5 způsobů, jak obnovit důchodové spoření později v životě

Pokud se podíváte na zůstatek ve vašem 401 (k) jiskry krize úspory středního věku, vzít srdce: Pozdnější je lepší čas, než se nikdy vážně o odchodu do důchodu.

Jeden z nejlepších viníků pro pozdější životné úspory je předčasné stahování z individuálních důchodových účtů a plánů sponzorovaných zaměstnavateli, jako jsou 401 (k) a 403 (b), říkají odborníci. Bez ohledu na váš důvod k vyřazení těchto peněz jsou důsledky jasné: studie od roku 2015 provedená Centrem pro výzkum důchodového pojištění odhaduje, že předčasné stažení ztratily 69 000 dolarů ze 401 (k) a 25 000 dolarů z úspor IRA a příjmů pro průměrného Američana.

"Existuje spousta věcí, které dokážou vykopat díru v úsporách na důchody," říká Patricia Jennerjohnová, certifikovaná finanční plannerka ve společnosti Focused Finance v Oaklandu v Kalifornii. "Existuje však řada způsobů, jak dohonit."

Zde je pět tipů, které finanční plánovači doporučují, abyste v pozdějším životě zvýšili své důchody.

1. Maximalizujte své příspěvky 401 (k) nebo IRA

Každý může každoročně dávat až 18 500 dolarů předplatného na 401 (k) nebo jiný plán sponzorovaný zaměstnavatelem. Ale jakmile dosáhnete 50, tento roční limit se zvýší na 24 500 dolarů. Nejenže to může zesílit důchodové úspory, ale také snižuje váš zdanitelný příjem za rok o stejnou částku. Další možností je umístění peněz na daňově zvýhodněný účet, jako tradiční nebo Roth IRA, který umožňuje příspěvky do výše 5.500 dolarů ročně; a ve věku 50 let stoupne limit na 6500 dolarů.

"Ať děláte cokoliv, zvyšování příspěvků až do výše limitu je rozhodně nejlepší místo k zahájení," říká Jennerjohn.

To může vyžadovat nějaké těžké rozhodnutí o snížení výdajů, aby se váš plat zvýšil přímo na penzijní spoření. "Vyzvěte sami sebe, abyste zjistili, co byste mohli vyřešit, aniž byste museli snížit váš život v životě," říká Jennerjohn.

»Chcete okamžitou diverzifikaci? Naučte se investovat do vzájemných fondů

2. Získejte od IRS zvýšení, bonus nebo refundaci? Investujte to všechno

Pokud váš příjem stoupá, vložte nové peníze do důchodového spoření. "Když zažijete své důchody v důchodu, musíte to napadnout jednoznačně," říká Celia Bruggeová, certifikovaná finanční plannerka v Dogwood Financial Planning v Memphisu v Tennessee. "Kdykoli získáte bonus nebo zvýšíte nebo vydělat peníze, dejte je tam všechno."

Pokud jste již vyčerpali příspěvky na daňově zvýhodněný důchodový účet, podívejte se na jiné způsoby, jak investovat - do akcií nebo do podílových fondů - prostřednictvím účtu pro makléře. "Cokoli, co má potenciál růstu, jenomže dává peníze na spořící účet," říká Jennerjohn.

»Potřebujete účet zprostředkování? Zde je postup, jak otevřít jeden

3. Zvažte riziko - ale ne bláznivé

Jak se blíží věk odchodu do důchodu, investiční portfolia mají sklon směřovat k konzervativnějším investicím, jako jsou dluhopisy a fondy peněžního trhu, aby lépe chránily hnízdo vejce. Pokud však vaše úspora zůstane nízká, můžete nastavit portfolio na růst tím, že budete mít vyšší podíl akcií, které nesou větší riziko, ale také rychlejší růst.

"Neměli byste zapomínat, že dokonce i 60letý může mít alespoň 30 let na to, aby plánoval alespoň část svých peněz," říká James Kinney, certifikovaný finanční plánovač finančních cest v Bridgewateru v New Jersey.

Jedna velká výstraha: Nevyhánějte velké výnosy s předpokládanými investicemi s magickými kuličkami. "Nesnažte se vynahradit ztracený čas tím, že uděláte hloupé věci, jako byste je investovali do nějaké horké zásoby," říká Brugge. Místo toho stále usilují o rovnováhu investic mezi podniky, odvětvími a indexy.

»Další informace: Jak investovat do akcií

4. Přehodnoťte ten vysokoškolský fond

Odborníci rádi poukazují na to, že děti si mohou půjčit peníze na vysokou školu - ale rodiče nemohou uzavřít půjčku za odchod do důchodu. "Řekl jsem svým klientům, že vaše schopnost odejít do důchodu, být finančně nezávislá a nebudete potřebovat na konci života, je důležitější než dát své děti na vysokou školu," říká Jennerjohn.

To je dilema pro rodiče. Ale s rostoucími náklady na vysokoškolské vzdělání a více rodičů s pozdějšími dětmi, nemusí být možné financovat jak vzdělávání vašeho dítěte, tak i odchod do důchodu. "Myslím, že spousta lidí v mé generaci a mladších byla prostřednictvím svých rodičů propuštěna na vysokou školu, ale to bylo mnohem méně nákladné v sedmdesátých a osmdesátých letech [než]," říká Jennerjohn.

" Získejte pomoc:Jak vybrat finančního poradce, který vyhovuje vašim potřebám

5. Odložte odchod do důchodu trochu

Pracující Američané, kteří se narodili po roce 1960, budou mít nárok na plné dávky sociálního zabezpečení ve věku 67 let - ale jako pobídka ke zpoždění vláda zvýší vaše platby až o 8% každý rok až do věku 70 let.

To může znamenat práci déle, než jste plánovali. "Pokud odložíte důchody v důchodu, zpoždění odchodu do důchodu - to je těžká pravda," říká Jennerjohn. "Možná jste odešli z vašeho současného zaměstnání, ale pak učíte nebo dělat něco jiného, ​​ale budete muset pracovat déle na něco.

"Odchod do důchodu není nějaký cíl, že pokud nebudete překonávat cílovou čarou včas, jste životním selháním," říká. "Musíte jenom změnit názor na to, jak vypadá důchod."