Pojištění založené na užívání zasahuje do soukromí uživatelů?

Pojištění automobilů založené na použití je nabízeno jako řešení pro bezpečné a nízké kilometry řidičů, přičemž náklady na pojistné platí přímo v rukou spotřebitelů - platí tolik, kolik řídí. Ve snaze najít nejlepší pojištění vozidel má však toto nové řešení potenciální nevýhodu: ztrátu soukromí v procesu. Může však být pojištění založené na užívání považováno za "invazi" soukromí? A jak daleko bude sledovat řízení? Investmentmatome se obrátil na odborníky z pojišťovnictví a pojišťovnictví, aby jim pomohl poskytnout odpovědi na tyto otázky.

Začněme, jak přesně funguje pojištění založené na užívání nebo UBI. Namísto stanovení prémiových cen na základě věku, zkušeností, záznamu o jízdě nebo geografické polohy se UBI spoléhá na telematiku, což je oblast techniky, ve které mohou vzdálené objekty, například zařízení GPS, sledovat a přenášet informace do počítačů jinde. V takovém případě se UBI spoléhá na sledovací zařízení připojené k integrovanému diagnostickému portu vozidla a údaje o jízdních vzorcích lze sledovat v reálném čase. Rychlost, zrychlení, kilometrový výkon, brzdné návyky a umístění GPS jsou možnosti sledování, ale přesné vlastnosti se liší mezi dopravci. Například dopravce UBI MetroMile spoléhá výlučně na kilometry, zatímco programy Progressive a Allstate také berou v úvahu brzdné návyky a denní čas.

Existuje jeden velký důvod, proč UBI není nějaký dystopický Big Brother, který vás vždycky sleduje: tato technologie je opt-in / opt-out. "Žádné z více než 20 produktů pro pojištění založených na užívání, které jsou aktivně nabízené v USA, je povinné," napsal Robin Harbage, ředitel společnosti Towers Watson, globální profesionální servisní společnost zaměřená na pojištění a řízení rizik.

Někteří dokonce zvažovali UBI v kontextu internetových trendů. David Marlett, uznávaný profesor pojištění na Appalachijské státní univerzitě, přiznal UBI ke společenským médiím, pokud jde o sdílení informací: "Mnoho lidí se zdá být spokojeno se sdílením polohy a svých osobních informací prostřednictvím sociálních médií, takže to není moc jiné "Ve skutečnosti by to mohlo být méně vyhýbají se užívání UBI než tradiční pojištění, tvrdí Marlett. "Mnoho pojistitelů již využívá sociálních médií při jejich upisování a prohlašuje nároky bez souhlasu spotřebitelů."

Ačkoli spotřebitelé mohou toto sledování přijmout bez stížnosti, může být o UBI více zvážit z právního hlediska. Suzanne Ganierová, odborník na soudní spory a prezident společnosti ALEXI Professional Services, zaujímá obezřetný postoj k této problematice. "Zatímco sbírka těchto informací [sledování] má platné použití," napsala v e-mailu, "myslím, že bude nutné provést další šetření o použití těchto informací."

Jedním z jejích hlavních obav je to, co by se dalo nazvat "diskriminace na místě", ve kterém by čtvrti nebo ulice, kde by parkoviště a pohony mohly ovlivnit něčí pojištění. Pokud je zařízení sledováno a automobil má tendenci pobývat většinou v oblasti známou zločinem, co znamená zastavit dopravce z nabíjení více za vyšší riziko?

Ganier uzavírá: "Pokud dopravci neposkytnou úplné informace o tom, jaké informace jsou shromažďovány a jak se používají, může se stát, že i v případě opt-in je problém soukromí."

Dopravci UBI si obecně uvědomují obavy spotřebitelů a aktivně usilují o transparentnost. Harbage poznamenal, že jeho společnost Towers Watson se zabývá, jaká data jsou shromažďována, jak je používána a s kým je sdílená. "Pokud jsou tato kritéria splněna," vysvětlil Harbage, "zákazníci jsou velmi spokojeni, že se do programů přidávají hodnoty, které jim byly poskytnuty."

Marlett má podobný názor, ale objasnil, že "povinné sledování GPS jde příliš daleko." Zda spotřebitelé mohou konkrétně odmítnout sledování GPS a současně zachovat ostatní formy sledování, mohou mít vliv na to, jak populární některé programy UBI budou.

Marlett považuje přijetí UBI za rovnováhu mezi obavami o soukromí a odvoláním na nižší pojistné. Ale jak levné může být toto auto pojištění? Dan Preston, generální ředitel společnosti MetroMile, pojišťovny založené na použití, uvedl: "Designed for those who drive 10,000 miles a year less, MetroMile šetří průměrného zákazníka přes 400 dolarů ročně."

MetroMile je jediná čistá pojistka placení za míle, která je v současné době k dispozici v USA, a její platební model funguje kombinací dvou věcí: míra založená na počtu najetých kilometrů a nízké základní sazbě (u škody, kdy se vozidlo nepoužívá - ale pokud je vůz celkově, pojištění GAP je efektivnější). Naproti tomu některé programy UBI, například Progressive's Snapshot, berou v úvahu informace o sledování a tradiční ratingové faktory.

V odpovědi na druhou část vyvažovacího zákona - použití shromážděných údajů - Preston poznamenal, že "data jsou zcela anonymní; Společnost MetroMile neprodává žádné údaje. "To je v souladu s ostatními dopravci UBI, které obecně obsahují prohlášení o ochraně osobních údajů, které vysvětlují, že žádné osobní údaje nejsou prodávány třetím osobám. Společnost MetroMile se rovněž zabývá obavami společnosti Marlett ohledně povinné polohy GPS, protože zákazníci mohou podle potřeby zakázat funkci GPS na svém zařízení pro sledování.

Ochrana osobních údajů a technologií už několik let zaklepávají, ale pokud jde o pojištění automobilů, musíme nyní najít rovnováhu: předávat údaje, které snižují náklady na pojištění a současně získávat ujištění o tom, jaké údaje se shromažďují a za jakým účelem. Díky technologii, která nás přivádí do světa automobilů bez řidičů a okamžitého připojení, jsme zvyklí na sdílení dalších informací. To znamená, že stále mohou existovat limity, co chceme, aby pojišťovací dopravci věděli. Dokud budou tyto limity respektovány, cesta k levnějšímu používání vozidel, které je založené na použití, může být pouze zastávka dálnice.

Přečtěte si více od Investmentmatome:

• Komplexní pojištění automobilu: stojí za to?
• Allstate versus Geico vs. Progressive vs. State Farm: Která je pro vás nejlepší pojišťovna?
• Celostátní pojišťovací přehled

Obrázek interiéru vozu přes Shutterstock.