Zprostředkovatelé způsobů práce Zkuste se ujistit o životním pojištění

Upselling je osvědčenou prodejní taktikou od čističe koberců, která nabízí své čalounění pokladníkovi pro rychlé občerstvení, který se zeptá, zda s tím chcete hranolky.

Koupit více, než jste plánovali, není pro malé věci velký problém. Ale je to nákladné pro životní pojištění.

Pojišťovací makléři vydělávají z prodejních provizí. Mnoho z vašich zájmů je v srdci a nákup většího pokrytí může mít smysl. Někteří se však mohou soustředit více na své vlastní spodní linie. Vaším cílem je koupit pokrytí, které potřebujete, aniž byste mluvili o zbytečných doplňcích nebo o špatné politice.

Zde je pět typických příkladů prodávání a co musíte zvážit, než utratíte více.

1. Snaží se prodat vám delší politiku

Dlouhodobé životní pojištění je dočasné - vyplácí se pouze v případě, že během této doby zemřete. Roční náklady na 30-leté životní pojistné smlouvy budou vyšší než 20-letá nebo 10-letá životní politika pro stejnou výplatu pro příjemce.

Co je třeba zvážit: Nakreslete celkový finanční plán, který rozhodne o nejvhodnější délce trvání pojistné smlouvy, říká Chris Huntley, prezident společnosti Huntley Wealth Insurance Services v San Diegu. Kolik let trvá, než vaše děti budou finančně nezávislé? Kdy budete mít dostatek úspor, aby vaše smrt neublížila vašim závislým osobám finančně?

2. Snaží se prodat vám větší politiku

Čím větší je výplata politiky, tím více to bude stát. Ale nákup politiky, která je větší než to, co potřebujete, znamená, že další peníze nepracují pro vás jinými způsoby, jako například v penzijním fondu nebo v nouzových úsporách.

Co je třeba zvážit: Přemýšlejte o tom, za jakou politiku chcete platit. Většina lidí koupí životní pojištění nahradit příjmy v případě, že zemřou předtím, než jejich děti skončí vysoká škola a jejich manželé mají dostatek úspor na důchod. Kolik by vaše rodina potřebovala udržet svůj životní styl, pokud zítra zemřete?

Mějte také na paměti, že náklady na životní pojištění o 1 000 dolarů klesají, protože celková částka pokrytí se zvyšuje, říká Garrett Prom, zakladatel významného finančního plánování v Austinu v Texasu. Politika 500 000 dolarů bude stát za méně než 1 000 dolarů pokrytí než politika 250 000 dolarů. Pokud si myslíte, že byste mohli potřebovat více pokrytí, získájte citace životního pojištění za vyšší částku, kterou chcete porovnat. To by nemuselo stát tolik, kolik si myslíte, že posílíte bezpečnostní síť.

3. Pokouší se vám prodávat stálou, nikoliv dlouhodobou životní politiku

Stálé politiky, jako je celé, univerzální nebo variabilní životní pojištění, vás pokrývají po celý váš život. Mají také investiční složku nazývanou peněžní hodnota, která roste odloženou daní. Můžete si vypůjčit peníze, vybrat peníze z politiky nebo vzdát se pojistné smlouvy. Stálé politiky jsou dražší a složitější než dlouhodobé životní politiky.

Co je třeba zvážit: Kombinace životního pojištění a úspor není pro každého. Pokud nemáte disciplínu, abyste šetřili peníze, můžete být v pokušení koupit trvalou politiku jako způsob, jak vynutit úspory. Ale pokud nepotřebujete celoživotní pojištění, Prom říká, že chytřejší strategie je koupit termínový život, oslovit své výdaje a maximalizovat příspěvky do zvýhodněných daňových plánů, jako například 401 (k) důchodový účet.

Stálá politika by vám měla sloužit po zbytek vašeho života, říká Scott Witt, majitel společnosti Witt Actuarial Services, pojišťovací poradenství v New Berlin, Wisconsin. "Pokud si myslíte," nevím, jestli budu chtít tuto politiku za 10 let, "běžte, nechodte, kupujte."

Nekupujte nic, o čem nerozumíte, říká Prom. Pokud si nejste jisti, zda potřebujete určitou politiku, obraťte se na druhé stanovisko od finančního poradce, který nevyplácí provize z prodeje.

4. Pokouší se vám prodávat politiku, která se vztahuje na někoho jiného

Můžete navštívit pojišťovacího agenta, který si koupíte politiku svého vlastního života, jen abyste dostali doporučení, abyste také koupili pokrytí svého manžela nebo dítěte.

Co je třeba zvážit: Životní pojištění je obvykle inteligentní myšlenka pro oba rodiče, zatímco děti vyrůstají, i když jeden rodič nevydělává. Rodič, který žije v domácnosti, poskytuje cenné služby, které by rodina musel platit za náhradu, jako je péče o dítě.

Carrie Houchins-Wittová, finanční zprostředkovatelka v Coralville ve státě Iowa, tvrdí, že by mohlo být smysluplné zaměření dítěte na trvalé pokrytí, pokud existuje rodinná anamnéza vážného zdravotního stavu. Pak by dítě mělo nějaké životní pojištění, pokud on nebo ona vyvinula tento stav a nemůže se kvalifikovat pro novou politiku jako dospělý. Ale Houchins-Witt nedoporučuje životnímu pojištění pro děti, jako je celé životní pojištění, jako způsob, jak ušetřit peníze, které dítě může získat později. Porovnejte, jak by peníze, které jste vynaložili na životní pojištění dítěte, rostly, kdybyste investovali do dalších alternativ, jako je 529 školní spoření.

5. Pokouší se prodat vám další funkce

Platíte za volitelná funkce nazývaná "jezdci", která rozšiřují pokrytí politiky.

Co je třeba zvážit: Vyhodnoťte každého jezdce opatrně, pokud se váš agent snaží překonat vás. "Nemám rád jezdce, aby zablokovali základní rozhodnutí," říká Witt. "Společnosti tyto věci nedávají."

Požádejte o cenu s jezdcem i bez něj, říká Huntley. Vypočítejte, jak by tyto náklady mohly růst, pokud jste investovali peníze.

Než začnete s rozhovorem s agentou životního pojištění, proveďte nějaký výzkum o typech dostupného životního pojištění a o tom, kolik budete potřebovat, říká Houchins-Witt.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl poprvé vydán na USA Today.