příspěvek na tradiční IRA mohou být sníženy v závislosti na vašem modifikovaném AGI.

Nezapomeňte, že budete muset platit daně z jakéhokoli výběru IRA před dosažením věku 59 ½. A IRS uloží 10% předčasné odvolání na zdanitelnou část vašeho prvního stažení z IRA. V případě IRA s odloženou daňovou sazbou je to celá částka. U Roth IRA se 10 procentní trest vztahuje pouze na předčasné ukončení výdělku. Jedná se o jednorázovou penalizaci, která byla vyplacena v roce předčasného rozdělení.

Zde je povzbuzující zpráva: Když lidé opustí pracovní sílu a začnou přijímat přípustné výběry, jejich příjmy obvykle prudce klesají - v průměru asi 50 procent. To znamená, že na rozdíl od tradiční IRA, příspěvky do Roth IRA nejsou daňově oddělitelné. Výběry jsou obecně bez daně, ale ne vždy a bez určitých ustanovení. Výhodou Roth IRA nad tradiční IRA je, že existuje méně omezení a požadavků na stažení. Transakce uvnitř účtu Roth IRA nepředstavují stávající daňovou povinnost. Váš makléř může vyplnit podrobnosti.

Spodní linie? Pokud jde o self-řízené IRA, hrajte to šikovný - ne bezpečný.