Úvěry na vlastním kapitálu by mohly posílit vaše malé firmy

S tradičními úvěry na podnikání, které se často obtížně získávají, někteří vlastníci malých podniků se místo toho obrátili na své největší aktivum v hotovosti: vlastní kapitál ve svých domácnostech.

Ve srovnání se získáním půjčky od banky, což může být zdlouhavý a komplikovaný proces, "je relativně snadné získat úvěr na domácí kapitál nebo úvěr, pokud máte vlastní kapitál v domácnosti, dobrý úvěr a příjem na podporu splácení, "Říká Craig Smalley, odborník na půjčování malých firem.

Použití vlastního kapitálu ve vašem domově k financování vašeho malého podniku přichází s řadou rizik, takže je moudré posoudit všechny klady a zápory, abyste zjistili, zda je tato strategie pro vás správná.

Home equity úvěr nebo úvěr?

Je důležité porozumět rozdílu mezi dvěma možnostmi půjček doma.

Vlastní úvěr na bydlení: Jedná se o jednorázovou paušální částku, která se splácí měsíčně za pevnou sazbu, stejně jako za běžnou hypotéku. Je to velmi předvídatelné, protože každý měsíc budete mít stejné přesné platby. Vaše platby však budou vyšší než úvěrová položka, protože budete splácet jak jistinu, tak úroky každý měsíc.

Kreditní úvěr pro domácnosti (HELOC): To funguje více jako kreditní karta, protože budete mít přístup k určenému množství peněz a můžete čerpat finanční prostředky, kdykoli budete potřebovat hotovost. Poté si znovu půjčíte a splácíte tolikrát, kolikrát chcete během losování, a nebude vám účtován zájem, dokud nevyčerpáte finanční prostředky.

Mějte na paměti, že úroky, které vám budou účtovány, pravděpodobně představují proměnlivou úrokovou sazbu, což znamená, že vaše úrokové náklady mohou klesnout nebo klesat v závislosti na základní sazbě.

"Když získáte tradiční půjčku, musíte odhadnout, kolik peněz potřebujete," říká Smalley. "Pokud budete potřebovat více, bylo by těžké získat další půjčku. S line linek, můžete si vzít peníze, jak to potřebujete."

HELOC obvykle přicházejí s dobou čerpání a dobou splácení. Doba čerpání je doba, kdy si budete moci požádat co nejvíce v rámci limitu úvěrové lhůty a může trvat kdekoli od pěti do deseti let. Vzhledem k tomu, že splácíte pouze úroky v průběhu období čerpání, vede to k nízkým měsíčním platbám, jelikož nezaplatíte jistinu.

Pak následuje období splácení, kdy už nemůžete čerpat finanční prostředky a vy musíte zaplatit celý zůstatek HELOCu.

Který typ úvěru je pro vás nejlepší? Domácí půjčky na akcie jsou pravděpodobně lépe vhodné pro majitele firem, kteří potřebují peníze na jednorázové jednorázové výdaje, jako je nákup vybavení nebo nemovitostí, zatímco HELOC jsou lepší, pokud potřebujete přístup k rezervě hotovosti za určité časové období, řízení peněžních toků nebo finanční flexibility.

Klady

1. Nižší úrokové sazby: Úrokové sazby pro domácí akcie jsou pravděpodobně mnohem nižší než vaše ostatní výpůjční možnosti, včetně bankovních půjček, protože půjčka je zajištěna vaším domem.

Průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů je 6,16% a průměrná sazba pro HELOC ve výši 30 000 USD je pouze 4,78%. To je velmi příznivé pro bankovní úvěry (7% až 10%), mikroúvěry (8% až 15%) a on-line termínované půjčky (7% až 25%).

2. Flexibilní půjčky: Můžete použít peníze z úvěru na bydlení jakýmkoli způsobem, zatímco obchodní úvěry často přicházejí s omezeními, jak můžete použít hotovost.

HELOC jsou efektivní způsob, jak vyřešit nedostatek pracovního kapitálu, pokud přijdete na čas, kdy čekáte na klienty, aby vám zaplatili, říká Smalley.

Například namísto převzetí nákladné formy krátkodobého financování, jako půjčky peněžních toků (25% až 90% úroků), financování pohledávek (15% až 25%) nebo hotovostní zálohy (70% na 350%), majitelé podniků mohou místo toho využít linku pro domácí kapitál a jednoduše splácet linku, když obdrží peníze od svých klientů. Zatímco za to budete dělat nějaký zájem, bude pravděpodobně dražší mnohem méně, než jsou výše uvedené možnosti.

3. Daňově uznatelný dluh: Úrok z půjčky na bydlení nebo úvěru je odečitatelný, pokud jste použili peníze k nákupu, vybudování nebo podstatnému zlepšení vašeho domova, podle IRS.

Můžete obecně odečíst úroky z hypotečních úvěrů a dluhů z vlastního kapitálu až do výše 750 000 dolarů, nebo 375 000 dolarů, pokud jste ženatí a spojíte se samostatně. Zájem, který platíte o osobní půjčky, bankovní úvěry, kreditní karty a jiné půjčky, pravděpodobně není odpočitatelný.

Nevýhody

1. Vystavujete svůj domov a podnikání ohroženým: Váš domov je využíván jako záruka jak pro hypoteční úvěr na bydlení, tak pro HELOC. I když to vede k nižší úrokové sazbě z úvěru, může to také vést k uzavření domova a ke ztrátě vašeho podnikání, pokud se vám nepodaří splácet.

2. Uzavírací náklady a poplatky: Úvěry na vlastním kapitálu a společnosti HELOC přicházejí s uzavíracími náklady, které obvykle zahrnují náklady na předem, jako jsou poplatky za přihlášku a hodnocení, poplatky za advokacii, poplatky za vyhledávání titulů a poplatky za zpracování úvěru.

Kromě toho mohou HELOCs obdržet roční poplatky, poplatky za nečinnost, pokud nevyčerpáte finanční prostředky z účtu po určitou dobu, a předčasné splacení, pokud splácíte dříve. Celková částka, kterou zaplatíte v poplatcích, bude nakonec závislá na zvoleném věřiteli a na jeho individuálních zásadách, proto si pečlivě vybírejte.

3. Úrokové riziko: Zatímco půjčky s vlastním kapitálem jsou úvěry s fixní sazbou, HELOC obvykle přicházejí s proměnlivou úrokovou sazbou, která je založena na základní sazbě. To znamená, že vaše platby budou stoupat nebo klesat v závislosti na tržních úrokových sazbách, takže je obtížné rozpočet na tento měsíční výdaj.

Zvýšení úrokových sazeb by mohlo způsobit, že vaše nová měsíční platba bude nedostupná, což povede k selhání úvěru, takže je to obrovské riziko. Chcete-li bojovat proti tomuto riziku, možná budete chtít zvolit půjčku na bydlení nebo HELOC s možností fixní sazby, i když vaše měsíční platby budou pravděpodobně vyšší.

Kdo by měl využít tento typ financování?

Použití kapitálové linie k nákupu restaurace nebo maloobchodu pravděpodobně není dobrý nápad, protože se mohou stát peněžními jámami a získání peněz na splacení půjčky bude trvat hodně času, říká Smalley.

"Pokud je používáte k nákupu zásob, může to být také špatný nápad, protože hodnota inventáře by mohla být nižší než cena, za kterou jste ji koupili," říká.

Namísto toho jsou pro tyto úvěry nejvhodnější lidé v odvětví služeb, jako jsou poradenství, právní služby, zdravotní péče a sociální služby. Budou schopni splácet půjčku za méně času, protože prodávají službu, spíše než produkt, který se spotřebitelům nemusí líbit, podle Smalleyho.

Pokud jste si jisti, že máte možnost splácet úvěr, půjčka s vlastním kapitálem nebo HELOC přichází s mnoha výhodami, které vám pomohou rozvinout vaše podnikání.

Ale bez ohledu na zvolenou cestu financování vždy nezapomeňte nakupovat nejlepší nabídku, srovnávat podmínky půjčky, poplatky a úrokové sazby a pečlivě si přečíst všechny závěrečné dokumenty.

Hledáte půjčku pro malé podniky?

Investmentmatome vytvořil nástroj srovnávání nejlepších půjček pro malé podniky, který splní vaše potřeby a cíle. Posoudili jsme důvěryhodnost věřitele, rozsah trhu a uživatelské zkušenosti, mimo jiné jsme je rozdělili podle kategorií, které zahrnují vaše tržby a jak dlouho jste byli v podnikání.

Porovnejte obchodní půjčky

Dům a peněžní obraz přes Shutterstock.