Kdy opravdu potřebujete pojištění pro vaše podnikání?

Víte, že ne každá část práce je okouzlující. > Pořizování pojištění se může projevit jako potíže, ale pokud investujete do nalezení správných politik, ušetříte se od potenciálních právních bolestí hlavy a neočekávaných nákladů na silnici. Pravděpodobně máte spoustu otázek ohledně konkrétních rizik, kterým skutečně chrání různé typy pokrytí a zda se na vaše podnikání nevztahují.

Pokud jde o pojištění vašeho podnikání, faktory jako vaše umístění, průmysl a číslo zaměstnanců, mohou mít vliv na to, jaké pojmy jsou použitelné. Chcete-li zajistit, aby vaše nová firma byla chráněna v jakémkoli scénáři, je zde seznam běžných obchodních pojistných smluv, které se mohou vztahovat a jak skutečně pracují pro vás.

Pojištění komerčních nemovitostí

Pokud vaše firma má fyzickou prodejnu nebo provozuje zejména pokud obsahují cenné vybavení, pojištění komerčních nemovitostí je jedním z prvních typů pojištění, které byste měli zvážit, protože chrání majetek, který vaše firma využívá.

Pojištění komerčních nemovitostí zahrnuje události jako krádež, vandalismus, požár a škody způsobené povětrnostními podmínkami. Může také chránit mnoho druhů spotřebního materiálu a zařízení (myslet, že počítače, tiskárny a další velké zařízení používané v průběhu práce).

Nicméně je třeba mít na paměti, že tato politika obvykle nezahrnuje škodu způsobenou na zemětřesení nebo záplavy, takže pokud pracujete v oblastech, kde se tyto události pravděpodobně vyskytnou, budete se chtít podívat na doplňkové pokrytí.

Podívejte se také na: 9 způsobů, jak snížit náklady na pojištění podnikání

Všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu je dalším obvyklým typem pojištění, které byste měli považovat za nového vlastníka firmy.

Tato zásada nabízí ochranu v případě škod na majetku třetí osobou. Například pokud vlastníte kancelářský prostor, kde klienti navštěvují, můžete být zodpovědní za případná zranění, ke které došlo klientovi v prostorách nebo jejich majetku v areálu. Mohlo by to být něco, co by se mohlo stát, že by někdo z vašich zaměstnanců náhodně vysypal kávu na svém notebooku.

Podnik by také mohl být zodpovědný za následné zranění, což znamená, že třetí osoba (například výše zmíněný klient) usilovat o náhradu škody na náhradě poškozeného majetku nebo účtů za zdravotní péči. A i kdybyste nebyli nalezeni vinou, právní náklady spojené s takovou reklamací by mohly být pro malou firmu finančně významné. Pokud máte obecné pojištění odpovědnosti za škodu, vaše pojistka se bude týkat těchto typů situací a nebudete se ponechat, abyste zaplatili za neočekávané soudní spory z kapsy.

Všeobecné pojištění odpovědnosti se vztahuje na širokou škálu podniků. Pokud máte časté osobní kontakty s klienty, zákazníky nebo partnery, je to inteligentní politika.

Platí to i v případě, že se nesetkáte s třetími osobami ve vlastním majetku. Pokud například navštívíte stránky klienta, jste vystaveni riziku vzniku nároku třetí strany (například by dodavatel mohl v průběhu své práce poškodit domov klienta). V závislosti na odvětví je často časté, aby si zákazníci před podpisem smlouvy nebo uzavřením obchodní dohody požadovali důkaz o obecném pojištění odpovědnosti.

Pokud potřebujete pokrytí jak pro majetek, tak i ochranu před nároky třetích stran, můžete být schopnost snížit náklady a složitost vašeho pojištění zakoupením Politiky obchodníka nebo BOP. BOP sdružuje pokrytí z komerčního majetku a obecné pojistné smlouvy dohromady v jednom balíčku.

Pojištění odpovědnosti za škodu na cestách

Mnoho majitelů malých podniků si myslí, že nepotřebují kybernetické pojištění, ale riziko porušení dat je větší než vy myslet si. Něco tak jednoduchého, jako by zaměstnanec klepal na phishingový e-mail, mohl nakonec odhalit důvěrné informace nepřátelskému outsidovi.

Podle společnosti First Data má obrovské 90 procent narušení údajů dopad na malé podniky. Pokud ukládáte údaje elektronicky, jako jsou informace o osobě nebo údaje o platbě od zákazníků (nebo zaměstnanců), je třeba vzít v úvahu pojištění odpovědnosti za kybernetické pojištění pro vaše podnikání.

Přerušení obchodování může být pro malou firmu velmi nákladné, stejně jako regulační požadavky. Pokud by vaše podnikání byla oběť porušení, byl byste zodpovědný za oba bránit se legálně kromě procesu oznámení všech zúčastněných stran, které mohou být obzvláště drahé (více než $ 100 na záznam). Bez pojištění se tyto náklady mohou rychle zvýšit.

Odškodnění pracovníků

Máte zaměstnance? Pokud jste odpověděli ano, pravděpodobně budete potřebovat náhradní pojištění pracovníků.

Ve většině států je odškodnění dělníků povinné, pokud máte více než tři zaměstnance, avšak v závislosti na vašem stavu můžete potřebovat pokrytí s méně zaměstnanci. Existují určité výjimky pro určité typy firem, ale i když to není nutné, můžete zvážit nějakou politiku. Pokud zaměstnáte dokonce i jednu osobu, čelíte riziku možného soudního sporu - zejména v případě, že vaše odvětví je známo z důvodu pracovních onemocnění nebo pracovních rizik.

Odškodnění pracovníků chrání zaměstnance i zaměstnavatele. Pokud se zaměstnanec stane nemocným v pracovním poměru nebo utrpí zranění, odškodnění pracovníků zahrnuje náklady na lékařskou péči, jako je fyzická terapie a ztráta mezd, když jsou venku. Na oplátku je vaše podnikání chráněno v případě potenciálního soudního sporu, který by mohl vzniknout v důsledku incidentu.

Viz též: Nabídka zdravotního pojištění? Otázky Malé firmy by se měly zeptat

Pojištění ředitelů a důstojníků (D & O)

Pojistné smlouvy D & O jsou obvykle nutností pro velké veřejně obchodované společnosti ohrožené akciovými žalobami. Malé podniky by však toto pojištění neměly odmítnout bez ohledu na to.

D & O pojištění funguje v několika různých možnostech, ale jednoduchý způsob, jak se na něj podíváme, je toto pokrytí chrání představenstvo společnosti a důstojníky v případě soudních sporů týkajících se rozhodnutí které si udělali v průběhu své role pro firmu.

Například, pokud by byl výkonný úředník propuštěn, mohli by přinutit proti výkonnému řediteli vaší společnosti neoprávněné ukončení. Kromě toho mohou být vaši členové představenstva osobně zodpovědní a riziko ztráty finančních aktiv. Jiný scénář, kdy by tento typ pojištění mohl být nutný, by byl bankrot. Pokud vaše firma prohlašuje konkurs, akcionáři, prodejci nebo jiné třetí strany by mohly žalovat ředitele a důstojníky ve snaze shromáždit investice nebo dluhy.

Jak vidíte, je to velmi vážný obchod. Členové představenstva a vedoucí pracovníci se nechtějí potýkat s těmito typy rizik a nedostatek komplexní politiky v oblasti D & O může způsobit, že nábor špičkových talentů bude náročný. Pokud chcete zaměstnat zkušené ředitele nebo rozšířit skupinu akcionářů, pojištění D & O může být velmi výhodné.

Pojištění chyb a opomenutí (E & O)

Pokud vaše firma poskytuje klientům poradenství, pojištění E & O - někdy označováno jako profesionální pojištění odpovědnosti - může být velmi cenné. Společnost E & O chrání firmu, pokud vy nebo zaměstnanec uděláte chybu nebo chybu při poskytování poradenství nebo služeb v průběhu podnikání.

Například pokud jste konzultant, nešťastný klient by mohl žalovat o chybu, o které věří finanční ztrátu. Vaše politika E & O bude pokrývat právní náklady a případné vypořádání v tomto scénáři.

Mnoho majitelů malých podniků se mylně domnívá, že obecné pojištění odpovědnosti zahrnuje incidenty, které by byly skutečně považovány za nároky na E & O. Podle průzkumu společnosti Chubb 52 procent podniků bez politiky E & O považuje tuto skutečnost za pravdivou. Bohužel, není to, a pokud vám chybí odpovídající pokrytí, vaše podnikání by mohlo být ohroženo.

Každý průmysl je jiný, ale zda vlastníte marketingovou agenturu nebo pracujete jako softwarový konzultant, pokud servisujete nebo radíte klientům, jste vystaveni riziku vzniku nároku na E & O.

Podívejte se také na: Absolutně 100% neodborný článek o pojištění podnikání

Udělejte si čas, abyste zjistili nejlepší způsob, jak chránit vaše podnikání

Jako majitel malého podniku je jasné, zda chcete rozšířit své aktivity nebo prostě ochránit své investice, věnovat čas určení vhodného pokrytí, může učinit veškerý rozdíl.

Pochopením, kdy jsou pojistné smlouvy použitelné pro vaše podnikání, jste lépe připraveni zajistit, aby váš podnik přežíval a prosperoval v průběhu času. Využívání výhod pojištění může pomoci zajistit, aby vás i vaše podnikání byly finančně chráněny.