Co znamenají pravidla nové kreditní karty pro vás ... a vaše peněženka |

V únoru 2010 bylo vydáno mnoho nových nařízení zaměřené na ochranu uživatelů platebních karet.

Zvyšování úrokových sazeb a náročných poplatků od zákazníků (mimo jiné zvyklostí) může znamenat obrovský zisk banky, ale také ublížit spotřebitelům. Ve skutečnosti americké banky účtovaly zákazníkům v loňském roce více než 38,5 miliardy dolarů za poplatky nadlimitní pro debetní a kreditní karty, což je rekord. Banky nazývaly tyto poplatky za služby svým zákazníkům, což jim ušetřilo rozpaky, že jejich karta byla odepřena. Skupiny pro obhajobu spotřebitelů nazývají zneužívající chování zaměřené na nejzranitelnější.

Se zavedením zákona o odpovědnosti, zodpovědnosti a zveřejňování informací o kreditní kartě Washington poslouchal a stanovil některé přísné pokyny, které pomohou chránit spotřebitele. Tato nová pravidla také zhorší ziskovost kreditních karet pro banky.

Mnoho bank využívá mezery, aby vykompenzovaly ztráty příjmů, o nichž je třeba vědět. Ve skutečnosti, v měsících, které vedly k těmto novým pravidlům, mnozí šli a zvýšili úrokové sazby a poplatky všech, někdy bez reálného důvodu, v očekávání nových omezení.

Tak jak se chráníte? Informováním o nových změnách. Projdeme se všemi nařízeními stanovenými zákonem o kreditní kartě, a co přesně pro vás znamenají a vaše peněženka.

1) Více času na zaplacení. Možná jste si všimli, pokud jde o placení účtů včas. Od loňského srpna byly společnosti pro karty požadovány, aby zaslaly fakturační údaje nejméně 21 dní před splatností platby. Banky byly navíc povinny standardizovat své platební lhůty. Nyní se vaše datum splatnosti vždy objeví vždy ve stejný den v měsíci (nejdříve ve 17:00 - další změna) a pokud splatnost splatnosti připadá na víkend nebo dovolenou (kdy banky nezpracovávají platby), budete mít až do následujícího pracovního dne platbu.

2) Předběžné oznámení o zvýšení sazeb Další změna, která vstoupila v platnost v srpnu, musí kartové společnosti upozornit spotřebitele 45 dní předtím, než mohou zvýšit svůj zájem sazby, změny poplatků na účet nebo jiné významné změny podmínek karty. Před změnou museli společnosti poskytnout držitelům karet pouze 15 dní.

Existují však další aspekty kreditní karty, na které se toto pravidlo nevztahuje, jako například změny kreditních limitů. Pokud společnost vašeho kreditní karty sníží váš úvěrový limit, NENÍ VYŽADOVÁNO, aby vás informovali, pokud změna nezpůsobí pokutu, jako je poplatek za nadlimitní. Takže stále potřebujete číst veškerou korespondenci, kterou vám banka pošle. Nová pravidla také nedokáží stanovit úrokové sazby.

Hlavním důvodem, proč bylo toto pravidlo zavedeno, bylo poskytnutí zákazníkům kreditní karty možnost zrušit svou kartu (předem), pokud se jim tyto změny nelíbí. Mějte však na paměti, že zrušení karet může ublížit vašemu ratingu.

3) Žádné další zvýšení sazeb za zpětný chod. Pokud se hodnota vaší akcie stále zvyšuje, bude se vztahovat pouze na poplatky provedené po změně. Jakýkoli předchozí zůstatek bude podléhat pouze předchozí úrokové sazbě. A kdykoli budete platit víc než vaše měsíční minimum, převýšení půjde na splacení zůstatku s nejvyšší úrokovou sazbou.

Podle tohoto zákona emitenti nemohou zvýšit sazby z existujících zůstatků během prvního roku, index s proměnlivou indexovou sazbou stoupal, nebo došlo k pozdějšímu splacení faktury o 60 dní. Pokud se vaše sazba zvyšuje z důvodu pozdní platby, je banka povinna ji obnovit na svou nižší sazbu poté, co jste udělali šest po sobě jdoucích měsíčních plateb, v době samozřejmě.

V minulosti, pokud jste zmeškali platbu na jinou karta, například by společnosti s kreditními kartami mohly zvýšit své úrokové sazby, a to i v případě, že by účty nebyly spjaty. Tato praxe, nazývaná také "univerzální selhání", byla také zakázána.

4) Ochrana reálného přečerpání. Podle nového zákona jsou držitelé kreditních karet automaticky "opt-out" z kontokorentní ochrany. Pro některé lidi je to velká výhra. Spíše než přinutit zákazníky, aby umožnily bankám účtovat je za náhodné převýšení, musí banka dostat souhlas. Zákazníci, kteří se rozhodli zůstat "opt-out", mohou mít svou kartu odmítnuta, pokud se pokusí uskutečnit nákup, který překročí svůj limit, ale také se nebudou muset starat o to, že budou účtovány poplatky.

včetně společností Chase a Bank of America, zahájily agresivní kampaně zaměřené na přesvědčení uživatelů debetní karty o "opt-in" na ochranu před přečerpáním. Někteří zákazníci varují, že bez "ochrany" budou vynecháni na otevřeném místě a nebudou schopni používat karty i v případě nouze.

Ale tato varování jsou hlavně taktiky vydírání. To, co se to týká, je toto: Pokud nechcete riskovat kontokorentní poplatky a nevadí, že by vaše karta byla odmítnuta, pak se neúčastněte. Pokud však nechcete riskovat, že uvíznete v případě nouze bez přístupu k vaší debetní kartě, pak se zaregistrujte pro jednu z mnoha bezplatných služeb, které banky nabízejí, aby své zákazníky informovaly o stavu svého účtu. Pokud budete požádáni, například Bank of America pošle denní e-maily, které aktualizují zákazníky na jejich zůstatek, a dokonce vám zavolou, pokud váš zůstatek klesne pod určitou úroveň.

Pokud vaše společnost platební karty vyžaduje, abyste zaplatili poplatky (například roční poplatek nebo poplatek za podání žádosti), nesmí celkově činit více než 25% vaší kreditní karty. počáteční úvěrový limit. Takže pokud je počáteční úvěrový limit 500 USD, poplatky za fmittový rok nesmí přesáhnout 125 USD. Nezapomeňte, že pravidlo "25% celkem" se vztahuje pouze na poplatky za nepeněžení. Příkladem toho, jak se banky vyrovnávají s touto změnou, jsou poplatky za "zahraniční transakce". To však nemusí platit přísně na nákupy v zámoří, protože tyto poplatky lze uplatnit pouze za použití vaší karty k nákupu od zahraničního obchodníka. Ne všechny kreditní karty nesou tyto poplatky, ale pokud si nejste jisti, měli byste se o tom dozvědět předtím, než provedete nějaké zahraniční transakce.

6) Ochrana pro mladé spořitelny (a Spenders). žít na studenty, kteří si neuvědomují problémy, které jim dluh může přinést. Pokud jste mladší 21 let a nemůžete prokázat, že máte samostatný způsob příjmu nebo poskytnete staršího spolupodepsatele, nemůžete otevřít kreditní kartu. Toto pravidlo nemohlo přijít dříve: Nedávná studie od Sallie Mae uvedla, že v loňském roce studenti absolvovali v průměru 3,173 dolarů na svých kreditní kartě - což je rekordní hodnota od první studie v roce 1998.

7) Zvyšování povědomí o rovnováze. Nebuďte překvapeni, pokud vaše další prohlášení vypadá trochu jinak! Váš měsíční účet za kreditní karty bude zahrnovat snadno srozumitelné informace o tom, jak dlouho bude trvat, než zaplatíte zůstatek, pokud provádíte pouze minimální platby. Rovněž rozdělí, kolik budete platit každý měsíc, abyste zaplatili zůstatek ve třech letech, stejně jako kolik byste ušetřili v úrokových platbách. Tyto změny mají spotřebitelům pomoci porozumět jejich účtům s kreditními kartami a platit více z jejich zůstatku každý měsíc, s výjimkou nákladů na používání kreditní karty.