Co je 401 (k)?

A 401 (k) je úsporný a investiční plán nabízený zaměstnavateli, který dává zaměstnancům daňový oddíl z peněz, které vyčleňují na odchod do důchodu. Tyto plány jsou snadným způsobem, jak ušetřit do budoucna, protože příspěvky jsou automaticky odebrány z vašeho výplaty a investovány do prostředků podle vašeho výběru (ze seznamu dostupných nabídek).

Rychlé informace o 401 (k)

• A 401 (k) je daňově zvýhodněný penzijní spořící účet nabízený zaměstnavateli
• Jednotlivci mohou přispět až 18 500 dolarů ročně (24 500 dolarů, pokud je věk 50 let nebo starší)
• Můžete přispět jak k 401 (k), tak k IRA do jednoho roku
• Největší nevýhody 401 (k) jsou plánované poplatky a omezené investiční možnosti
• Pokud opustíte svou práci, můžete převést více než 401 (k) prostředky do IRA

Chytlavé jméno pochází z části daňového řádu - konkrétně pododdílu 401 (k) -, který stanovil tento typ plánu. Zaměstnanci přispívají penězi na individuální účet tím, že se přihlásí k automatickému odpočtu z výplaty. V závislosti na druhu plánu, který máte, daňová penze přichází buď v případě, že přispíváte penězi, nebo při odchodu do důchodu.

Pokud se jedná o bod, v němž jste během zaměření na zaměstnance ustoupili, jste vynechal nejlepší část - a to je zvláště případ, pokud máte zaplacené peníze (více o tom níže).

Ale počkejte, nemám přístup k 401 (k)

Bohužel ne všichni zaměstnavatelé nabízejí přístup k plánu 401 (k). Nezoufejte, pokud spadnete do tábora. Stejné daňové výhody můžete dosáhnout i jiným velkým důchodovým spořičem, individuálním důchodovým účtem.

Vše, co může vyvolat nevyhnutelnou otázku: Co je IRA? Tyto účty nabízejí některé atraktivní výhody (širší výběr investic a obecně nižší poplatky), ačkoli s několika málo nevýhodami (nižší limity příspěvků a omezení pro osoby s vysokým příjmem). Zde je popis, jak se 401 (k) liší od IRA a pokud je to možné, jak využít obojí současně.

Co je v tom pro vás

Mnoho zaměstnavatelů nabízí, aby odpovídali části toho, co ušetříte. 401 (k) perk, který dostane všechny titulky, je zaměstnavatelský zápas. Pokud pracujete někde, kde se nabízíte hrát na svůj účet další peníze, a to podle toho, do jaké míry přispíváte - např. Dolar za dolar nebo 50 centů na dolar, ať odpovídá, například, 6% svého příspěvku částka - zastavte čtení a vyplňte registrační dokumentaci. Pokud nic jiného neuděláte, přinejmenším přispějete dostatečně k vašemu účtu, abyste získali volné peníze.

Zahrajte si s naší kalkulačkou 401 (k), abyste zjistili, jak vaše úspory budou růst s 401 (k) - a rozdílné přírůstkové změny, včetně všech firemních zápasů, budou v průběhu času.

To je dobrý čas zmínit, že existuje několik typů 401 (k) plánů, včetně dvou hlavních druhů: tradiční 401 (k) a Roth 401 (k). Tradiční (nebo pravidelné) 401 (k) nabízí předem daňové úlevy na vaše úspory. Příspěvky k Roth 401 (k) se dělají s doložkami po zdanění, takže se vám nedaří odpočítat peníze z daní daného roku. Ale nebojte se; Rothova výplata přijde později.

Předávací příspěvky činí úsporu trochu méně bolestivé. Příspěvky na tradiční plán 401 (k) jsou vyňaty z vašeho výplatního poplatku dříve než IRS učiní svůj řez, který překonává každý dolar, který ušetříte. Řekněme, že strýček Sam obvykle bere 20 centů z každého dolaru, který vyděláváte na pokrytí daní. Uložení 800 dolarů za měsíc mimo 401 (k) vyžaduje vydělávat 1000 dolarů měsíčně - 800 dolarů plus 200 dolarů na pokrytí snížení IRS. Když oni - ať už je to "oni" ve vašem životě - říkají, že vám peníze nezmeškáte, to je to, o čem odkazují. (Zde jsou příspěvky limity pro letošní rok.)

Příspěvky mohou výrazně snížit vaši daň z příjmů. Vedle zvyšování vašeho úsporného výkonu mají předdimenzované příspěvky na tradiční 401 (k) další příjemný vedlejší efekt: Snižují váš celkový zdanitelný příjem za rok. Například, řekněme, že uděláte $ 65,000 ročně a dáte $ 18,500 do vašeho 401 (k). Místo placení daně z příjmů na 65 000 dolarů, které jste získali, budete dlužit pouze za 46 500 dolarů z platu. Jinými slovy, úspora do budoucna vám umožní chránit z daní 18 500 dolarů.

Investice do tohoto účtu se neomezují strýcem Sam … Jakmile jsou peníze ve vašem 401 (k), silové pole, které ho chrání před zdaněním, zůstává na místě. To platí jak pro tradiční, tak pro Roth 401 (k) s. Dokud zůstanou peníze na účtu, neplatíte žádné daně z růstu investic. Ne o zájem. Ne na dividendách. Ne na žádné investiční zisky.

… aspoň na chvíli. Daň odpuzující vlastnosti tradičních 401 (k) netrvají věčně. Pamatujte, když jste získali daňový odpočet z peněz, které jste přispěli k plánu? No, nakonec se IRS vrátí, aby si uřízli. Z technického hlediska jsou vaše příspěvky a růst investic odloženy od daně - odložte, dokud nezačnete čerpat peníze z účtu při odchodu do důchodu. V tom okamžiku dlužíte daň z příjmů strýčkovi Samovi.

Tady je odhalena superhra síly Roth 401 (k).

A Roth 401 (k) dostává daně z cesty, hned. Roth 401 (k) nabízí stejný daňový štít na vaše investice, když jsou na účtu; nemáte pro IRS nic dlužení za peníze, jak roste.Ale na rozdíl od kvalifikovaných stáhnutí z pravidelného 401 (k), s Rothem dlužíte IRS nic, když začnete rozdělovat.

Jak je to přesně? Nezapomeňte, že jsme se zmínili dříve, že v závislosti na typu plánu 401 (k) získáte daňový únik, a to buď v případě, že přispějete, nebo když odvedete peníze v důchodu? IRS vám může účtovat daně z příjmů pouze jednou. S Roth 401 (k) jste již zaplatili, protože vaše příspěvky byly provedeny s penězi po zdanění. Takže když vyčerpáte peníze v důchodu, vy a strýček Sam už jste se usadili.

Můžete ji vzít s sebou

Pokud necháte svou práci někdy za druhou, můžete (a měl by) vzít vaše 401 (k) s vámi. Nebude to v krabici s ostatními věcmi; spíše budete muset přehodit tento účet na nový - a pro mnoho lidí, převedení toho 401 (k) na IRA je skvělý nápad. Budete chtít poradit s návodem k překládání 401 (k), když to přijde.