Co je 702 (j) důchodový plán, a měli byste jeden?

A 702 (j) zní skvěle, dokud se nedostanete k tomu, co stojí.

Myšlenka spočívá v tom, že v průběhu úsporných let jste vynaložili více než minimální požadovanou prémiovou platbu. Později můžete peníze z politiky vynutit pomocí bezúročné půjčky, abyste mohli zaplatit za odchod do důchodu, koupit auto, dát děti na vysokou školu nebo co chcete. To může být další způsob příjmu v důchodu, jít společně se sociálním zabezpečením, důchody a investicemi.

Zní to skvěle, dokud se nedostanete k tomu, co stojí.

Nákup 702 (j) je jako nákup drahého auta

Za prvé, musíte si uvědomit, že životní pojištění má spojené s poplatky. Musíte zaplatit náklady na pojištění, poplatky za úmrtí a náklady, administrativní poplatky, roční poplatek, státní daně a marketingové náklady (provize), které půjde komukoliv, kdo vám o plánu sděluje.

Za druhé, ujistěte se, že můžete financovat zásady správně. Nastavení jednoho z těchto plánů je jako nákup drahého automobilu - získáváte spoustu výhod, ale vaše náklady na údržbu, pojištění, plyn atd. Se zvyšují a vy musíte se o nákup ujistit. Internet je plný nespokojených 702 (j) odběratelů, kteří si zvykli den, kdy začali plán, stejně jako lidé, kteří si koupili drahé automobily a zjistili, že nemohou udržet údržbu.

Kdo má smysl

Vzhledem k tomu, že smlouvy o životním pojištění se nepočítají jako důchod při odchodu do důchodu, osoby s vysokou mzdou, které očekávají vysoký příjem v důchodu, by mohly najít 702 (j) zvláště vhodný způsob. Výhody jsou:

• Nezapočítávají se k testu prozatímních výnosů, aby zjistili, kolik z vašeho sociálního zabezpečení je zdanitelné při odchodu do důchodu (až 85% může být zdanitelné).
• Nezapočítávají se k prémiovým příplatkům za Medicare část B.
• Nejdůležitější je, že na rozdíl od IRA a plánů 401 (k), které vyžadují, abyste měli distribuci ve věku 70 ½, nemáte požadované minimální rozdělení (RMD), ať už potřebujete peníze, nebo ne. Vzhledem k tomu, že daňové úlevy jsou zdaněny jako běžný příjem, mohlo by to způsobit domino účinek pro důchodce a narazit je do zbytečných sociálních odvodů a Medicare část B prémií.

Toho se dá vyhnout tím, že při odchodu do důchodu existuje diverzifikace daní a smlouva o životním pojištění, která je řádně financována, to může zajistit.

Všechno to dopadá na daně

Pokud mluvím s klienty o tom, zda je tento typ produktu vhodný, hledám způsoby, jak nejprve správně spravovat své stávající odpočty a daňové zátarasy a dát co nejvíce peněz do svých kvalifikovaných plánů. Když je na čase odejít do důchodu, strategicky převádíme tyto zdanitelné důchodové účty na bezúčtovné účty Roth a snižujeme jejich daň z příjmů prostřednictvím inteligentního plánování daňových pásem, strategií pro nárok na dávky sociálního zabezpečení a správného využívání dobročinných zbytků daňové odpočty.

Pokud se rozhodneme jít s plánem 702 (j), obecně doporučuji bezplatnou, levnou a proměnlivou univerzální životní politiku jako prostředek financování místo nákladnějšího celoživotního života a indexovaných univerzálních životních alternativ. Je zapotřebí konzultovat s odborníkem, který ví, jak fungují všichni. Vyhledejte někoho, kdo může porovnávat a kontrastovat různé politiky před tím, než se zavážete k něčemu. To jsou vaše peníze a váš život, a chcete udělat správnou volbu.

V průběhu času, možnost získat daňový odpočet na příspěvky IRA a 401 (k), převést na účet Roth za nižší sazbu prostřednictvím vozidel se zřetelem k daňovému odpočtu a mít řádně financovaný plán pojištění při odchodu do důchodu, vám může dát konečný výsledek daně úspor a diverzifikace.

Co bude dál?

• Chcete podniknout kroky?

  Zjistit jak a kde otevřít IRA

• Chcete se ponořit hlouběji?

  Vypočítat kolik potřebujete k odchodu do důchodu

• Chcete prozkoumat příbuzné?

  Učit se který penzijní plán je pro vás nejvhodnější

Dave Anthony je prezidentem a správcem portfolia společnosti Anthony Capital v Denveru.