Co dělat, když vydavatel kreditní karty slepí vás

Aditya Dwivedula nebyla šťastná, když byla jeho nejstarší kreditní karta zrušena - zejména proto, že se to stalo bez varování.

"V podstatě jsem dostal e-mail, který říká, že moje karta již není platná, protože jsem ji dva roky nepoužíval," říká Dwivedula z Seattle. Obává se, že uzavření 13letého účtu by ovlivnilo jeho kreditní skóre, požádal vydavatele karty, aby přehodnotil. Nabízel si účet znovu, ale pouze po provedení kontroly kreditu, který by pravděpodobně zaklepal na body o několik bodů. Neochotně souhlasil.

Obdržení oznámení předem by mu mohlo pomáhat vyhnout se celému utrpení, říká. "Přál bych si, aby mi před časem řekli:" Hej, stačí, když používáš svou kreditní kartu každých šest měsíců. ""

Je snadné se cítit zaslepeně, když vydavatel kreditní karty provede zápornou změnu ve vašem účtu, jako je například jeho uzavření, zvýšení vaší úrokové sazby nebo snížení úvěrového limitu. Takové kroky jsou zákonné, ale nemusí vypadat spravedlivě. Zde je to, co můžete udělat, abyste odrazili zpět.

Přečtěte si podmínky

Při požadavku na kreditní kartu nejsou podmínky na účtu vyryty z kamene.

"Ve smyslu širokého laika to smlouva [o kreditní kartě] v podstatě říká, že banka může udělat spoustu věcí, včetně změn podmínek", pokud to správně upozorní, říká Naeem Siddiqi, ředitel úvěrového skórování a rozhodování u SAS. společnost, která poskytuje velkým bankám analytický software pro přijímání úvěrových rozhodnutí.

Obecně platí, že emitenti vás musí informovat o významných změnách ve vašem účtu 45 dní předem. Ale možná nebudete mít heads-up, pokud:

• Už jste se dohodli na určitých změnách. Například emitent vás nemusí upozornit na zvýšení úrokové sazby v důsledku zvýšení tržní sazby. Je to proto, že když jste požádali o kartu s proměnlivou úrokovou sazbou, souhlasili jste s takovými změnami. Podobně pravděpodobně nedostanete připomenutí, pokud se blíží doba platnosti 0% úroku.
• Zůstáváte za platby nebo jste svůj účet nepoužívali po dobu několika měsíců. V takovém případě mohou emitenti obvykle uzavřít váš účet, což způsobí, že ztratíte veškeré nahromaděné odměny nebo snížíte svůj limit bez varování. Jsou však stále obecně povinni vám před 45denní výpovědní lhůtou upozornit na sankce týkající se překročení nově sníženého limitu. Obvykle se dostanete také nejméně 45denní upozornění, pokud váš emitent zvyšuje vaši úrokovou sazbu, protože jste ztratili platby.

Emitenti jsou obecně povinni poskytnout důvody pro negativní změny, pokud tyto změny ovlivňují pouze některé z jejich účtů, ne všechny. Pokud nechápete, proč váš emitent upravuje váš účet, zavolejte a zeptejte se.

Zvažte své možnosti

V závislosti na okolnostech byste se mohli obrátit na nepříznivou změnu účtu.

"Individuální změny [k účtům] lze vždy provést," říká Siddiqi. S rozhodovacím softwarem říká, že emitenti automaticky uplatní změny ve všech účtech, které splňují určitá kritéria. Ale můžete požádat svého emitenta a požádat o zrušení rozhodnutí, říká. Například pokud máte jiné účty v dobrém postavení s emitentem, může vám to nechat znovu otevřít neaktivní účet, říká.

Dokonce i když je uděleno, obrácení není vždy tak jednoduché, jako výběr "vrátit zpět" z nabídky. Možná budete muset zaplatit poplatek za obnovení ztracených odměn. Nebo zrušení by mohlo spustit novou kreditní kontrolu, jako tomu bylo u společnosti Dwivedula.

Pokud emitent vám o změně dává 45 dní oznámení - řekněme, že pokud bude roční poplatek na vaší kartě nabývat, možná byste tuto změnu mohl odmítnout. Pokud tak učiníte, může váš emitent svůj účet zrušit. Ale podle federálních zákonů můžete stále ještě splácet svůj zůstatek bez náhlého zvýšení úrokových sazeb nebo jiných sankcí.

Ovládejte, co můžete

Nechcete-li účet zrušit a nemůžete se obrátit na rozhodnutí, můžete být neklidní. Proveďte tyto kroky, abyste minimalizovali dopad této změny a předešli budoucím překvapením:

• Udržujte své účty aktivní. Pokud máte zájem o udržení určitého účtu otevřeného, ​​použijte tuto kartu k nákupům každých několik měsíců.
• Upravte své výdaje. Pokud jeden emitent snižuje váš limit nebo zavírá váš účet, snižte zbývající zůstatky zbývajících karet. Je lepší, aby vaše kreditní skóre používalo co nejméně procento svého dostupného kreditu.
• Zaplaťte v plné výši a včas. Zvýšení úrokové sazby nebo pozdního poplatku nezáleží na tom, jestli nikdy nezaplatíte pozdě nebo nesete dluh.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.